最近很多宝妈朋友都在咨询怎么给家里的宝贝买保险。有些是以前买了，现在觉得不够需要补充加强。今天就来说一说给孩子买保险的基本要点。

保险就是风险管理的科学金融工具，既然是风险管理，首先要懂得风险点在哪儿？孩子是家里的心头宝，一般给孩子送祝福语，都是平安健康成长，将来有出息。那么一切妨碍这些美好愿望的因素都是风险。

人物：宝妈、心头宝和我

我：宝妈，怎么想起给你家心头宝买保险呀？

宝妈：哎呀，你都不知道，这小崽子放暑假回老家，玩得太嗨，结果被石头绊倒，磕到眼睛，幸亏没伤到眼睛里面，就眼皮破了。

我：心头宝，我看看，没事吧？不会留疤吧？

宝妈：没事了，用了一种什么德国医用胶水，不用缝针也不用拆线，不会留疤，还挺高级！就是比常规治疗贵好多，不过也没办法。

心头宝：哎呀，我怎么知道那里怎么会突然冒出来一块石头，不过还好妹妹跑得慢，不然也遭殃了。

宝妈：别乌鸦嘴！小心你的屁股。

心头宝：老妈大侠，手下留情！别英俊脸蛋没事，屁股蛋被你打开花了。我先行告退了。

宝妈：这孩子，学得啥！一套一套的。不知道老实点！

我：小孩子都一样啦！贪玩，不知道风险。

是的，小孩子的特性，相比成年人，力量小、认知弱，反应慢。所以意外发生在孩子身上总是让人扼腕，好在这次有惊无险！所以先看意外保障。

01意外险#

发生意外，有几个问题？

大概率是小病小痛，需要就医治疗。所以需要注意的是购买的意外险一定要有“意外医疗”这个险种，它与“意外伤害”，虽然长得像，却不一样。

意外医疗是结合意外和医疗的险种，发生意外后最多赔付的险种，小伤小痛大概率出现，需要医治。因意外事故导致发生的医疗费用，凭医院单据报销。具体看保险责任条款（医院、药品、治疗方式、社保内外、报销比例、住院天数限制等），这些条款基本同医疗险设置相似，只是意外一般无等待期。

意外伤害则是意外造成的伤害比较严重，致残或致死，这种一般直接赔付保额，具体看条款。依伤残等级1-10级，赔付保额10%-100%。注意全残即1级残疾，赔付比例与身故相同，如下表：

02医疗险#

感觉有了娃以后，上医院的次数是我自己前十年去的总数还多，特别是娃5岁前，所以如果大家看费率表，一定会看到是这个样子的：

医疗险的责任因医疗发生的费用的报销补偿。

上图可以看出，医疗险费率是微笑曲线。为啥1-4岁贵？5-9岁次之，10-14岁再次之，15-19岁再便宜，后面逐渐升高，越来越贵。这都是根据人的身体状况而定的。

医疗险是报销医疗费，合理的医疗费。

这个对于发生医疗费的地域（中国大陆、含港澳台、亚洲、全球去美、全球含美）、医院的类型（社保地点、公立医院普通部、特需部、国际部、昂贵医院）、

保障范围（仅住院、含门诊、齿科、眼睛、体检、产子、疫苗……）

根据这些不同的需求，有简单的宝宝卡，住院宝，普惠的百万医疗、中端医疗和涵盖众多责任的高端医疗。

03重疾险#

关于重大疾病的保障。其实一般大病都不会想到孩子身上，孩子的身体状况相比亚健康的中老年人都会更好些，所以孩子买重疾险一般都比较便宜。但现在也经常出现很多儿童特有高发的一些疾病，比如白血病，也称血癌，所以给孩子买重疾要特别注意是否含有儿童特疾。

重疾险属于给付型，符合理赔条件即可获赔，一笔款项到账，可以在得知孩子受罪的情况下，尽可能地选择好的治疗手段，营养补充，安心陪伴，减少经济上的焦虑。孩子小，早发现，早治疗，也大大提高了治愈的可能性。

常见儿童高发重疾如下：

恶性肿瘤(含白血病等)、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、脊髓灰质炎、严重脑损伤、严重川崎病、重症手足口、骨髓纤维化、溶血性尿毒综合症等。

04年金险#

前面主要是针对孩子的平安健康。关于成长，教育加持很重要，不论校内校外，几乎都需要额外的兴趣班、补习班。因为独生一代80后、90后开始为人父母了，更懂得教育带来的经济效益。所以许孩子一个美好的未来，教育的确定持续投入必不可少。这里就需要教育金险，也是年金险的配置。针对高中、大学针甚至更高学历的规划。年金的配置更像是对未来现金流的保障。

05寿险#

寿险是发生最极端的风险的，即以人的寿命为给付条件的保险。一般配置它的目的是给留在世上的人一份责任。家庭责任越重的人越需要，即经济支柱。然而用一句上面宝妈的原话：“孩子虽然不挣钱，只是吞金四脚兽，却是家里的精神支柱。”真的不幸没了，整个家也可能坍塌，所以能有一些经济上的补偿也是一些安慰吧！不过孩子的风险保额保监会有规定，如下图：

上述即给家中保本配置保险的基本思路，那到底应该怎么配呢？这个需要咱们聊聊您的家庭情况和您对孩子的期望。下图是为上述宝妈的6岁儿砸配的，可参考下。

最后叨唠一句：孩子最大的避风港还是父母，所以粑粑麻麻们记得先帮自己的保障做好哦！

还是那句，积极咨询砸单吧！