1.商务沟通

    其实说起商务对接，整个信贷圈子就那么大，各家商务也是基本都有跟圈子里的其他商务来往，一般如果是产品缺量或者是平台缺产品，基本都能在圈子里打听到还不错的合作方，比如用户资质高流量大的助贷平台、合规口碑好利率低的信贷产品...

    但情况也并不都是这么理想，比如2018年政策变动，整个圈子也在慢慢洗牌。我们平台是助贷平台，2018年下半年，当时商务圈子里实在没有什么更多合规的信贷产品了，作为产品经理，我们也会时不时在Appstore和安卓各大应用市场，针对关键字都搜了个遍，在体验了各大新兴信贷产品，初步了解产品背后企业背景及产品本身基本规则后，就会将相关资料移交至商务同事。

    商务对接，对于信贷产品而言，入驻助贷平台，一般需要考虑以下方面：

（1）助贷平台所在消费场景下，导过来的目标客群，是否与本身信贷产品用户群体相同：比如在提供汽车资讯APP上的助贷平台上，主要提供车抵大额信贷，当然小额消费信贷也能匹配一定的目标客群，但能拿到的量明显是不如前者的；当然，也可以从该助贷平台上接入的其它信贷产品类型进行分析再判断；

（2）助贷平台的口碑、用户质量（ 关系到后面的进件量以及放款额  ），都可以通过圈子里沟通（其他跟该助贷平台合作过的信贷产品）。

    对于助贷平台而言，接入一个信贷产品，一般考虑以下方面：

（1）信贷产品符合当前助贷平台定位，线上助贷平台一般接入的都是无抵押信用贷（大额利息低、小额放款快，部分需要信用卡等），有抵押信用贷会比较少；

（2）产品背靠上市大企业或者大品牌；

（3）产品利率合规，口碑良好（不扣量，总有些信贷产品由于某些技术或者人为原因扣量，结果就是双方的数据对不上，至于月结算时以谁的数据为准，基本就属于扯皮的阶段了，一次两次还行，久了就没意思了）。

2.风控对接

    在商务同事彼此对接，达成初步合作协议后，此时会加入风控和产品同事一齐对接，商议助贷平台能提供的风控数据项、风控对接方式以及规则引擎策略等。

    助贷平台能提供的风控数据项，常见的有以下几种，具体见下图：

（1）助贷平台本身已积累的用户数据，如51信用卡管家，积累的用户信用卡网银、公积金数据等；如小黑鱼，积累的用户电商消费数据等；

（2）用户填写的资料：用户基本信息、活体检测、身份证OCR等。基本信息都在授信主流程中定义的， 各家的数据字段，基本都差不多；

（3）通过第三方服务获取的资料：运营商变量数据、信用卡网银数据、同盾设备指纹、白骑士反欺诈、电商数据等。一般来说，助贷平台会接入这些第三方服务，在授信流程中  让用户授权获取。

风控数据项

    风控对接方式有多种，由浅至深：

（1）一般而言，助贷平台侧都会基于自身积累的数据，先进行一次用户初筛，初筛过后，应信贷产品要求，会撞信贷产品所在库（即用户准入），进一步筛选出有价值的用户；上篇文章也稍有提及《【消费金融-助贷平台】助贷知多少》；

（2）助贷平台侧规则引擎：初步的对接，若信贷产品属新产品，暂无成熟的风控模型支撑，可以先在助贷平台侧指定一些常规的风控规则（毕竟助贷平台对接过多个API信贷产品，且能从对接效果看出风控规则的效果），大致规则见下图：

（3）联合建模：助贷平台与信贷产品联合建模，需要在信贷产品侧搭建完整的风控模型，联合建模就产品初期而言，耗费时间还是比较长的，且效果也是一步一步验证并修正的。

常规风控规则

3.产品对接

    风控对接完，产品会基于以上已确认的风控数据项与合作方的产品同事进行沟通，一般而言，比较成熟的助贷平台会有自己一套标准化的API对接流程，能提供的风控数据项在一定时间内也是一样（当然，后面数据产品会持续接入其他第三方服务，以支撑业务上的需求）。

    因此接下来的对接流程其实是跟对方产品确认其产品的基本规则，以及接入到API后的整体流程如何走的问题，关于产品基本规则，大致需要以下内容：

（1）风控数据项：需要的数据项及对应的数据项有效期等；

（2）额度激活：审核耗时、是否人工、授信结果状态、授信被拒的冷冻期等；

（3）额度规则：额度范围、授信模式（循环额度or单次单批）等；

（4）息费模式：计息模式、分期期限、费用计算公式等；

（5）借款规则：单笔最高最低、计息时间、是否需要签约提现等；

（6）还款规则：还款时间规则、支持的还款方式、提前结清/逾期费用收取规则等；

（7）协议合同：各环节需签订的协议等；

（8）支持银行：提供储蓄卡、信用卡列表等。

    把上述涉及的基本规则沟通清楚，能有效降低后续梳理API对接流程接口调用时的人工成本。接下来便是梳理API调用逻辑，这块一般是提供API文档给到对方，往后的对接这里先不说，下篇文章再细说。

    最后祝各位周日快乐，明天又是元气满满的工作日~