利益是商业永恒的主题
为什么要清楚商业模式？
首先，数据分析的边界怎么界定。数据呈现？数据说明？漂亮的图表？固然这些都是非常重要的数据分析技能，但是我认为核心在于解决问题。解决业务中出现的问题，以不解决问题为目的的数据分析就是一个数据输出的机器，替代性非常强。带着解决问题的思路来做数据分析，分为几个阶段：发现问题～分析问题原因～提出问题解决方案。每一步都需要坚实的业务知识作为基础。
首先说发现问题，现在公司运营的角度出发，去思考什么指标才是最能体现运营情况的呢？大家都知道利润率！那么利润该怎么计算呢？对应就该对利润构成的拆解，利润等于收入减去成本；继续拆解，收入的构成是什么？在借贷行业，有两种收入概念：1. 期望收入 2.现金流收入 。期望收入就是出借的本金，当客户最后一期应还金额支付完成后，能够给公司带来的，除了本金以外的利息等收益#这里没有考虑货币贬值#。现金流收入是财务经常会使用的指标，指某个时间范围内，一周/一个月等，借款人支付的除了本金以外的利息等收入。一般情况下，财务人员使用现金流收入；风控和产品部门会使用期望收入。作为一个风控人员，我选择使用期望收入，那么期望收入的构成是什么，怎么计算？这需要了解公司的每一个贷款产品，包括费用构成，各种费用的计算方式，利息的计算方式。这是产品方面的业务知识。再来拆解成本，借贷行业的成本包括：资金成本、运营成本#工资水电房租等成本#、风控成本、流量成本、风险成本。想要了解资金成本需要知道业务上资金来源于哪里？合作模式是什么？利率是多少？利率计算方式？甚至利率计算的基数是多少？运营成本一般由后台部门提供给到一个平均值；风控成本指逾期不还款的客户导致少收入的本息；流量成本是指获得这些成功借款客户所支出的金额。
其实以上还遗漏了最大的一个问题，公司的收入到底是什么？是借款人的利息收入？固定的某部分金额？公司是否承担多少逾期客户的损失？这都要视具体业务形式而定。因此必须清楚了解业务运营模式。
