暑假到了，每年暑期都是孩子意外伤害高发期，家长们除了提高警惕，为孩子创造安全的环境，减少安全隐患，为孩子购买意外险保障也是必要的防范措施之一。今天就来讲讲如何给孩子买意外险。

为儿童买意外险，有必要吗？

为什么要给孩子买意外险？有必要吗？单就孩子的保障来说，商业险里面，意外险建议第一位购买，我们常常会称它为孩子的第一张保单。

儿童购买保障建议

为什么呢？

首先因为孩子天性好动、爱探索，又缺乏自我保护意识，很容易造成意外伤害。幼儿在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高，意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。根据过往的理赔案例分析，“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因。

据统计，52%的儿童意外伤害发生在家庭，19%发生在街道，12%发生在学校。当孩子2岁起学会走路，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害；3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹或者逗玩宠物被咬伤、抓伤比较多；当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水以及交通事故频发。

另一个原因，意外险设计简单，价格便宜，购买方便。购买消费型的意外险，一年一两百块钱，最多三五百块钱，能有5-20万不等的意外残疾／身故保障，还有几千到几万不等的意外医疗保障，卡单产品或网络直接购买都很方便。

第三个原因是，儿童意外险可以说是属于那种老百姓喜闻乐见的产品，不是说非死即残才能理赔，而是猫爪狗咬、小磕小碰引起的意外门诊都可以报销。前两天一个同事刚经手的一个案例，376一年的意外险，一天一块钱，孩子被蚊子咬了，包越肿越大，跑了趟和睦家花了2000多，保险公司全部报销。

儿童意外险如何选择？

刚才说了，儿童意外险其实都非常简单，一般会含有意外身故／残疾保障，意外医疗保障，有的还含有住院津贴、重疾保障，现在还有些产品含有第三者责任，孩子意外走失等保障。到底哪些选项比较重要呢？

这个当然要根据您购买的意图，希望转嫁哪些风险来定。比如您担心孩子惹事生非，砸了人家玻璃刮了人汽车啥的，就可以购买含有第三者责任的产品，比如所谓的熊孩子险。但是像重疾保障就比较鸡肋，因为这不是意外险的重点，重疾保额都非常低，一两万的保额实在起不到转移风险的作用。如果孩子医疗保障不足，建议还是应该购买重疾险和医疗险。

根据保监会规定，10岁以下孩子意外身故保额不能超过20万，其实远远无法弥补孩子身故给家长造成的创伤，所以我个人认为，意外身故的保额不是这类产品的重点，重点应该是意外医疗。我们要选一款好的意外险，其实就是看它意外医疗做的好不好，足不足。

一个小小的意外医疗，能有什么文章可做？

这就是保险有意思的地方，保险公司的产品是处处挖坑，还是诚意满满，即使在一个个小小的意外医疗条款里就能高低立现。

教您几个判断标准，以后买意外医疗，至少不会被忽悠了。

第一是意外医疗保额够不够。一两百块钱的意外险，一般意外医疗保额一年只有几千块，但也有高性价比的产品能做到两三万，还有上文提到的的376元的产品，是每次意外门诊或手术费用报销上限都是5000元，每年不限次。

第二是意外医疗有没有免赔额和赔付比例。这一般都是不写在广告里的，需要您仔细去看合同条款，比如免赔额100或200元，报销比例90%。当然我们找的好产品，应该是零免赔额，百分百报销的产品。

第三是意外门诊和意外住院保障额度是否分开。有的产品广告写的医疗医疗额度超高，甚至见过上百万的，可是对于经常发生的意外门诊的保障额度很少很低，超级坑爹。

第四是意外医疗是否能报销社保外用药。有的产品还能报销进口药、进口疫苗、进口器械，比如进口狂犬病医疗、血清蛋白都可以报销。

所以一个个小小的意外医疗条款，比较完善的应该做到：保额足够，不限意外门诊和住院，没有免赔额，百分百报销，不限社保目录用药。能做到这几条，意外医疗发生的时候，基本能做到自己不出钱，百分百报销。不会说出现买了保险，理赔时候却发现很多报不了的情况。

下面几条，不是属于必备项，而是加分项：比如能否去和睦家这样的高端医疗机构就医，能否全球理赔，就是说国外旅游度假期间发生的意外医疗费用都可以报销，有没有住院津贴、ICU津贴等等。这有点像意外高端医疗的意思，对就医环境要求较高的人士来说，体验会很好，但是费用也就两三百块钱，比高端医疗便宜太多了。

一个小小的意外医疗，要挑到一款性价比高，保障充足又实用的产品其实也不简单，所以建议您买保险千万不要脑袋发热，受别人生病啦之类刺激或者推销员怂恿，买的什么稀里糊涂，买完了以为万事大吉，真的出险时候发现无法理赔或者保额远远不够，然后回头大骂保险都是骗人的。如果您真的想为自己和家人做好妥帖的风险规划，您需要一位专业的保险师，比如我。

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