健康的身体价值百万。

疾病和意外就像黑社会，不创造价值，但可以让你的价值减少。

发生疾病和意外需要医疗费用，身体健康时也需要保健费用。

人的一生需要多少医疗保健支出？平均140万。今天给大家详细的计算一下。

一 人均预期寿命

中国人一生平均能活多少岁，可以用人均预期寿命来衡量。

2017年中国人平均预期寿命为76.7岁。这意味着2017年出生的婴儿平均可以存活76.7岁。健康中国2030规划纲要提出2030年人均预期寿命要达到79岁。按照现在的预期寿命增长势头，2030年达到80岁也是大概率的事。

本文的计算都以预期寿命80岁为基准。

二 城乡居民医疗保健支出

医疗保健支出包括医疗费用，自购药品，保健品，保健器具和医疗器具费用。

上图数据出自2018年中国卫生健康统计年鉴。2000年城镇居民人均医疗保健支出为318.1元，农村居民为87.6元。城乡居民平均医疗保健支出为171.1元。

2017年城镇居民人均医疗保健支出为1777.4元，农村居民为1058.7元。城乡居民平均医疗保健支出为1451.2元。

根据上表的人均医疗保健支出数据，计算2000年到2017年城镇人均医疗保健支出年均复合增长率为10.7%。同样计算方法得到农村居民年均复合增长率为15.8%。

最近几年医疗保健支出的增长率有所下降，不到10%。

从改革开放四十年的长期阶段来看医疗保健支出的年均增长率为16.7%。

从上述数据可以看出近年来中国医疗保健支出有了飞速的提升。

三 0-80岁医疗保健支出总额

假设每年医疗保健支出不变，2017年出生的婴儿活到80岁需要的支出=1058.7~1777.4元×80=84696~142192元之间。

一生只需要十五万不到的医疗保健支出？想想现在一场大病住院都不止这个数！

哪里出问题了？是没有考虑到医疗保健支出的增长和通货膨胀的影响。

按照医疗保健支出年均5%的增长率计算预期寿命八十岁时需要支付的费用总额，见下表结果。城镇居民总支出172.6万，农村居民总支出102.8万，全体居民平均总支出140.9万。

假设医疗保健支出年均增长率为10%，计算出来的数字吓得我都数不清。

是否觉得医疗保健支出不可能一直保持10%的高速增长？

根据国家统计局网站数据，人均医疗保健支出1979-2017年均增长16.7%。这个时间段接近四十年！

从上述计算结果看中国人一生医疗保健支出最低都超过100万。现在中国人消费支出的排行是食住行医，不远的将来肯定会变成医食住行。

医疗保健支出将成为生活的第一大成本！

四 按照不同年龄段平均医疗费用计算的医疗费用总额

看到这样的天价医疗保健费用，有人会觉得不准确。我身体好着呢，一年感冒都没有一次，基本不花钱。花钱多的都是老年人，他们慢性疾病缠身，医疗费用很高，拉高了平均支出水平。所以用平均支出不能代表真实情况。

比如成人一年感冒一两次，可能花费几十上百。2017年中国人平均住院概率17.6%，每次住院花费几千到几万。如果是意外伤害或者疾病造成器官功能衰竭，需要入住重症监护室，每天医疗费用上万元，没有几万十几万根本出不来。还有发病率越来越高的恶性肿瘤等重大疾病，现在出了很多的靶向药和生物治疗手段，疗效比化疗好很多，但价格也是每年十万起步。

真实情况当然是年纪越大，医疗保健支出越多。年轻人身体好，很少支付医疗保健费用。再加上疾病或者意外伤害的发生具有不确定性，用全体人群的平均支出不能很好的反映不同年龄段人群的医疗费用。

所以我找到了不同年龄组的平均医疗费用。每个年龄组人群的平均医疗费用具有更好的代表性。

下面从不同年龄组的医疗费用出发计算一生总费用。

按照2011年不同年龄组的平均医疗费用计算，得到80年总医疗费用为78.8万元。

计算方法稍微复杂一点。先计算0-4岁医疗费用，假设年费用增长率为5%。计算5岁费用时要用245.3×1.05^5，其余年份同样计算，最后所有年度数据相加得到费用总额。

上面的数据是2011年的费用，假设医疗费用增长率为5%，2017年出生婴儿的总费用为78.8万×1.05^6=105.6万。

2017年医疗保健支出1451.2元。人均医疗费用是15133亿元÷13.9亿=1088.7元。医疗保健支出是医疗费用的1.33倍。

0-80岁医疗保健支出=1.33×105.6万=140.4万。

上述计算以0岁为起点，下表计算以2017年费用为基准，不同年龄起点到80岁前的医疗费用总额。

看起来岁数越大，需要花的费用越少。我只能说你高兴的太早。

国内研究显示，65岁以上人群的平均医疗费用是65岁前人群平均费用的3-5倍。50%以上的费用是65岁以后产生的。

花费最多的还是临终人群。国外有研究表明临终前60天的医疗费用超过终生总费用的40%。在中国没有权威的统计数据，但受传统文化的影响，费用只会更高。比如患者病情垂危时，即使本人放弃治疗，其父母或子女也会拼尽全力进行救治。

中国人缺少死亡教育，再加上医学技术的进步，生命维持技术的发达，想在家好好活到终点变成一件稀少能实现的事。

五 如何应对医疗保健支出费用压力

0-80岁超过一百万医疗保健支出多吗？百万巨款，从绝对数字上看不小，但考虑到个人收入增长的因素，我觉得不多，前提是现实医疗保健支出真能按照每个年龄段的平均费用产生的话。

因为人的收入也在增长，假设收入增长速度与医疗保健费用增长速度相同，相当于以后每年都只需要支付本年龄段的平均费用。这个费用2011年最高才1072元每年。你觉得每年1072元的医疗费用是一种负担吗？

可是人不会按计划生病，意外也不知何时发生，费用也不会跟平均数一致，上下浮动一倍很正常。普通住院都需要几千上万，没点储蓄怎么办？所以提前做好医疗资金的储蓄也非常重要。问题是储蓄多少资金可以覆盖一生费用？

这需要用到一个新的概念，内部收益率IRR。简单的说就是现在储蓄一笔资金，资金的收益利率为确定值，以后每年提取一笔确定的医疗费用，剩下的资金继续储蓄升值。等到最后一笔医疗费用支付完结，资金刚好用完。

医疗储蓄资金一般规划短期投资，因为不确定疾病和意外何时产生，长期投资存在不能及时收回本金，耽误治疗和早期退出投资收益大减甚至贬值的影响。假设投资收益为一年期银行定期存款利率。最新一年期定存利率为1.5%，算上银行上浮利率为2.1%。

当IRR为2.1%时，计算得到现在有20万资金准备可以应付每年医疗费用支出到80岁。

上面是2011年数据，按照每年医疗费用5%增长率计算，现在需要的准备资金为20万×1.05^6=26.8万。

2017年医疗保健支出1451.2元。人均医疗费用是1088.7元。医疗保健支出是医疗费用的1.33倍。人均需要的医疗保健支出总额=25.6万×1.33=34.1万。

请注意，上面计算的所有费用都是个人自付的费用，没有包括国家和社会的投入。

一个人需要这么多，一家三口甚至五六口需要准备多少？想的太多了，一是不可能所有人同时生病，二是中国能毫无压力的拿出10万现金用于医疗的家庭都少之又少。三是现在准备好这么多资金一定够用吗？不一定，如果在生命早期阶段就遇到高花费的疾病或者意外伤害，这个储蓄的费用也不够用。

最后提供两种解决方法：

1、百万医疗险。每年几百到一两千的投入获得最高600万的医疗费用额度，杠杆比最高。有了百万医疗险，医疗费用不再需要担忧。

2、重疾险，用确定的投入解决合同规定的重大疾病后期康复，营养及收入损失等问题。无须储蓄备用资金。第一年投保经过等待期就能获得保障。

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