这不是文章，而是一篇笔记。对于钱包扁扁财商为零的我，必须要认真记笔记学习。

增加财务的两种途径：一是工作赚钱并努力储蓄，另一种是理财。众人皆知，可知易行难。

理财的几个原则：

第一，设定目标，

首先要把目标具体化，数字化列出清单。很多人只有都被眼前的目标耽搁了，忘记了长远的目标。

(1)计算需要完成这些目标所需费用

(2)从未来回推到现在，看看完成目标需要做哪些工作。

(3)短期目标1年完成；中期目标3-5年完成，长期目标5年内。

半年检视一次，积极储蓄（收入-存款=支出），当你没什么资产的时候，存钱才是王道。

第二，投资

关于投资，可算的上一无所知，和大爷大妈的理财方式等同了。

选择合适的理财方式并持之以恒（除非对财经领域有所了解，不然一般人最好采取稳健，不贪心的投资做法），投资的最佳时机就是你拥有资本的时候，让投资成为一种习惯。

正确的投资是利用闲钱，长期投资在稳健的标的物之中，利用复利的效果，铸件积累财财富。投资不等于投机，有钱和没钱的人可以投机，普通人绝不能投机。

行情趋势抛诸脑后，长期投资方能显价值，积极性规划，中高风险投资工具: 年龄小，负担轻，风险承受能力强;对于上有老下有小的上班族选择稳健型。

投资时候要衡量资产负债与现金流量，不盲目投资。依据投资属性与机会成本选择投资标的，要有风险管控与紧急危难预防措施。

常见的理财产品一般有：保本保息/保本不保息/不保本不保息。投资前需确认：1.这种产品能否确保最低本金不至丧失2.收益是否在可接受的波动范围内3.是否与其它的金融标的连动。

第三，学会规划

理财要有长远的规划与坚定的信念，不可因投资牺牲正常的生活开销。备一个月生活费的3-6备金额做为失业，事故等意外或突发状况的应急资金。或4321原则：40%-投资；30%家庭开支；20%银行存款应急资金；10%购买保险。

第四，投资自己（储蓄+竞争力）

如果在每一笔钱都没浪费，仍然难以开源节流，建议投资自己，提升自己的学识，培养和训练自己的做事能力，提升技能及不可替代性。选择具有潜力的公司。不要贸然跳槽，在没有经过体制化训练也不要贸然创业。

理财前先了解自己，六原则：

1.了解自己理财的目的：赚钱与赚多少钱。没有明确的理财目标，一定会迷失理财的方向，不要高估报酬也不要低估风险。设定获利的满足点和赔钱的停损点，拒绝在股海浮浮沉沉。 切记不盲目跟风，不要跟别人比较，重点是赢过自己贪婪的心，以及坚持投资的原则。

2.资产配置

依照投资人的风险属性与规划需求，设定资产类别,决定每一个资产类别的比率,风险承受度高的人：股票，期货，选择权等结构性商品。风险承受度低：债券，定存。定时检视绩效并调整内容

股票投资的“十律”

有主见，三思后决定：是否该买进？如果是，在哪里？什么行业？哪个国家？

(1)要有足够的资金，以免遭受压力，没啥钱，就别去碰什么股票的运气。

(2)要有耐心，因为任何事情都不可预期，发展方向都和大家想象的不同，不以短期的亏损而悲伤，也不以一时的获利而得意忘形。

(3)如果相信自己的判断，便必须坚定不移，做什么相信自己的人，不都更容易成功吗？

(4)要灵活，并时刻考虑到想法种可能有错。

(5)如果看到新局面，应该卖出。

(6)不时查看购买的股票清单，并检查现在还可以买进哪些股票。

(7)只有看到远大的发展前景时，才可以买进。

(8)考虑所有的风险，甚至是意料之外的。

(9)即使自己是对的，也要保持谨慎。

(10)不要跟着建议跑，不要想能听到的私密讯息

(1)不要相信卖主知道他们为什么卖，不要相信他们比自己知道的多的。

(2)不要想把赔掉的赚回来，否则无异于上了赌桌。

(3)不要考虑过去的指数。

(4)不要躺在有价证券上睡大觉，不要不做决定。

(5)不要不断观察变化细微的指数，不要对任何风吹草动做出反应。

（6）不要在杠杆赚钱或赔钱就做出任何结论。

(7)不要只想获利就把股票卖掉。

(8)不要在情绪上受政治好恶的影响。

(9)获利时，不要过分自负。

(10)不同时期的理财规划。

单身的时候，职业收入稳定为主，65%储蓄投资，15%定存，10%保险，10%活期存款。单身时不是存钱就是该投资自己，自己才是最好的投资产品。

成家了，55%投资在股票或成长型股票基金，30%债券和保险，15%活期存款。

家庭成长期：30%房产，35%波动幅度中等的股票或基金。25%银行定期，债券，及保险。10%活期。

子女完成教育时期：35%投资股票和成长型基金，严格控制风险；45%定存，债券。10%保险，10%活存用于生活开销。

家庭成熟期：20%股票和同类基金，65%定存，债券，保险等稳健型，15%活期。

退休期：60%定存，债券；10%股票及股票型基金；30%定存

时时检视资产架构

学会查看个人财务报表，了解最基本的概念，“资产”“负债”“股本”“净值”。之前傻傻不清，现在略有所知。

资产：固定资产（如房地产）和流动资产（如银行存款，债券，基金等）流动性越高的资产报酬率越低。

•负债：高利率负债和低利率负债；长期负债和短期负债。流动负债是指一年内须偿还的债务，如信用贷款，卡债等。

•股本：个人目前持有各类投资工具的原始投资金额。

•净值：个人目前持有各类投资工具的投资现值。

要尽可能避免造成重大财务危机的事件，如生活及消费超过收入，学会记账及定期检查。还有失业，除非你能力超强，否则至少储蓄三个月薪水用于应急。另外好好经营婚姻，不管你是富豪还是穷人，离婚时都要为财产纠纷撕破脸，一不小心你就近身出户，不然一无所有。还有锻炼身体，有必要买保险。要知道十个穷人中，多数是有病人的。小病如抽丝，大病如山倒，倒的不仅是身体，可能还是一个家庭。

不良的理财建议或诈骗行为

1.28/36 ：每月家居的欠债不超过总收入的28%，总欠债包括房子及其他所有费用，不应包括月总收入的36%，如果超过40%应立即调整。

2.偿清债务，首先立即停止额外的消费，开始偿还欠款，其次要清楚负债原因，改变处理财务的方式，最后要立定可执行目标，并权全力达到。

3.学会控制消费，不要总是买买买，遇到什么光棍节，618什么的，就激动不已。看看扁扁的钱包，你都该冷静冷静，人生无处不用钱，何不将钱用在刀刃上？

如何养成个人理财观念

(1)评估个人财务状况

(2)设定目标

(3)拟定个人财富管理计划

(4)追踪消费支出

(5)先偿还利息最高的借款

(6)了解利息及预期滞纳金

(7)缴款高于最低应缴金额

(8)建立奖励措施

(9)保持耐心

(10)保险：报废的支出以年收入的1/10为原则

如何养成家庭理财观念

首先夫妻之间要设定理财计划，理清自己的家庭资产，负债状况，然后分析家庭消费模式，评估家庭的整个财务状况。

(1)确定家庭的财务目标，要明确可行，并为目标附上相应的成本

(2)建立家庭财务计划和预算

(3)执行理财计划

(4)定期检查计划执行的情况

(5)一定要教孩子理财知识

其次，要树立钱非万能的意识

(1)视必要性给零用钱

(2)改变小朋友的消费观

(3)父母以身作则

(4)同时关心父母的财务及身体状况