2019年，有一个网络流行词，我太难了。
经济不景气、工作不好找，我太难了；工作压力大，日常996，我太难了；工资不高，入不敷出，我太难了。是的，人生艰难，因为目前的教育体系不会教我们如何挣钱，关于理财的教育是缺失的，学校的教育只是告诉我们，要好好学习，找份好工作，然后努力工作，升职加薪。工资是我们主要的收入来源，而随着年龄的增长，单纯依赖工资越来越无法带来安全感，这也是当下职场人焦虑的根源。
于是每个人渴望摆脱现状，早日实现财务自由。
首先，我们得明确什么是财务自由，财务自由的标准是什么？
财务自由，它不是一个绝对值（比如一个小目标），而是是指一个人不必为生活开销而努力为钱工作的状态，当你不工作的时候，也不必为金钱发愁，因为你有其他渠道的现金收入。
财务自由的标准：被动收入 > 日常消费支出
被动收入的来源：
1.存款利息
2.房租
3.股票、基金（分红）
4.版权、专利费
5.网站、公众号等自媒体的收入
6.退休金
如果这些收入，能够满足日常消费，那我们就可以说，我们实现了初步的财务自由，如果这些收入不足以覆盖支出，那我们就要继续思考：
怎么才能实现财务自由呢？
1.开源（拓展收入渠道，培养新的技能，升职加薪，承担更重要的工作，成为某个领域的专家）
2.节流（延迟满足感，减少不必要的消费，未雨绸缪，在外部冲击来临之时，不至于现金流断裂）
3.投资（买入资产、减少负债）
首先我们要家庭财务状况有个清晰认识，包括工作性质，收入结构。
家庭中最重要的资产，是我们自己。人的职业生涯以30年计算，比如：税后年收入稳定在20万元，如果一直从事这份工作，那这份工作的价值差不多就是：20万×30=600万元。所以一份稳定的工作，本身就是一项优质的“债券类资产”。
如何提升个人价值？
教育。
学历越高，平均收入越高；学校越好，平均收入越高。教育的投资回报率大约在15%，千万不要被读书无用给冲昏头脑，一个好的学历、一份好的工作，会大大提升人力资产的长期价值。
上班后，努力学习、认真工作可以显著提升收入。
多看书、多学习、多锻炼，保持身心健康，也是一种投资，而且会终身受益。
人力资产也是有风险的。
它主要来自两方面：
一种是意外风险，人力资产本身会面对各种复杂的情况，特别是遇到一些疾病、意外等风险；
另一种是时间风险，我们的劳动能力会随着时间的推移逐渐下降。
前一种风险，可以通过购买保险来释放。
第二种风险，则是所有人都会遇到的，那就是随时间的推移，我们都会衰老，劳动能力会下降。
年纪越大，我们劳动能力越低。与之对应的，是我们的人力资产的现金流，也就是工资，也有可能下滑。
而更加不乐观的是，延迟退休，是未来的趋势。
那如何化解人力资产的时间风险？
利用得到的现金流逐渐配置各种能产生现金流的资产。
等到积累的资产足够多，这些资产产生的现金流可以覆盖家庭日常生活的开销，我们也就实现财务自由了。
某种意义上来说，每一个劳动者都需要考虑定投的问题，只不过定投的品种、定投的操作各有不同。
持有优质资产，是应对老龄化和延迟退休的最好方法。
我们要做的就是买入资产，减少负债，带来源源不断的现金流。
说到投资理财，有几个好习惯：
1.强制储蓄（这个买房的同学可能深有感触，买房之前，每个月的工资也存不下来，完全不知道花在哪里了，按揭贷款，起到强制储蓄的作用，还享受到了房价上涨的红利。五险一金也是强制储蓄的一部分）
2.记账（现在的微信、支付宝、银行APP都带有账单功能，可以显示收支明细，可以快速了解自己的消费习惯，定期回顾看看存在哪些不合理的支出和冲动消费）
3.做好预算（对照账单，规划开销，量入为出，远离网贷和各种消费贷）
