---李娉柔 Angela Leee
最近很多孝顺子女向Angela询问如何给家里老人购买保险。针对老年人保险问题，特别总结如下：
老年人是否应该买保险？
1.老年人身体机能退化，免疫力下降，生病和发生意外的概率大大提高，属高危人群。更需要医疗保障和意外保障。
2.给家中父母购买保险，也是减轻自己未来的医疗负担。借助保险的杠杆功能，可以用小钱撬动大的医疗费。
为什么老年人保险保费贵？选择少？
老年人是疾病、死亡的多发群体，保险公司的赔付风险高，所以保费也高。
父母50岁买大病险不是非常划算（出现保费倒挂），因为费率高，而且额度一旦比较高就会体检，进而加费或者拒保。
当然，老年健康保险也并不是没有，只是相对而言险种较少，而且可选择的余地较小。
如何购买老年人保险
1. 首先考虑居民医保或新农合。
居民医保或者新农合都是国家的医保政策，不带盈利性质。特点缴费低，医疗可以报销。
新农合一般的地区有5-10万左右的住院保额，是最划算的（毕竟是社保，不带盈利性质）
注意：一年一交，每年要记得交费。
2.老年人意外险
有针对性地购买老年意外险是必需的。意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率多是一样的。在为老年人选购意外险时，要重点看下有没有对特定场所、特定活动和特定交通工具的限制，根据家中老人的活动情况选择条款合适的意外险产品。除此之外，有的意外险还提供了意外伤害住院津贴保障。
注意：有无年龄和特定场所、活动、交通工具的限制。
3.住院医疗险
医疗险实用性最强。 住院医疗保险的保费相对便宜。现在有不少保险公司都可以单独买住院医疗险，承保因意外或是疾病住院的费用报销，属消费型的，其优点就是无需附加在寿险上，保费较为便宜。
注意：尽早投保，一来保费较便宜，二来可选择的余地较大（例如可以购买一些终身健康保险），这样即使到老也有医疗保障了。
投保住院医疗险考虑几个点：“不限制医保报销范围”、“免赔额”、“保证续保”，消费者可以重点关注所选的保险公司的资本实力和经营管理能力，这可能是决定你明年能不能续保的、产品还会不会继续卖的关键。
5. 重疾险
重疾险的核心作用是通过提供定额的保险金，降低爸妈一旦确诊重疾后，因为庞大的医疗费会带来的家庭财务负担，也可以作为一笔康复费用。
由于年龄关系，高年龄投保的限制较多：50岁以后投保的，保额被严格限制在10万-15万元左右；60岁以后投保的，疾病范围也会像医疗险一样被限制在单一病种：癌症。
注意：在能承受保费压力的情况下尽早投保以外，子女们还可以根据自己的预算，并结合父母的预期寿命，选择定期险甚至短期险进行投保，这样可以有效放大保险的杠杆率。
6.长期护理险
该类产品在老年人因疾病、意外或年老所致的身体机能衰竭而需接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障。这种保障通常是终身的。
最后，除了为父母做好保险规划，带家里老人定期体检也很重要哦！
祝天下父母健康快乐，有个幸福晚年！
