如今, 保险行业的竞争非常激烈, 保险公司数量的增加, 新产品层出不穷, 令消费者们眼花缭乱, 不知如何去挑选适合自己的保险。
在这里, 我不光会定时定期的进行市面上产品的对比供大家参考, 避免入坑。还会告诉大家一些投保重大疾病保险的简单要点, 基本原则, 避免随了大溜儿, 入了坑。
挑选原则 1-是否涵盖常见高发轻症！
在重大疾病保险中, 根据银保监会的规定, 有25种重大疾病是必须要在合同内的, 已经覆盖了95%以上的重疾赔付。
但是, 轻症这项是对各家保险公司没有强制要求的, 也就是说各家保险公司可以自己去规定轻症的种类, 赔付要求等。
轻症的赔付为什么重要？
1. 轻症就是重大疾病的早期版本。高发轻症有11种左右, 占了轻症理赔的90%左右。
2. 保费豁免, 说白了就是如果你在保障期间发生了轻症, 中症, 重疾, 你后边剩下的保险费用就都不用交了! 但是, 如果某家保险公司的保险产品没有轻症责任或者轻症责任缺失, 不光得不到赔付, 还得接着交保险费!
那这11种高发轻症都包括什么呢？
1. 极早期恶性肿瘤或恶性病变
2. 轻度脑中风 3. 不典型性心肌梗塞 4. 微创冠状动脉搭桥
5. 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤、脑血管瘤
6. 慢性肾功能衰竭 7. 单侧肾脏切除 8.较小面积III度烧伤
9. 视力严重受损 10. 主动脉内手术 11. 冠状动脉介入手术
挑选原则 2-捆绑销售, 看起来我什么保障都有了！
现在市面上有的一些产品是进行捆绑销售, 或者组合销售的, 就是说有的一些重疾险产品包含了身故责任, 轻症责任, 重疾责任, 多次赔付责任, 意外责任, 看起来好像保障很齐全, 但是这些很可能都是共用保额的, 直接上图吧！
左边的是一款组合捆绑式产品, 看似的到了很多保障但是如果出现了一次风险可能会导致其他保障的额度减少或者其他的保障就不会再赔付了。
其次我们从轻症的赔付比例来看一个20%, 另外一个是45%, 我们来简单的算一笔账, 如果不幸真的发生了风险, 按50万的保障来算, 50*20%=10万, 50*45%=22.5万, 22.5-10=12.5万, 说到这大家自己心里的算盘应该也拿起来了吧。
最后, 从缴费上来说, 30岁，男性，缴费20年左边19596.28 * 20 = 391925.6 右边12555 * 20 = 251100两者所交费用相差了140825.6元, 其实买保险就是买保额, 不光要在出现风险时能轻松的拿到保额, 如果杠杆太低, 就失去了以小博大的作用。
挑选原则 3-到底是返还的好, 还是不返还的好？
返还型的重疾险就是多交一些钱, 等到指定年龄可以把所交的保费拿回来。30岁, 50万大概一年要多交6000-8000左右，这样还不如每年自己拿着钱去投资, 或者在自己年轻的时候多买点保障, 把保障配置齐全, 或者提高杠杆。
挑选原则 4-重疾重疾, 是重疾就赔付？
有的一些保险业务员, 为了进行销售, 跟客户讲, 重疾险得了病就给赔付。但是,重疾险, 罹患重疾就赔付吗？可以分为这么几类。
1. 确诊即可赔付,这类重疾大概有11种
恶性肿瘤, 肢体缺失, 烧伤等
2. 实施了某种手术 , 这类大概有33种
重大器官移植, 冠状动脉搭桥术等
3. 病情达到某种状态, 这类大概有33种
脑中风后遗症, 严重阿尔兹海默症, 瘫痪等
4. 病情达到终末期, 1种
终末期肾病（尿毒症）
最后, 建议大家进行家庭风险管理的时候一定要货比三家, 尽量不要大包大揽, 选择最适合自己的工具, 切实的解决了自己的问题, 拿走了自己的担忧, 防患于未然, 避免出现一些纠纷。一步一步的为家庭建立完整的保障体系。
