参考资料一：研究中心报告
（六）征信
我们认为国内征信领域最主要的问题是数据的可得性，大数据可以部分解决问题，而区块链并不是很好的切入点。
对于征信区块链，业内有不少争论，主要在于征信数据尚未实现市场化。建立在我国银行主导的金融体系之上的，有央行的征信中心数据库，除了对商业银行及个人提供查询，还基本处于封闭的状态，距离市场化很遥远，社会采集的数据加入到公共征信数据库更是遥不可及。央行对于开放征信系统的主要顾虑有两点：一是担心虚假数据的上传会造成整个系统的失效。目前有些网贷公司业务操作不够规范，甚至有编造的数据。当这些数据加入到央行征信系统之后，会造成整个系统的可信度下降。二是获得查询权限的机构可能会利用业务便利转卖个人征信信息，导致大众隐私泄密。《中国社会信用体系发展报告2017》认为，未来我国征信市场将呈现公共征信平台和社会征信机构双线发展格局，两者互补共存，但又相互竞争。报告同时指出，大数据征信和移动端应用是发展方向。
从技术角度，利用区块链构建征信信息查询确实可以实现效率的大幅改进。而目前征信行业主要的问题在于数据太少，质量太差，数据和信用相关度太低，甚至无法通过大数据准确判断用户信用。区块链可以解决重复提交征信基础数据的问题，但是解决不了数据质量本身，至于数据库是不是去中心化，也并不重要。也有观点认为，征信数据区块链化将导致隐私信息泄露。但是区块链可以做到对于涉密信息进行加密，仅供监管方节点查看，不允许其他节点查看（类似China Ledger联盟的A/B链安排），因此数据保密性并不是阻碍征信区块链的主要因素。
在整个信用体系建设里面，云计算、大数据的运用已经必不可少。业内人士提出未来可以尝试运用区块链的技术进行局部改进。对于涉及到敏感信息、易造假数据，可以利用区块链技术，做透明的共享，以不可篡改的特性保障交易安全，同时把监管部门作为节点参与这个过程。《区块链2.0》一书对于区块链征信解决方案的设想是：
（1）联盟内部建立P2P（或借贷）融资方数据库；
（2）内设黑名单或者白名单，联盟成员可以查询，但需要区分参与节点的类型和权限；
（3）权限由提供数据的贡献度或付费作为代价，允许参与银行查询；
（4）分布式保存加密数据。这一方案可以杜绝数据查询搭便车的问题，还可以通过惩罚条款防止虚假数据的加入。
参考资料二：CSDN：区块链与征信
1. 为什么要将区块链应用在征信上
1.1. 中国征信产业发展现状
图1 中国征信产业发展现状
1.2. 区块链征信的可行性分析
首先，从个人层面来说，区块链能帮助我们确立自身的数据主权，生成自己的信用资产。这是个人信用生产的基础，也是我们将来的重要资产来源及保障，同时也有利于征信机构信用生产成本的降低。现在，除征信中心外，用户数据的所有权几乎全是是错配的，它们被掌握在各大互联网公司手中，所以我们难以控制自己的私人数据，更不用说作授权了。并且，这些大互联网公司各自垄断了一个市场，形成一个个相互封闭、隔绝的数据孤岛，从而征信数据难以充分地发挥其共享价值。
其次，受益于密码学的诸多成熟技术，对征信数据进行加密处理，或者直接采用双区块链链的设计来确保用户征信数据安全，确保征信数据在区块链上绝对安全。这样，个人征信数据直接可以在区块链上做安全交易，那么我们的交易数据将来可以完全存储在区块链上，成为我们个人的信用，所有产生的交易大数据将成为每个人产权清晰的信用资源。不止于此，区块链还在人与人之间公开透明地收集和共享数据。这样，就可以将散落在私有部门及公共部门的“全部”个人数据充分地聚合起来，取之于用户而用之于用户，促进数据的开放共享与社会的互联互通。
2. 区块链在征信上的应用
2.1. 征信行业面临核心难题
目前征信行业面临核心难题：不想共享自己数据，却需要获取第三方数据，传统技术架构解决不了这个问题。
2.2. 区块链征信解决方案
针对上述问题，我们有两种共享模式参考：
一、是征信机构与征信机构共享部分用户信用数据；
二、在上述基础上，征信机构还可以从其他机构获取用户信用数据并形成相应信用产品。
2.2.1. 第一种模式
（1）各方参与者把原始数据保存到自己的内部链上，把少量摘要信息提交到公共的区块链保存；
（2）有查询请求通过区块链转发到原始数据提供方查询，这样各方既可以查询到外部海量数据，又不泄漏自身核心商业数据；
（3）主要运用了区块链的不可篡改性保证了原始数据的可信，构成了可行的技术架构基础。
2.2.2. 第二种模式
（1）不共享原始数据的情况下，做到多方数据共享，放大数据价值；
（2）数据真实有效，且不能被人为篡改；
（3）参与者不是被动的提供数据，而是主动参与共享；
（4）B查询了A机构共享的数据，A能分享部分收益；
（5）信息不对所有机构开放，对于查询权重大于共享数据的机构C，C查询了A机构的授信数据，需要缴纳查询费用。
3. 区块链在征信上的业务场景
3.1. 征信数据交易授权概况
长期以来，由于征信数据流通方、加工方、使用方的分离，征信数据二次交易没有手段稽核及管控、无法实时校验授权真实性的原因，征信数据交易授权长期还停留在纸质协议（数据需方需要获取数据供方的书面授权方可合理合法地使用征信数据）的手段上，在技术层面并没有过多进展。区块链技术的发展使得这一领域产生了新的突破。由于其交易公开透明、安全可靠、难以篡改，并且自带时间戳属性，将区块链技术用于征信数据交易授权具有可行性。通过搭建私有链或联盟链的形式，由数据供方对征信数据需方授权。数据采集与加工的过程中，可以对授权文件进行同步流通与校验，从而实现实时校验授权真实性、二次交易稽核及管控的目的。这种方法搭建下的体系中，无需使用方改变现有业务流程，并且授权记录可实时更新。以上两点可以应用于征信数据交易授权领域。随着区块链技术的发展和应用场景的不断增加，区块链技术未来还有可能在征信数据交易行业中发挥更大的作用。
3.2. 征信数据交易授权介绍
①其他机构A、B向用户C请求授权，②经过用户C授权许可后，③将各个环节关于用户C的数据进行广播添加到区块链中，在链上显示的这些数据只有用户C的地址属性，并不会泄露用户隐私。④征信机构向用户C请求授权，⑤经用户C授权许可后，在自身节点中对这些数据进行追踪，获知用户C过往的贷款记录、还款记录、逾期记录、当下大致的债务情况等数据。⑦⑧征信机构在区块链中验证得到数据的真实性，⑨存入中心数据库，继而对其信用状况进行分析判断。该模式中信用数据是可以多源交叉验证的，因此数据真实性有所保证，且无法被企业或者个人篡改。
4. 区块链征信重构现有征信模式
参考资料三：区块链3.0（12）：区块链征信重构现有征信模式
征信市场规模未来超1000亿
平安证券发表报告称中国征信行业未来市场规模将达千亿；而美国富国银行预计，中国个人征信市场规模超2000亿。不管未来市场是否达到这个规模，但有一点是肯定的，征信市场空间巨大，但目前整个行业被划成一个个孤岛，信息不能共享，不能充分挖掘数据蕴藏的价值。
征信行业面临核心难题
目前征信行业面临核心难题：不想共享自己数据，却需要获取第三方数据，传统技术架构解决不了这个问题。
区块链征信解决方案
区块链技术的出现，为解决这个问题带来了曙光。各方参与者把原始数据保存到自己数据库，把少量摘要信息提交到区块链保存，有查询请求通过区块链转发到原始数据提供方查询，这样各方既可以查询到外部海量数据，又不泄漏自身核心商业数据。主要运用了区块链的不可篡改性保证了原始数据的可信，构成了可行的技术架构基础。
黑名单系统需求分析
- 不共享原始数据的情况下，做到多方数据共享，放大数据价值
- 数据真实有效，且不能被人为篡改
- 参与者不是被动的提供数据，而是主动参与共享
- A查询了B公司共享的数据，B能分享部分收益
- 提供的数据越新越值钱，旧数据相对廉价
- 信息不对所有客户开放，对查询大于共享数据的用户，收取查询费用
- 最终实现：提供信用调查和风险防范的数据支撑
系统功能
- 原始数据单点存储，摘要信息区块链账本共享
- 制定统一的黑名单登记规则
- 以区块链公钥加密保证数据的可靠性
- 有偿性的提供各自的黑名单列表
- 有偿性提供数据查询
- 黑名单以分布式账本形式存储，确保数据不可被篡改
- 通过白名单系统甄别黑名单真实性
系统特性
- 公钥加密：加密数据提交拷贝数据到区块链，保证不被篡改
- 私钥解密：用户通过私钥授权查询
- 不可更改：某一次查询视为一次交易，要记录，且为不可逆操作，确保查询源头可被追查
- 等价交换：一家机构提供1万条数据，获得1万积分，对应1万次查询
- 有偿服务：公司A查询公司B的数据，B获得1个积分，A支出1个积分
- 权限设定：不同类型公司可以设定不同开放权限，可以选择开放给非竞争对手
- 引入保证金等经济机制提升数据准确率
问题与现状
我们跟多家P2P、征信公司创始人有过深入交流，大家对方向非常认可，但是目前真正商业化需要解决一些问题：
- 假数据问题如何解决？如何甄别假数据以确保共享数据库的可信。
- 把黑名单当白名单共享出来，误导同行。
- 征信行业在传统问题尚未解决之前，没有心思着眼未来征信方向。
- 数据隐私监管越来越严格，正规机构对数据共享安全性非常关注。
- 数据价值越来越受重视，获取数据的成本非常高，远大于分享数据带来的收益，分享动- 力不强。
思考总结
区块链技术做征信是个很好的技术架构，但也需要设立一些原则、解决面临的问题，才能树立独立可信的形象。只有独立的第三方才能避免为利益左右，才能把促进行业规范发展放在第一位，做到客观、公正、及时的信息披露，最大程度的推动行业发展，联合更多合作伙伴，创造更多价值。
目前朝夕征信项目联合了一批行业合作伙伴做深入研究，探讨商业化解决方案。欢迎征信行业人士、公司、投资人联系我们，共同探讨区块链征信的难题和前景。
金丘股份发布区块链技术平台海星链，为金融机构提供区块链底层建设服务。这是金丘股份与银联商务共同建设的区块链征信项目——厦门“鑫e贷”小额贷款信用信息共享平台，也是金丘海星链平台在“区块链+”战略中又一落地项目，还是目前全球区块链监管科技领域的第一个商用平台。此外，该项目还是全球第一个基于Hyperledger 的Fabric1.0 的商用系统，同时是由政府监管部门（厦门金融办）全程参与并接入的区块链征信联盟链。
