这个夏天的重头戏，俄罗斯世界杯早就开始了……
每晚都会被男人们刷屏，看着那么多球员的名字，一个都没记住。可能《偶像练习生》开播的时候，看着追星女孩们刷屏，男生们也是这种感觉。
我唯二看的两场，阿根廷对冰岛，德国对墨西哥，都爆冷。当时很多人在朋友圈评论催我早点睡觉，因为后面一场是巴西对瑞士，还有一些人求我别看他们喜欢的球队的比赛。当然后来的几场比赛证明，今年的世界杯透心凉。
作为一个不太懂体育，看比赛时只看脸的人，面对世界杯这么大一个热点，分析球队球星那是没可能的了。刚好上周的文章我提到了理财观，这周要给出具体的理财方法，所以今天就来讲讲家庭理财，是如何像踢足球一样布局的吧。
在正式的足球比赛中，一方队员有11人，通常球队主教练会安排两个前锋，四个中场，四个后卫，还有一个守门员。阵型可能会有所不同，但这四个位置都是必不可少的。相对应的，家庭理财也可以分为4个风险等级。
前锋是攻击层，在球队起着“临门一脚”的重任，进球的概率大概五五开。对应到家庭理财，则是进取性强，高风险，也可博取高收益的产品，如股票、股票型基金、期货。
中场是平衡层，在球队担当着防守、组织、助攻的大任，进可攻退可守。对应到家庭理财，则是风险和收益都在中等水平的产品，如指数型基金、P2P。
后卫是防御层，属于球队的倒数第二道防线，以追求安全为主。对应到家庭理财，则是低风险低收益的产品，如货币型基金、银行理财、分红保险。
守门员是球队的最后一道防线，一旦门将被攻破，也意味着球队要丢分。对应到家庭理财，则是安全系数最高，稳定性最强，能够抵御风险的产品，如银行定存、重疾保险、意外保险。
除了有4个风险等级，根据功能的不同，家庭理财也可以分为4个层次，这里用理财金字塔来解释。
理财金字塔，是一个常用的家庭资产合理配置模型。金字塔自下而上，风险越来越高，预期收益也越来越多。
最底层是建立理财规划的基石，是家庭的保障层基金，如人寿、重疾、医疗、意外保险等等。高楼大厦平地起，如果地基不稳，楼也会是危楼，而且楼越高风险越大，更不能没有地基，直接建空中楼阁。
这一层的特点是以小博大，专门解决突发的大额开支。既然是用来保障突发的大额开销，所以一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。
在平时，这一层看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障我们不会为了急用钱，卖车卖房卖低位买入的股票，甚至到处借钱。
第二层是家庭的消费层基金，应准备3-6个月的活期存款于银行或者余额宝中（宽裕点可到1年），用于家庭的短期开销，包括日常生活，买衣服、美容、旅游等等。这样，在家庭收入突然减少或中断时，也可以使家庭有足够的现金流应对困难。
前两层相当于足球场上的守门员，是家庭财务的防线。所以配置充足的保险和应急的资金，能够让理财金字塔有一个稳健的基座。
第三层是家庭的保本增值层基金，用于家庭成员的教育金、婚嫁金、创业金、养老金等等，是一定要用，并需要提前准备的钱。因此一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，收益不一定高，但却是长期稳定的，如企业债券、债券型基金、货币型基金、银行理财、分红保险等等。
这一层相当于足球场上的后卫，关键在于安全性和专属性。一是不能随意取出使用，许多人说要存养老金，但是经常被买车或者其他家庭支出用掉了。二是每年或每月有固定的钱进入这一层，才能积少成多，不然又随手花掉了。三是要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。
最顶层是家庭的风险投资层基金，为家庭创造高收益，钱生钱。包括承担风险较多，预期收益较高的投资产品，如房产、期货、外汇、股票、股票型基金、指数型基金等等。
这一层相当于足球场上的前锋和中场，关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击，这样才能过得从容。
足球场上，虽然进攻看上去更加光彩夺目和激情四溢，但防守却是确保胜利必不可少的一环，只有攻守兼备才是足球场上获胜的王道。人生如赛场，善攻也要善守，才不会从一开始就输了人生这场球赛。
除了攻守兼备，一支球队想要获胜，还要有合理的阵型，家庭理财也同样如此。那么，各层的比例应该如何分配？不同类型的人又适合什么样的理财方式呢？请看下周的文章。
