作者博多·费舍尔

费舍尔是德国顶级理财大师，16岁只身一人去美国闯荡，26岁因生活奢侈而陷入债务危机，但凭借坚强的意志和合理的投资理念成功摆脱债务，并成为当时最年轻的亿万富翁之一。

费舍尔的爸爸是一名律师，心地善良，特地成立了一个“穷人的事务所”，免费为穷人提供法律咨询。

6岁时，费舍尔的爸爸因肝硬化住院，虽然医生再三叮嘱他不要再看书工作了，但还是会有人络绎不绝的来看望他，咨询他关于法律的问题。这些人说的最多的就是抱怨没钱。

目睹这一切后，小小的费舍尔便励志以后要成为富有的人，不再因为没有钱而低三下四的求别人。他立志30岁时要实现财务自由。

然而由于缺乏一些合适的方法和生活智慧，他在26岁时便陷入了债务危机。还好，26岁的他遇到了高人指点。费舍尔慢慢形成了对金钱正确的看法，并建立起了一套自己的原则，在30岁时摆脱债务危机并成为亿万富翁。

之后，他便将自己的经验和智慧整理成书出版，以便更多的人能够借鉴和学习。

他将生活简化成健康、财务、关系、情感和人生意义五个领域，认为将五个领域协调一致才能生活幸福。平衡着五个领域，财务占据了非常重要的地位，有财务问题的人是没有办法平衡五者的。因此首要任务是实现财务自由。

要想实现财务自由就需要规划，没有规划只能过上乱糟糟的生活。他将规划分四步：梦想、价值观、目标、策略。

一生中能否有所作为与意志是否坚强没有直接关系，而是与你的梦想、价值观、目标和测略直接相关。因为意志力的培养来自于这四者。

梦想：决定了奋斗的方向；假若你有无限的时间和金钱，你想做什么？你想做的事情便是你的梦想；

价值观：决定了自己看待世界及对待他人的方式；为了实现梦想和目标，你愿意做哪些事情？哪些事情是无论如何你都不愿做的？价值观只有与梦想、目标一致时，你才会更加快乐；

目标：有了梦想就要给自己设立一个长期和短期的奋斗目标；

策略：决定了实现目标的效率；对于实现财务自由而言费舍尔采取的策略是储蓄、投资、储蓄。

费舍尔通过这四步规划，只用了不到5年便从陷入债务危机走向了财务自由。

要想利用四步规划走向财务自由，我们需要对自己、对发生在身边的事情负责。责任是财务自由的基石。

责任(responsibility=response+ability)是指你对发生在自己身上的事情的反应能力。

我们无需对所有的事情负责，但总要对自己对事件的判断和反应负责。比如你需要对你的贫穷负责，因为你现在的状态是你过去所做的判断、决定的结果。

要想改变现状，就要勇于承担责任，努力扩展自己的可控范围。承担责任，拓宽可控领域的方法：

1远离舒适区；

2正视所面临的问题，将困难当做成长的机会；

3提出正确的问题；

4扩大个人范畴。

大多数人都高估了自己1年内能做到的事情，也低估了自己10年内能做到的事情

                      ——吉姆·罗恩《雄心的力量》

奇迹的发生

从贫困潦倒到财务自由是一个奇迹。但这个奇迹并非没有规律可循，相反它发生在五个层次上：

1.采取行动：比如意识到自己有经济问题，就要采取行动去增加自己的收入；

2.运用技巧：只是行动起来还是不够的，要掌握一些好的技巧；

3.个人发展：仅仅有技巧是不足以成为一名成功人士的，这个时候你需要考虑一下个人发展，想想自己想成为什么样的人；

4.世界观：在与别人交往时，冲突是难免的，因此要考虑自己和别人的世界观，当有摩擦时要从不同的角度去考虑问题；

5.自我认知：改变对自己的认知可以带来巨大的变化；将自己看做一个什么样的人觉定了自己最终会实现什么；

当第3、4和5个层次都发生了变化，也就离奇迹不远了。引发奇迹的四个方法为：读书、成功日记、讲座和榜样。

读书：大多数的富翁都有一个汗牛充栋的书房，大量持续的阅读丰富了他们的视野，增长了他们的智慧。

书籍是前人智慧、经验的记载，如果每周能读2本书，一年就能读100多本书，7年就是700多本书，700多本书一定会改变一个人的命运；而作者号称自己一年能读150本书；

成功日记：坚持记录成功日记会增加你的自信，自信能让你高效工作及学习。

讲座：花钱听讲座除了能够开拓自己的视野之外，还能够认识志同道合的朋友，这些朋友都是极有价值的人际关系。而且也能够增强自己学习的氛围。

榜样：近朱者赤，近墨者黑；和狗一起睡觉的人注定是和跳蚤一起长大的。设定榜样，会激励自己。

当自己练习的足够多，运气就会越来越好，奇迹就会发生。

惊人的好运都是自己连续多年准备的结果！

债务

债务是通向财富自由之路的绊脚石，因此必须对债务有深入的认知，努力避免愚蠢的债务。

费舍尔对债务有很深的见解。债务是多数现代人都要面临的问题，它分愚蠢的债务和聪明的债务。

所谓愚蠢的债务是指完全因过渡消费而引起的债务，而聪明的债务是指为了投资或创业所欠下的债务。

债务的产生来自于过去自己错误的信仰和习惯，盲目的听从大脑，追求乐趣，贪图享受。

无论哪一种债务存在，我们都需要努力去消除债务。消除债务也需要一定的技巧和策略。

费舍尔给出了13个消除债务建议：

向长期目标看齐；

改变自己的信仰；主要是对消费行为的看法和习惯；

永远不要说“这没有用”，每一块钱都有用；

将自己的每一笔支出都列出来。这很繁琐，但是值得的，要按照预算计划支配金钱的支出；

剪碎信用卡。在拥有了5w欧元（折合人民币约36万）之后再申请新的信用卡；

将可透支的信用卡账户换成普通的信用账户。后者利息更低，也可以开始清偿债务；

将所有的未回收款项列出来，找债务人要回欠款；

开诚布公的同债权人谈谈你的欠款规划建议；

每月偿还债权人的钱数不能多于每月余钱的一半；一方面你要开始储蓄，另一方面每月偿还一定数额的债务，你的债券人才能不失望；

对每一笔支出，你都要问自己这笔支出真的有必要吗？

寻找新的收入来源；

为自己限定每月支出的最高额和每月收入的最低额；

培养危机意识，模拟极端紧要关头的情形，尽快采取行动。

应对债务的策略

应对债务的最佳方式就是清偿，但这并不是那么容易，需要一些技巧和策略。

费舍尔列出了自己的策略供读者参考：

你对债务的态度；

对待自己态度；

不要将责任归咎于任何人；

不要害怕；债务是一种灾难，而你不应该害怕灾难，要勇敢的努力从灾难中寻找新的机会；

不要在乎别人的看法；

避免同情；永远不要向别人说起自己糟糕的遭遇以获取同情和帮助。帮助并不会主动来到哪些需要帮助的人面前，而是会来到哪些值得获得帮助的人面前。

永远留有现金；没有现金，你将陷入窘迫，寸步难行，并失去很多良好的机会；

考虑破产的时机（这个好像不太实用）

遵循50/50原则；千万不要将存下数额的50%以上用于偿还债务。如果每月挣2W元，生活费需要14000，那么你就能存下6000元，最多将3000元用于偿还债务，剩下3000元存起来。

保持自律；每天给自己规定一个最新支出，努力坚持直到还清所有债务。同时努力增加自己的收入。

战胜债务的最佳途径就是积累财富。要知道债务并非坏事，就好像医生从有毒的植物中提取富有价值的药物一样，你也要从债务中寻找积极的一面，发现新的自我。

为了消除债务，需要努力增加自己的收入。收入主要由能力、精力、影响力、自我评估/自我营销等几个板块决定，因此增加收入需要从这几个方面入手。

储蓄

鹅与金蛋：农夫有一只鹅会能下金蛋。每天早上醒来都能获得一枚金蛋，他很开心。这慢慢地改变了他的生活，他开始变得富有。没过多久，农夫开始变得贪得无厌，越来越不满每天一个金蛋。终于有一天他冲进鹅笼，拿刀杀掉鹅，却发现腹中只有一个未成形的金蛋。

鹅就是资本，金蛋就是利息。永远不要扼杀自己的资本。获得资本的唯一途径就是努力储蓄。通过储蓄，投资，再储蓄，再投资获得更多的回报。

复利的前提是本金，本金来自于储蓄，储蓄源于自律；所以财务自由之路的基础是自律，只有自律者才有机会实现真正的财务自由。

通往财富自由之路布满荆棘，因此我们需要不畏艰辛，努力学习与成长。不要害怕困难与错误，认真对待每一个所犯的错误，因为每一个错误都是极其有利于成长的。

要想财务自由，必须努力成为一个终身学习者。为了生存，我们不得不努力学习；为了学会区分好与坏，利与弊，善于恶，我们不得不努力学习；为了实现财务自由，我们不得不努力学习。

除了这些基本的财务理念之外，费舍尔也讨论了一些实用的理财技巧，例如投资者与股民应遵守的原则、财务保障、财务自由、财务安全等。这些理念与策略值得认真学习、实践。

投资者与股民应该遵守的原则

区分投资与投机

费舍尔认为，很多时候大多数人都不能搞清楚投资与投机之间的区别，错把投机当成投资。因此投资者应该学会区分投资与投机的。判断投机行为与投资行为主要看当钱投出后何时开始收益。当投出时就开始获得收益的是投资；而只有卖出是才获得收益的是投机。投机=商人，都是低价买入，高价卖出。区分投机和投资的目的是要搞清楚自己的行为究竟属于哪一种，这两种不同的行为应该采取不同的策略。

区分债务与投资

债务与投资的区分主要看钱的流向：钱流向自己口袋的是投资，如创立公司、不动产投资等；而钱从口袋流出的为债务，如买房、买车等，这些行为不会给自己带来即时收益。

区分资产类型

货币资产：钱投钱，如将钱存入银行获取利息。特点：风险小，但有膨胀。

有形资产：将资金转化为固定资产，如不动产，投入企业投资份额、股票及股票基金等重大资产。特点：风险高，对知识要求程度高，需要大量的时间和精力学习相关知识，收益高。

赌博：不必解释。在不懂任何投资知识，没有人指点的情况下，盲目投资属于赌博，是用金钱玩游戏。

做这些区分的目的是为了建立起投资的系统性，避免随意的进行投资及花钱。

有形资产完成货币资产

主要原因是通货膨胀，通货膨胀是任何一个国家都存在的。据称，1989年到2017年的29年中，中国的平均通货膨胀率约为10%，而中国银行一年的利率约2%左右。把钱存到银行中必然会遭受贬值带来的巨大损失。当然，凡事都有两面性，通货膨胀会带来金钱的购买力下降，但有形资产会随着通货膨胀而增值。因此投资有形资产要优于货币资产。

必须承担风险

自由和安全是两条相反的道路。因此，选择财务自由之路，就必须要敢于承担风险。

自由是要付出代价的，勇气、毅力及时刻准备着犯错。自由的代价绝不只是一点点：不是出现的恐惧，怀疑，很少得到他人的理解……但是只要你鼓足勇气，勇敢去做，拥有面对错误的意志力，并且学会直面失败，那么你将来能够获得只有少数人能体会到的自由。

分散投资

没有人知道未来究竟是什么样子，因此最好将钱分散投资，一部分购买货币基金，另一部分用于有形资产投资。

投资家和普通投资者的区别

普通投资者：追求平均收益水平。不需要投入过多的时间、精力去学习专业知识。但行情不好时任人宰割，比较被动。

投资家：原意承担风险，花大量时间和精力在学习上，持续学习相关业务知识，牛市、熊市皆能获得可观的收益，持有对冲基金以保障自己的财务。

财务保障、财务安全与财务自由

将财务自由分为财务保障、财务安全和财务自由等短、中、长期目标。针对不同阶段，做相应的策略。

短期目标财务保障：

财务保障是为了给自己一个短期的保障储备，当你因生病或者有其他重要事情而无法工作时，能让你安心的度过这一阶段，不至于陷于被动之中。

财务保障=每月总支出×保障时间；例如，你一个月的总支出是1.2W，你想获得10个月的财务保障，那么你需要努力储蓄，减少开支，直到拥有10月的财务保障金。

中期目标财务安全：

在实现财务保障之后，努力获取足够的资金当做鹅，将其合理投资以生出新的金蛋，金蛋用于日常开支，而鹅是坚决不能动的。

终极目标财务自由

实现财务保障之前不要去冒险，而是努力的存钱；

利用40:40:20原则保证财务安全，40%比例的资金用于低风险，40%比例的用于中等风险，20%比例的用于高风险。

实现财务安全之后，抽取一部分金钱致力于实现财务自由。这部分资金的50%用于高风险；50%用于中风险。

彩蛋：

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