返还型保险和万能账户
返还型保险的意思是在交费之后，按照之前的约定在固定的时间，比如说每年一次，或是每几年一次生存金返还的保险产品。
这样的保险产品是可以持有的过程中产生生存金，产生现金收益的累积，也便于你在保单价值成长的过程中使用其收益。
当然很多这样的现金收益你不一定每次返还马上就要使用这些钱。所以这些返还的生存金在不领取的时候，保险公司一般会约定对这些暂时不用的生存金，进行一定利率的利息累积计算。在这些生存返还金的基础上再次升值。
为了能帮助您更好的将这些生存返还金升值，保险公司设计了相应的万能账户，将这些生存金以及如果保单上还有分红，一并转入到万能账户里，进行再次的升值，要知道万能账户是下有保底，上不封顶的月复利计息方式，以这些年大约四点几到五点几分的普遍性的万能结算利率来看，分红以及生存金再转入万能账户之后，将产生更高的升值趋势。所以从升值的角度看，利用附加的万能账户帮助返还型保险可以把生存返还金再次升值。
举个例子，一张给小朋友存的平安玺越人生保险，五年缴费，每年20万，一共缴了100万，您能想象到了小朋友60岁，所有的生存返还金和分红都转到万能账户里面升值，会是多少钱吗？以标准建议书的中档结算利率测算，到了60岁这张100万的保单产生的生存金和分红在万能账户里面累积升值为1117万！
其实这很正常，复利计息，积少成多，就是这样的，如果不进入万能账户，这些生存金和分红的累积升值则大约为656万元，这一下子就看出使用万能账户的区别了啊。
所以说这个技巧大家还是要使用的。
但这只是利用万能账户的第一个好处，实际上，用万能账户配合返还型保险更重要的好处，还远不止于此。
今天给您来讲讲这里面的学问：
返还型保险最终也是有身故赔付的，在赔付之前，除了升值的多少，您可能感觉不出来保单的分红和生存金在不在万能账户里的区别，反正您都可以较为自由的领取。
但是发生赔付，对于您的家人来说，这个保单的分红和生存金在不在万能账户里可有很大区别。
要知道一份返还型保险，生存金的返还，它实际上是属于被保险人的资产，累积分红属于投保人的资产。
按道理说在被保人身故的时候，保单进行赔付并终止，其累积分红是属于投保人的，而累积的生存金可不用赔付，而是作为被保人的资产收益视为一笔遗产。
关于遗产的天生风险属性，之前的课程里也提到过，那是要偿还生前债务，并且按照继承法的要求进行分配，程序繁琐且容易产生纠纷，很难按照被保险人的意愿全部给予到指定的家人。
刚才那个100万的保单仅仅到了60岁就有上千万的生存金和分红累积，这些钱如果在万能账户里，是按照保单的指定身故受益人以身故赔偿金的形式进行赔偿，那么按照1987年最高人民法院的“民他字第52号批复《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》”，这笔指定了受益人的保险金赔偿是不作为遗产处理的。
无需偿还被保险人的生前债务、罚款等等，也不用按照继承法分配，而是直接支付给符合相关法律规定的受益人。
近些年来较大额度的返还型保险成交案例越来越多，交费超过数千万元甚至上亿元的保单都有，这些保单就更具有资产传承的性质。
生存返还金和分红在被保险人身故时能不能不视为遗产或者投保人的资产，对于这些巨额资金的良好传承有着意义上的巨大区别。
您不要以为保险仅仅是用来作为重病或者意外的赔偿、甚至仅仅是专款专用存一笔钱，保险的特有赔付方式是家庭财富管理中的重要科学手段，希望您听了这堂课之后能够有所收获，更加良好的管理您的家庭财富。
