写在前面：利用从华为离职后找工作的空档期，阅读一些关于财经方面的书籍，加上自己亲身实践，整理了一些体会，权当做个记录，本文主要关注的是信用方面，下一篇将是关于美国人如何养老(养老金，401k和保险等),欢迎老铁们多交流，多批评
先蹭个热点，老铁们是什么时候有第一张自己的信用卡。18岁还是20岁？
我的第一张信用卡是2004年还在中兴通讯是申请的招行普卡，当时额度1万元，这张信用卡已经陪我走过了10多年，招行每3年给我寄一张新卡。经过不断的刷刷刷，现在额度已经升到10几万，信用卡积分也有10多万分。
现在银行为了抢占潜在的客户，只要提供简单的材料就可以申请信用卡，现在很多18岁的大学生就拥有信用卡，可能有的人还有很多张。有些大学生由于自控能力不高，经常刷卡消费超过了自己的偿还能力，为了还款除了不断向父母要以外，更有甚者向一些小额贷款公司申请消费贷，利滚利，最后数额巨大无法还款而走上不归路的报道充斥着媒体。这种大学生借款不还，提前透支自己的信用的行为值得深思。
我国从2014年发布(信用体系建设纲要)以来，我国在政府诚信，司法诚信，商务诚信和社会诚信4个方面进行建设，取得了一些成绩，发达北上广深等大城市已经有诚信平台，公民可以通过有效证件来申请查看自己的信用分。
同时，一些企业，例如B A T中的阿里巴巴和腾讯也利用自己手中握有的社交数据，交易数据等在商务信用方面进行尝试和实践。腾讯8月份就小范围的对“腾讯信用”进行了公测，阿里巴巴走的更快，阿里巴巴的“芝麻信用”已经可以用于小额消费贷款了(易趣).
无论是北上广深的政府诚信系统还是A T的商务信用，我们信用体系建设还没有正正拉通，各个系统各自为战。例如银行系统，司法系统的数据就很难对阿里或腾讯开放。
而在大洋彼岸的美国，信用体系建设非常系统和完善。银行，法院，政府将数据共享给第三方的公司，Fair Isaac Corporation(F IC O，纳斯达克上市公司)进行大数据分析，得到每个人的信用分数，该信用分数免费提供给银行，保险，房地产公司，用于个人在住房贷款，购车贷款，申请信用卡的贷款额度和信用额度的判断。个人可以免费在银行App中查到自己的信用积分。
上图是花旗银行P I C O分。
P I C O分从300到850，分数越高代表信用越好。
FI C O从5个纬度进行打分，每个维度占比不一样。
35%－－－－付款记录，比如是否按时还信用卡，按时交住房贷款
30%－－－－欠款额度，是否有长期欠款。如果越接近你的信用额度，信用分越低
15%－－－－信用卡的使用时长。使用时间越长，信用分越高
10%－－－－新卡信用卡，在美国如果你申请很多信用卡会降低信用分
10%－－－－信用卡类型
信用卡的原则是够用就好，不能不断申请各种信用卡。
