小邱从业四年以来，被咨询最多的问题就是如何给孩子买保险，在给数百个家庭设计过保险方案后，我总结出来，大部分家长都是担心以下三个方面的风险~

1.疾病风险：下至发烧感冒看医生，上至重疾住院治疗，这样的治疗带来的经济损失~

2.意外风险：孩子天生好动，担心意外磕磕碰碰、猫抓狗咬带来的经济损失~

3.教育储蓄、婚嫁储蓄：主要担心日后经济状况变差，不能完成供书教学~

因此我的建议是：医保（城市居民医疗、新农合）＋意外险＋医疗险+重疾险

这是最基础配置的险种，经济预算允许的，可以加上教育金保险~

1.医保（城市居民医疗、新农合）：

新生儿一般出生后都会办理上户口，户口后就可以尽快办理购买了，户口重要，新生儿的医保同样重要

保障责任：主要负责社保范围内高的住院以及门急诊费用，直接就算抵扣了~

优点：国家福利，每个人都可以购买，不受身体健康状况和年龄限制~

不足:社保是比例承担制，在医保用药范围内按不同的比例承担费用报销，对于医保外用药是不报销的，并且下有起付线、免赔额，上有封顶线（例如有30万的报销限额）~

举个例子：小邱母亲去年开电动车撞伤了一个人，对方手术用到的钢板8000+，社保一分钱不报

2.医疗险：

保障内容：主要报销医保不能报销的费用，因为意外或疾病导致的门急诊/住院医疗费，无论是进口、自费药，亦或是靶向药、抗癌特效药均可报销~

优点：报销的医疗费不限社保内外的限制，可以突破用药的限制以及社保报销的费用限额~

不足：一年期短险，存在停售风险，因此有可能今年买了明年续保不了，但是市面上已经出现了长期医疗险，新单投保对身体健康要求严格；报销时间范围是住院以及住院前后30天的门急诊费用，治疗完毕后的康复费等不在报销范围内~

举个例子:投保了百万那医疗险的X女士，一开始只是咽痛发热，到后来发展成败血症、全身多器官衰竭等等，医疗账单金额达193万多，百万医疗险实现了满额100万的赔付~

3.意外险：

保障内容：可以转嫁意外带来的风险，无论是“大意外”（身故或伤残），“小意外”（意外导致门急诊住院医疗费）

优点：涵盖意外导致的伤残、身故的赔付，意外导致的门急诊和住院医疗费~

不足：监管规定10岁以下小朋友限定一般意外身故限额20万，10-17岁身故限额50万；

一年一交，关注续保，今年买了明年是否能续上~

举个例子：客户小孩投保了一份意外险，2019年4月被狗抓伤，到医院治疗，花费1250元，由于没有购买医保，医保未报销，意外险全额赔付1250元

4.重疾险：

保障内容：指确诊了合同约定的疾病、达到疾病的状态或者实施了某种约定的手术时，直接按合同约定的金额进行赔付~

优点：重疾指的是因为治疗该疾病使得家庭经济状况回到解放前的疾病，动辄是十数万甚至是数十万上百万，重疾险赔付的钱用以防范因病返贫，不用因此卖车卖方，疾病是治疗完毕，出院后的康复费也是相当多的，因此重疾险需要注重的是尽可能把保额买高~

不足：重疾险理赔标准较高，要求是确诊且符合合同约定的条款；交费期限较长，一般都是20、30年的缴费期限~

举个例子：2岁的宝宝投保了某保险公司重疾险＋百万医疗险，去年11月确诊急性白血病，重疾险赔付了20万后合同终止，百万医疗险也在前两次化疗出院后失效了~

总体而言：担心疾病风险，就配置医疗险+重疾险，担心意外风险，就配置意外险～