一
现在还没有到年底呢这个话题就出来了，所以只能在预估12月份支出的情况下算一下我本年的结余率了。
先普及一下定义：
年度家庭资金结余率 = （年度家庭资金所有收入总和 -年度家庭资金支出总和）/年度家庭资金总收入 * 100%
“资金结余”有以下几种情况：
1）家庭年收入特别多，比如有的家庭年收入超五十万甚至超百万，即使撒开了花也花不完的那部份收入。
2）家庭年收入中等，普通家庭也就十几万或二十几万，然后控制了自己的消费欲，在满足了不降低生活品质的基础上结余的那部份收入。
3）家庭年收入不多，所以必须要降低生活品质，在省吃俭用的基础上省下的那部份收入。
4）0结余，无论家庭收入多少全部都花光，这类人现在特别多，是那群坚持及时享乐的人，即月光族，他们是挣多少就花多少，挣得多花得也多，所以没有结余。
我非常赞同@红影 的观点：“如果没有收入作为基数， 结余率再高， 其实也攒不了多少钱，而且，必须省吃俭用才能提高结余率”。红影写的这篇文章建议姐妹们认真读一下：结余率是个什么东西？我只在乎能攒下多少钱！
所以她持有的观点我都非常赞同，比如：
一、立足本职工作， 提高职业技能， 争取升职加薪， 这才是王道。
即上面我分析的“资金结余”几种情况中的第一种，收入多，结余当然就多，引用一下她举的例子，因为她举的例子特别惦切，在此谢谢@红影 ！
例如：
有甲乙两人，甲年收入50万， 乙年收入10万。
甲的年结余率是50%，乙的年结余率也是50%。
甲一年支出25万， 攒钱25W；
乙一年支出5万， 攒钱5W；
因此，收入不同， 结余率相同，收入高的甲方完胜乙方。
假设甲的结余率仍然是50%，乙的结余率提高到60%，
那甲一年能攒下25W，乙一年能攒下6W。
假设乙的年收入提高到20W，乙的结余率仍然是60%，那乙一年可攒下12W，
但是，乙仍然比不过年收入50W，结余率50%的甲，即使甲的结余率只有40%，甲一年也能攒下20W，也是完胜乙。
因此， 收入不高， 即使结余率再高， 仍然比不过收入高的人攒钱多！
二、发展自己的兴趣爱好，让兴趣爱好为自己赚钱。
这是人生最理想的状态，玩着就把钱赚了，还特么开心，是不是很爽？
三、学会投资理财，让钱生钱。
这是我们进她理财社区的目的，所以在这里的姐妹们必须要珍惜这个平台给大家提供的学习机会，好好学习理财的本领，如果能达到“一日不理财，浑身不自在”的状态，这证明你已经达到高级水平了。
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二
我的观点是“一个家庭必须要有结余资金”，月光族要不得，卯吃寅粮更是不可取！结余率是衡量一个家庭财务是否健康的重要指标之一，在一定范围内，结余率越高越好。
我执行的标准是“资金结余”情况中的第二种，“2）家庭年收入中等，普通家庭也就十几或二十几万，然后控制了自己的消费欲，在满足了不降低生活品质的基础上结余的那部份收入。”
我不赞同第3）种情况，降低自己的生活品质，省吃俭用地省下的结余，更不赞成第4）种0结余。
我的观点是，人必须要控制自己的消费欲，因为人的欲望是无穷的，如果不加以适当地控制，那么收入再多哪怕达到了百万元的月收入或年收入，仍然会成为月光族。但是绝对不能因为要攒钱而降低了生活品质。
如何保证一个家庭的生活品质呢？
1、保证生活必须品的消费。比如：
1）保证饮食标准，不能因省钱而刻薄了自己的嘴，但是要保证均衡膳食，科学营养搭配地吃，不要暴饮暴食，少吃对身体有害的垃圾食品和饮料。
2）保证大人和孩子的读书消费。这个是精神领域的消费，必须要保证，并且最好能达到跟收入成正比例上涨。
3）保证衣服和化妆品的消费。不要奢求品牌，而要追求品质！
4）保证保健身体和健身的消费。随着年龄的增长，保健按摩的支出可以加大，用于健身上面的消费必须要保障，并且和收入能达到正比例上涨才完美。
2、控制奢侈品消费。比如：
1）家庭购车的消费，不要追求高消费，因为车是消费品不是资产，车的价位越高代表着保养费也越高，买满足家庭需要的普通车即可。
2）家庭旅游的消费。如果一个家庭撒开了旅游，那么多少钱都能花光，所以要加以控制，一年国内和国外旅游二三次即可，要把大多数时间用来提升本岗的工作能力和读书扩大自己的知识面和见识，所谓的“读万卷书不如行万里路”是错误的观念，不读书盲目地去行路，只能成为：“上车睡觉，下车拍照，回家朋友圈晒一晒”毫无收获的旅游大妈大爷群体，要把“旅游”变成“旅行”，象余秋雨一样边旅行边思考。
3）名牌包包和化妆品的消费。包包够用实用即可，切忌为了满足自己的欲望而无限制地购入多个包包放着不用。化妆品只买适合自己的，不跟风购买，不囤货浪费。
这是我坚持多年的持家规则，就因为我有这样的消费观，所以我才能在保证不降低家庭生活品质的基础上，能够达到高结余率。
三
下面算一下我的2018年度结余率：
一、年度家庭收入：
（一）主动收入：
1、工资收入：
前九个月没退休时：83070元；
后3个月退休收入：16500元，
年终奖：按去年的年终奖除12个月乘以九个月计算：20536元。
2、老公给的生活费：
每月3000元，一年36000元。
3、房公积金收入：今年退休后能把房公积金提出来，所以我提出来了25万多，但是我儿子购买房子仍然差10万，所以我又给了他10万，剩下的算我的收入：158000元。
以上三项合计：314106元。
（二）被动收入：
1、租房收入：24000元。
2、P2P收入：47520元。
3、国债收入：2164元。
4、纸白银收入：0元（今年一直被套，坚持定投中）。
5、其他收入：这类收入包括货币基金收入，各种薅羊毛收入，我懒得算了所以忽略不计。
合计：73684元。
综上二项的总收入为：387790元。
二、年底家庭支出：117980.4元。
这是我做的家庭每月支出帐，详细帐在TIMI软件中了。
用上面的结余率公式计算出我家的2018年度的结余率为：
（387790 -117980）/387790*100% =69.6%
因为今年有15万多的房公积金收入所以结余率高了许多，如果扣除这笔收入的结余率为
（229790-117980）/229790*100% =48.7%
也达到了40%以上，完美！
明年我的主动收入会比今年降低不少，所以我要持续地学习理财知识，提高自己的理财水平，使被动收入逐年提高，争取明年被动收入能够覆盖家庭全年支出，姐妹们，咱们一起加油！！！
