所有上市的保险都会受到银保监会（管理银行和保险行业的国家机构）的严格监管，只要符合条款约定就能赔。如果对保险公司理赔结果有异议，可以直接拨打12378热线，银保监会会出面约谈保险公司。

一、保险的必要性

• 保险的本质是转移风险，通过小额的保费，在未来遇到意外时，将经济压力直接转移给保险公司。
• 其实就是拿钱换钱，用现在闲置的、健康平安时的小钱，换将来急需的、患病时的大钱。
• 我们无法保证能够一辈子远离疾病和意外。购买合适的保险，通过小额的保费，在意外或疾病降临后，也能获得足够的经济补偿。
• 一场大病带来的不仅是医疗费用，还有后期持续的康复费用，营养费，休养费，在此期间，病人收入来源会断掉，而医疗费用却不断累积。此消彼长下，没有保险，花销根本是个无底洞。要是病人还是家庭的主要收入来源，在治病期间，孩子的教育、老人的赡养都可能成为问题，倘若还有房贷、车贷要还，更是让这个家庭雪上加霜。

二、有了社保，还要商业保险吗？

• 社保包含医疗、失业、养老、工伤、生育5种，俗称的“五险”，性价比极高，能上一定要上，其中最重要的就是医保，哪怕自己缴纳也一定要交。全国统一社保服务热线为 12333 。
• 社保只提供最基础的保障，药品名录医保仅覆盖1.4%，很多特效药、进口药都不能报销。对于能报销的费用，医保也有报销的上限和免赔额度，就是多了不报少了也不报。社保也无法提供绝大多数意外和死亡风险的保障，比如交通意外、自然灾害等等。
• 因此社保还需要商业保险来补充，最重要的商业保险是重疾、医疗、意外和寿险。

1.重疾险

重疾险会在确诊合同约定的重大疾病时一次性赔付一笔钱，不管你用于治疗还是生活花销都可以，弥补了因生病而无法工作所带来的的经济损失。

2.医疗险

医疗险一般指百万医疗，医疗险的报销范围更广，保险额度更是高达百万以上，这就弥补了医保报销费用的不足，也弥补了重疾险对常见疾病风险的保障不足。

3.意外险

是对意外伤害导致的死亡或残疾提供保障，比如自然灾害、交通事故等造成的，另外意外险一般含意外医疗，可以报销猫抓狗咬，扭伤烫伤的治疗费用。

4.寿险

为了解决人死亡之后，对家庭生活带来的影响，比如子女教育问题、老人赡养问题等等。

三、配置保险的基本思路

想要得到充足的保障，不被保险从业人员误导，需要做好以下两点：一、了解需求；二、选对产品
了解需求的2W2H法

第一个W——给谁买（who）？

先给经济支柱买，说白了就是谁承担的家庭经济责任更多，先给谁买。一个常见的误区，孩子生病了，我们当父母的还有办法去赚钱、筹钱，要是我们跨了，总不能指望孩子去当童工养家糊口，老人也是一样的道理。
所以先给家庭经济支柱买，再老人小孩。

第二个W——买什么（what）？

不同的人群对保险的需求也不一样，不能一概而论。——遵循432原则

• 成年人尽量将上面4种保险都配齐。成年人承担的家庭责任最重，任何一种意外都将对家庭造成重大打击，该配的都得配上。

• 孩子只需要3种——重疾、医疗和意外险，不需要配置寿险，因为孩子不承担家庭责任。

• 老人只需要2种——医疗和意外险。年龄越大，身故和发生重疾的可能性也就越大。虽然很多重疾险、寿险老年人都可以买，但性价比不高，往往可能出现保费高于保额的情况，不划算。所以老人配置性价比高的医疗险和意外险就够了。

  总结：有条件的话最好一次配齐；如果资金不够，就按照重疾险>寿险>医疗险>意外险的顺序依次配置

2个H——花多少钱，买多少保额的保险（how much）？

“双十”原则——保险的保费大概占家庭年收入的10%（以内），保额为家庭年收入的10倍。（这里不包含百万医疗保额，因为医疗险保额动辄就是200万，如果加上，就直接达到了）
这只是配置原理，实际操作时，保费可以在5%-10%之间调整。不用太多，如果为了买保险而影响了现有生活质量，就得不偿失了。

四、一些保险小知识普及

1.互助保障计划

相互宝这类互相保障计划，以前叫做“相互保”，一字不同却千差万别，是被保监会定性为假保险以后修改的名字。这种看上去很便宜的互相保障计划不能作为保险，缺乏监管不说，真的需要理赔的时候可能根本就没有办法获得保障。包括xx平台各种互助计划，这些都不算保险，只能互助，不能理赔。轻松筹和水滴筹就更直接了，是生病以后直接跟大家筹款，属于捐献性质。

2.消费型保险和返还型保险

• 保费=保障成本+费用+投资成本，无论购买的是消费险还是两全险、分红险、万能险、投连险，每年的保障成本和费用都会被消费掉，用来返本、分红、付息的钱实际上都是保险公司用你的钱去投资再分给你的投资收益，而这部分投资收益往往低的可怜。
• 万能险就是巨坑。万能险的【理财功能】就是废物，万能险本质上是一种新型的寿险，有2个账户，一个账户是保障账户，另一个是投资账户。我们缴纳保费后，先要扣除运营成本，剩余的钱一部分进入保障账户，一部分进入投资账户，并不是所有的钱都是用来投资的。而且随着年龄的增长，保障成本也会增长，意味着进入投资账户的钱也会越来越少。万能险的性价比也很低，同样的价钱完全买不到同样的保障，远远不如消费型的保险保障额度高。
• 总结：买保险就是为了抵抗风险的保障，认清本质回归初衷，关注点不要被五花八门的花样给带偏。术业有专攻，与其把这部分投资成本放到保险中获取极低的投资收益，不如把这份钱投资到更高回报的投资项目中去，才能带来期望的资金回报。保险归保险，投资归投资，这样资金使用效率才会更高。尽量购买单纯的消费型保障功能的保险，可以用非常低的价格购买很高的保障，性价比更高。

3.为什么有的保险看上去很便宜？保额差不多也是同样的重疾险，怎么保费相差那么多？

可能存在业务员偷换概念、按天收费、营造一种产品很便宜的假象
可能偷工减料，保障缺失，两份同样100万保额的意外险，很可能只是“意外身故”的保额都是100万，而其他保障却天差地别

• 或者是保障范围不同，保障时间不同，定价方式不同，“重疾多次赔付”、“中症保障”、“保费豁免”等区别，我们不懂自然就会一头雾水，自然不明白为什么价格相差巨大，所以也不是越便宜的保险越好。