今天参加公司培训，主要内容是如何做好财务规划。对于像我们这样的普通人，每天努力工作，努力赚钱，可是，最后却发现没存下什么钱。这是怎么回事？

其实这是一个幻觉，是因为我们没有被实时反馈，不知不觉就把钱搞没了。举个例子，如果今天你有1000块钱，明天少了200块，你肯定能发觉，并且找出原因，以后就会避免。像很多人炒股赔了，然后再也不去炒股了，就是这个道理。

但是，如果这200块钱并不是一下子体现在账面上，而是体现在它的购买力上，你就很难发觉了。比如，今年的猪肉10块一斤，明年的猪肉20块一斤，你就很难把猪肉价格的上涨联系到你的1000块钱的价值上，其实这个时候你的1000块钱相当于去年的500块，500块莫名奇妙得蒸发了你却并未察觉。

我们会看到身边很多老人，辛苦一辈子，老了却还要拼体力赚钱。你看路边的清洁工，平均年龄在60周岁以上，甚至有70周岁以上的老年人还在做着最辛苦的工作。

其实并不是因为他们年轻的时候赚的少，而是年轻时没有做好老了以后的打算。

年轻时血气方刚，有棱有角，以为自己有用不完的力气，可以永远靠体力和精力赚钱。于是财务规划上就不会精打细算，更不会提前规划养老。因此，年轻的时候是存在幻觉的，会天真地以为可以永远赚到钱。
当体力下降，很难赚到钱的时候，才会恍然大悟，但是已经晚了。

我们的钱是通过哪些操作搞没的呢？主要有以下三点：

1.过度消费

月光族是这个时代年轻人的普遍特征，看到过一个数据，全国80％的90后都有消费贷款。也就是说，他们过着寅吃卯粮的生活。刷着信用卡消费，还着最贵的贷款。这种消费习惯，会丧失对钱的敏感性，容易导致短视行为，不会从长远考虑。

松鼠过冬的时候会存下大量的松果，这样在冬天没有食物的时候，可以安全度过。就像我们养成储蓄的习惯，年轻时存下一笔钱，老了赚不到钱的时候，可以提供生活所需。这种储蓄的习惯，会因为提前消费而丧失，会以为一切问题都可以通过刷卡解决。

2.固定思维

我们会以为，现在的钱和未来的钱是等价的，但事实并不是这样。金融学中有一个基本概念，叫货币的时间价值。

也就是说，今天的钱和明天的钱根本不是一回事，如果按照年华10%的利率计算，今年的100块钱，到明年等于110块钱。明白了货币的时间价值，你就会明白货币的贬值逻辑。

有一个因素会偷偷让你的钱变少，那就是通货膨胀。目前中国的通货膨胀率在4.5%左右，和利率正好相反，它会导致今天的100块钱，到明年的时候等于95.5元。也就是说，如果你的现存资金的收益率达不到4.5%以上，你的钱就会变少，而且你很难察觉。

3.必需大额开支

人生中的必需大额开支无非就是：教育，买房，看病。

子女教育是每个家庭避不开的花费，即使考不上统招大学，父母也会想办法花钱上个三流大学。

年轻人结婚买房，一般都需要靠家里资助，在一线城市，一套房子200万，首付60万，那么这60万需要父母来掏大部分。有的就算四处借债也要把首付给付了，因为买房是刚需。工薪阶层，就算攒了一辈子钱，一次付出60万，基本掏空家里的所有积蓄。

我们会认为，花钱治病是理所应当，于是不去注意如何规避。一场大病花掉20万很正常，如果选择积极治疗，癌症目前的治疗费用在30万左右，加上后期的康复费用和靶向药，基本也是无底洞。辛辛苦苦几十年，一场大病回到解放前，本来过着小康生活，一场病变得一贫如洗。

面对这三大难题，做好财务规划是必须要做的事情。特别是对于30岁以上的中年人，安排好孩子的教育，规划好自己的养老以及自己和家人的医疗保障才是王道。

最底层是流动性资产，这部分是为了满足家庭的日常开支，比如衣食住行等开支。至少要准备未来3-6个月的开支，应对一些紧急情况，比如突然失业。如果还有能力，那就覆盖未来1-2年的开支，越多你就越安心，生活也更有底气。

第二层是安全性资产，这部分是为了满足未来的毁灭性开支。这类开支一旦发生，会造成严重的后果，或者未来一定会发生，需要提前准备。主要配置医疗类保险，重疾险，养老金和子女教育金。

最顶层也是最后配置的，叫做收益型资产。这类资产的特点是风险高，收益高。如果买对，能够带来大额回报。问题是在短期内有涨有跌，比如股票和基金类投资工具，需要放长线钓大鱼。所以不宜投入过多的钱，必须在下面两层配置完备再去考虑。

如果按照上面的步骤一步步执行，保持耐心，未来的生活都不会太差。

合理的财务规划是一种能力，习得这种能力能够让你的生活更加从容，面对未来也更有信心，不如就从现在开始吧！