“现代人怎样抓住丈母娘的心呢？”
“得有房。”
“有房就可以了嘛？”
“得全款，不能有房贷。”
本章完
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开玩笑开玩笑，言归正传。
房贷选择多少年期，从不同的角度看有不同的答案，那么从经济逐利的角度，该怎么选择呢？
先讲两个故事：
16年秋天的时候，我有个亲戚想在西安买房子，他曾经问过我，应该交多少年贷款合适？我说 20 年划算，30 年要多不少利钱。
17年秋天的时候，我们家买房子，我妈说要不咱也交20年按揭？我说不，30 年划算，利息虽然多，但是我们反而是赚的。
听到这儿有人就要问了，你怎么前后说的不一样啊？你那亲戚是不跟你有仇，你故意坑人家。。。
咳咳，其实我并没有那么腹黑，，贷款长期划算还是短期划算，并不是一个确定性问题，答案取决于人的投资能力。如果一个人能够稳定获取超过 按揭贷款利率 的投资收益率，那么他选择长期贷款更为划算，反之，则选择期限更短的贷款更划算。我的亲戚在投资方面是不怎么了解的，所以我才推荐他选择短期贷款。
以下是解释原理的时刻，懒得研究的同学记得上面这条结论就可以了。
我们知道住房按揭贷款的基准利率是 4.9% ，根据房市的情况会上调或者下调一定系数。如果按照基准利率 4.9%，假设贷款 100 万，20 年等额本息每月还款 6544 元，共还款 157 万，30 年等额本息每月还款 5307 元，共还款 191 万，那么 30 年比 20 年多还款 34 万。假定一个人没有投资能力（投资收益率为 0），那么他妥妥的要多还 34 万。
但如果他有很强的投资能力，比如能够每年获取 10% 的投资收益率，那么故事就会变得完全不同。
为了便于研究，我们来看一个简单的模型～
设想一下，如果他一开始就拥有 100 万，他可以选择：
一，立即全款还掉 100 万。在这种情况下，他将拥有一套房产
二，将 100 万投资 1 年，用投资收益还掉第一年的贷款，第二年再还掉剩余的所有贷款。那么第一年的 投资收益总额为 100万 * 10% = 10万，12个月按揭总额（按20年按揭算）为 6544 * 12 = 78528元，那么第一年 投资余额为 10万 - 78528 = 2万 多元，同时由于第一年已经还掉的 78528元 中含有一部分本金，所以第二年要还掉的剩余贷款只有 97 万（计算出来的）。在这种情况下，他将拥有 一套房产 + 5 万多元
感兴趣的朋友可以用贷款计算器自己计算： https://anjie.supfree.net/
上面这个模型告诉我们，如果我们能拥有高于贷款利率的投资收益，那么我们应该尽可能的延迟偿付贷款的时间，这样可以获取最大利润。
而延迟贷款偿付能否获取利润的关键点就在于，投资利润率是否高于贷款利率。
因此，如果你能获得高于按揭利率的投资收益，就选择 更长期限的按揭贷款吧！
当然了，上面这个模型只是简化模型，看完这个模型你一定还有很多问题，这里留一个给你思考：如果一个人没有 100 万的初始资金，那么他根据自己的投资能力选择贷款期限还有意义吗？
想明白以后，你可能更懂这句话——你会做出怎样的选择，不在于你拥有什么，而在于你能做什么！
