第三方支付已经深入到大众的生活中，而聚合支付是通过技术集成能力将目前市场的大部分主流支付工具整合成一个接口提供给商家，方便商家和用户通过改接口进行支付交易。聚合支付在经过2016年的火热发展后，整个聚合支付市场竞争早已呈现出白热化态势，迅速成为一片红海市场。面对市场的激烈竞争，监管部门也下发文件为火热的市场“降温”。2017年春节，央行总行下发《关于开展违规”聚合支付“服务清理整治工作的通知》，对非持牌机构的聚合支付开展清算、用户敏感信息获取部分予以禁止，明确了聚合支付的“三条红线”——不得处理核心业务、不得沉淀商户资金、不得采留敏感信息。这对于聚合支付来说显得前路迷茫。

与此同时在浏览聚合支付相关产品时，我们发现了一家名为RiverPay的海外聚合支付产品。其诞生的背景主要有两点：

1.国内聚合支付市场经过1年的迅速发展规模已经饱和，而且随着第三方支付的利润下降作为第四方的聚合支付平台所能够得到的服务费与利润也呈现显著下降。此时如果仍旧执着于国内市场显然得不到什么，而境外市场尚可是一个可尝试的市场。

2.近年来随着跨境旅游和跨境电商的火热发展，支付的场景和需求也在不断增长。以往可能只能够在机场免税店使用支付宝支付，现在在国外的一些店铺也能够见到支付宝的付款码。

或许正是基于这两点市场考虑，RiverPay选择海外北美市场开展聚合支付业务。

RiverPay已经与北美近万家高端商户达成合作为商家提供聚合的扫码支付，其中包括北美最大奢侈品连锁店之一Holt Renfrew，加拿大高端男装Harry Rosen，Tiffany、Givenchy、Porsche等名牌专卖店，大型餐饮集团，星级酒店，跨国旅行机构，以及多类线上消费平台，布局的支付场景从旅行、酒店、餐饮到服装、线下消费等，尽最大可能满足境外华人支付需求。

用户线下消费时，商家用RiverPay的POS机扫顾客手机上的支付码收费，消费者花的是微信或支付宝账号中的人民币，而商户收到的是美元或是加元。

RiverPay提供的整个服务流程相对简单，但从支付的角度来看要完成整个境外聚合支付也需要较多流程。首先从支付的信息流来看，交易信息从消费者和商家传送到聚合支付或是第三方支付平台再通过国际上的visa和mastercredit机构返回到国内消费者的发卡行，使得此次订单信息能够在支付的各个参与方见得到确认。其次从重要的资金流向来看，资金从消费者的支付账户到第三方支付账户，再由第三方支付平台进行币种兑换支付给商家账户。接下来的事情便是由第三方支付平台复杂和银行之间的清算与结算业务了。

目前RiverPay在海外还处于发展期，能够聚合和满足的第三方支付方式较少。而作为聚合支付平台，单纯的支付方式聚合的技术门槛并不算太高，如若只停步在聚合技术上所面临的依旧是如国内一样的激烈竞争。要想从激烈的聚合支付市场脱颖而出，平台就必须培养起自己的核心竞争。从RiverPay平台来看，RiverPay在海外发展首先注重的是线下商家的积累，这点不难从近万家北美商户看出，线下大量商家优势对于RiverPay在海外市场站稳脚跟有巨大帮助。

其次作为一项支付方式依旧符合从支付场景拓展其他服务的逻辑，依靠从支付场景积累的交易数据，支付平台可以选择从支付方式和支付场景两方面入手，进一步优化商家的支付服务。

对比第三方支付将用户不同银行账户聚合在一起满足用户轻松结算对账的需求，聚合支付的出现是对第三方支付平台的整合使得商家能够满足用户各式各样的支付习惯，降低商家结算的成本。但重要的是政策严厉监管下的聚合支付并不像第三方支付一样具有清算能力，只是信息处理的优化，所以更需要积累竞争优势。类似于支付领域中的SaaS服务商，将支付+会员服务、支付+管理、支付+广告作为聚合支付的发展方向，更重要的是通过更多的服务提升附加价值以获得更多的收益与利润。