我在《你真的懂什么是「保险」么？》这篇文章里说了一些普通人对保险常见的「误解」。

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有读者就来问我，那我确实担心生了重病医不起，该买什么保险啊？好像绝大部分保险公司都是骗子。

我先申明，这里的「骗」，不是你得了病，拿不到保费。

保险业是国家严监管行业，不管是什么保险公司，只要是合法购买的保险，一定能得到理赔。

事实上，大部分理赔纠纷是，要么购买的时候没看清楚理赔条款，要么就是没有如实反应自己的身体状况。

你已经得病了，还说自己没病，你拿不到保费那是活该；

没看清理赔条款，那保险公司不背这个锅，你是很有可能遇见了只追求业绩瞎忽悠的销售员了。

其实最高明的「骗」，是人家把你给卖了，你还帮忙数钱。

通常来说，保险的模式就是，每隔一段时间（月或者年）交一定数量的钱，连续交很多年，你要是出了什么问题，就会赔付一笔很诱人的钱。

这个保险划不划算，其实就是个数学问题，按下计算器就知道，卖保险的有没有在忽悠你。

举个例子，常见的重病险是，每年交5000元，连续交30年，得病了赔付50万。也就是15万变成了50万。你要是没得病，这50万就没了。

如果每年往股市里投资5000元，连续定投30年，按照历史数据的7%年化收益率来算，是多少钱呢？

数学公式来了

最终金额=每年定投金额X(1+年化收益率）^(定投年数+1）-1）/年化收益率=5000X(1+7%)^(30+1)-1)/7%=510365

也就是51万。

这个保险划不划算，相信你已经有数了。你可以把你熟悉的保险，用这个公式算一算，看看划不划算。

那5000块钱变成500块钱划算么？

我觉得50块钱都有点贵。

以下不是广告。

马云的阿里巴巴推出的互助宝，每年大概20块钱左右，就能获得30万的重病保障金。手机打开「支付宝」，搜索「互助宝」就能看到。

为什么「互助宝」可以这么便宜？是因为传统保险公司太贵了。

就如普通大众所担心的，怕给了钱之后，保险公司跑路了。

传统保险公司为了打消大众的这个顾虑，花了特别特别多钱。

让国家做担保，形成保监会；铺天盖地做广告，聘请最伶牙俐齿的销售人员；在市中心最豪华的地段盖最高的大楼。

这些成本最后都让消费者买单了。

那你怎么不用担心「互助宝」会欺诈呢？

这就不得不提到正在改变世界的新技术「区块链」。

我们假设，有个村，100个村民，大家相互都认识，选出了个德高望重的村长。

村长说：“各位村民，以后呢，要是大家有感冒、发烧这些小病，自己花几十块钱治就好了，但要是谁得了癌症这种罕见的大病，我们每人给100块钱帮助下人家行不行？”

这很好啊，大家都乡里乡亲的，一方有难八方支援。而且，真病假病，去他家看一眼就行了。

为了保证村长不会把这个钱私吞了，村长完全可以在大家的见证下，亲手把钱交给患者。

那保险公司在这个村就没生意可做了。

如果100个村民，变成了100万，甚至是一个亿。那村民们就没有精力去确认各个信息的真实性了。

保险公司孕育而生，不断花钱打广告说我是不会骗你们的。

而「互助宝」就相当于，马云马村长把几千万的村民拉进了同一个微信群，及时向所有村民发布所有相关信息，接受全部村民监督。

有人想造假？把马村长绑架了可没用，他只是负责贴告示的，那得把全部村民给绑了。

当然，马化腾很生气，马云就把这个微信群称之为「区块链」。

免费的微信群最多只能有500人一个群，建几千万人的群还是要收点管理费的，10%还算合理。

「互助宝」这么好，没什么问题么？

当然完美是不可能的。

几千万的村民，每个人身体素质都不一样，有人容易得病，有人很健康。保险公司会根据每个人的体检报告，设计不同的保费。

而目前来看，「互助宝」只是根据年龄来交钱，分的没这么细，让容易得病的人更占便宜。

所以，更容易得病的朋友们，可以进群了。但这肯定是不合理的，我相信不久的将来，会有所改善。（其实，就算是现在，费用也比传统保险公司便宜100倍）

然后，真的就没保险公司什么事了。

思考题：由于「区块链」的出现，你觉得传统保险公司会像汽车替代马车一样，退出历史舞台麽？