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01
疾病和意外面前，人人平等
面对无法未知的风险，我们只有两种选择：一种是用自己的钱去应对，比如存款、房子、车子、亲友的钱、父母的养老钱。
另外一种是用保险作为杠杆进行应对，很少的保费撬动大额的保额。就像出门随身携带的一把折叠雨伞，不用的时候它很小，并不起眼，但需要的时候打开却可以很大。
上一篇文章写到：保险的设计初衷是为了抵御人生的三大风险：意外、疾病和养老。其中，意外和疾病是人生在世最难预知和管控的风险。
保险最大的意义也在于“用不多的保费，利用杠杆优势将最大的风险进行转移”。
我认为，一个成年人的保险标配是意外险+重疾险，然后是寿险，医疗险作为补充。
接下来一个一个说。
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02
意外险
（一）为什么要买意外险
我感觉自己应该算是个悲观的乐观主义者，比如我喜欢憧憬明天，但我又认为“风险和明天，其实我不知道哪一个会先来。”
遭遇意外的各种新闻真是层出不穷，下雨天走在大街上踩个井盖能掉进去死掉，坐个公交车能遇上反社会人格被纵火烧死，走在大街上可能碰上二把刀司机被撞死。
首先来说，意外险是杠杆比例最高的保险，无论大人、孩子还是老人，都应该人手一份。
（二）怎么挑选意外险
意外险的选购原则其实很简单，因为价格都不是很贵，选择保额高一点的更好，也就是说杠杆撬动的保额越大越好。
因为消费型的保险具有价格可比性，只要在同类保障中选最便宜的即可。
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03
重疾险
（一）“为什么有了医保，还要买重疾险？”
1、医保能报销的有限
具体来说，只能报销医保目录里的药，而且并非全额报销，比例能到70%就不错了，再就是一些进口药和高级别的医疗手段都是不报销的。比如我父亲做过的“心脏支架”手术，这个昂贵的“支架”就是需要自付的。
我国的社会保障体系目前还不是非常健全，因此，在规定的保障之外，为自己多增加一道“安全阀”，我认为是必要的。
我妈妈说过一句话，让我印象深刻“到了医院才知道，什么叫花钱如流水。”谁愿意得了重疾，躺在病床上的时候，还要担心医疗费、诊疗费、营养费呢？如果你自己不担心，那到时候就是家人在焦虑、在忧心。
哪有什么岁月静好，不过是有人替你负重前行，从来如此。
2、这是种给付型保险
意思是说一旦由医院确诊罹患重疾，买了多少保额，就赔付多少。你拿着这笔钱作为医疗费用也可，作为疗养期间的营养金也可，作为个人或者家庭的生活费用也可。
简单来说，重疾险的意义在于，让一个人在遭受重大疾病打击的时候，得到一笔金钱的补助，可以最大限度的帮助我们度过人生的困难时期，能够尽量不拖累身边挚爱的亲人。
（二）如何选择重疾险
关于重疾险的选择，三公子给出了4个原则：
第一是看产品的投保门槛。简单点说，就是在多大的保额下是免体检的，保额越高越好。
第二是产品的保障范围尽可能广一些，尽可能覆盖比较多的疾病，至少要能保障到50种以上的重疾为好。
第三是看产品是否有豁免功能。豁免功能又分好多种，比如说轻症豁免。
第四是理赔门槛要低，容易获得理赔。其实理赔就怕有各种限制，这样很容易造成误会。性价比高的产品，肯定是限制少的。
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04
寿险
（一）为什么要买定期寿险
定期寿险顾名思义就是一定期限内的寿命保险，在规定的保障期限内死亡，保险公司就你的保险受益人赔付相应的保额。
这个险种身上背着两个特别温暖的词汇——爱和责任。
因为寿险不同于重疾险，重疾险的受益人是投保人自己，而寿险的钱本人捞不着，是留给家人的，可能是父母、爱人或者孩子。意思是说假如有一天自己突然挂了，无法陪伴他们左右，还能在经济上补偿他们一些，让他们过的好一点。
我觉得两种人无需买寿险。一是“心无顾念”的人，如果觉得自己离开人世，谁也不在意，自己也不在意任何人，那完全不用买寿险，死了一了百了。二是家底特别丰厚的人，家里的钱几辈子都花不完，家里少了你，别人照样过的无敌好，也没有特别大的必要买寿险。
这里说的都是定期寿险，终身寿险价格太高，适合真正的“高富帅”，咱们普通人就别凑热闹了。另外，寿险保障到60岁、70岁就差不多了，那时候房贷车贷已经还完，孩子也已长大成人，即使离开我们，也没有很大的影响。
另外，国家的社保体系是在不断完善的，说不定到时候，得了重疾社会就能够提供很好的保障，还是用最少的钱获得“风险防控”，在手中留有现金最为划算。
（二）如何选择定期寿险
1、期限
定期的这个“期”，主要看两个方面，第一你承担的债务，包括房贷等的期限，比如你家的房贷需要30年还清，那你买的定期寿险最好就覆盖30年。第二，你的寿险受益人需要多长时间才能离开你。比如你希望受益人是孩子，那起码到TA大学毕业，都离不开你的抚养，那至少也是20年。
2、保额
保额也是看上面说到的两个维度，你承担的债务有多少，你的受益人需要多少钱，两个加在一起就是你需要投保的保额。还有个简单的算法，那就是看你的年收入，基本上保额设定在你年收入的10倍左右。
也就是说，寿险嘛，以你自己为投保标的，看看你“值多少钱”，比如小A的年收入是5万元，那他买一份保额50万的寿险比较合适。当然，保险也不是一蹴而就的，现在收入少，可以先这样配置，以后有了新的需求，再进行补充也可以。
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05
医疗险
医疗险配不配置，完全看自己的需求。个人认为，之所以在重疾险之外配置医疗险的原因在于，重疾险能保的疾病，基本上都得是听上去就要“吓掉半条命”的疾病，比如恶性肿瘤、重大器官移植啊这类。
那“不大不小”的疾病怎么办，住院了，花费了几万块，医保能报销一部分，但剩余的几万块呢？医疗险这个时候就起到很好的补充作用了。另外，费用基本上一年小几百块，不多，算是不错的杠杆了，撬动“医疗风险”。
结语
昨天晚上文章已经基本成型，我却越写疑问越多，比如“猝死意外险都可以赔偿吗？”“重疾险包含的疾病种类越多越好吗？”
越发觉得保险应该是理财领域最为复杂的一个话题了，那些精算师们反复论证过的条款，普通人要弄明白，真心不容易。所以我说，你一定要做功课，起码对自己要买的保险有任何疑问，都不要放过。
