人人都应该懂点保险理财知识。声明：我现在不存在与任何保险险公司有合作项目，自身也没有入保险公司，所以以下只是我在买保险这条路的经验，和踩坑后通过自身学习到的保险理财知识分享。
这篇文章也是填坑...应我之前一个回答关注者的提问。那篇问题是《应该清楚男友哪些方面才能结婚？》我提出男方最好在结婚前有保险意识且或已有购买商业保险的观点。有人质疑我是卖保险的，质疑我的我也没毕要理会，我真不是嘛；有些朋友又希望我能在保险这方面提供些参考。我只是在保险和婚姻这两条路的经历深刻些...你们懂的，深刻必是付出了代价。所以才有了现在的文章和上面的声明。

文章部分：1、我买过的保险经历，跌过的坑；2、我学习到的普通人都应该懂点的保险知识；
下一次写：3、选择互联网保险还是线下找人买保险？4.难点：线上买保险要注意的健康告知，直接影响之后的是否赔付

1、我买过的保险经历；
我在2006年开始买我的第一份重大疾病保险，20年缴，已经14年，当时的我23岁。中国有一句话叫：”祸福相连“；还有一句叫“失去了才懂得珍惜”。为什么我会在当时会有买保险的意识呢？因为妈妈当年查出了骨髓瘤血液病。而之前我们是没有任何保险意识的，听说过但都是要么觉得骗人要么觉得不懂就不搞。
在妈妈查出血液病后，才得知她刚刚把自己买的商业保险退掉了，因为听别人说不靠谱...
15年前的医学和医药都远没有现在的发达和进步，也没有这么便利的互联网可以轻易获知我们想要的知识。妈妈当年吃的化疗药是要特别去医药公司才能买到，用冰袋冰住快速邮递回老家，好像要200-300一瓶，不太记得了，现在才几元钱一瓶，当然是新的技术的新药品的迭代。
当时的我们没办法去承担近50万的骨髓移植费用，选择保守治疗：吃药化疗，当时一个月的药费大概2200元这样，一年就是2万多，这期间还有生活费，家里请人照顾的费用...这些都要我同姐姐自费承担。化疗药的副作用只会导致越来越差，加上当时并不懂得太多的护理照顾，在妈妈后期情况变差后，我让姐姐还回家照顾她几个月，因为需要一个人工作来支撑这些费用。
如果当时我们有保险，如果保险买对了，如果妈妈还在，如果.....
.这些经历，也许造就了我当时就有了保险意识，但完全不懂。在一个客户兼职做保险时，我买了人生的第一份重疾险。然后前前后后又买了20年的养老补充险；还买过投资连结附加重大疾病险；还去银行帮过一个月的银保；在我32岁时又添了一份重疾险、意外险、帮我大女儿买了半份教育成长险...这期间随着自己的成熟，有些意识到自己被忽悠了，就去退掉了和暂停了那个养老和投资连结险还有女儿的教育险，损失好几万，吃的不懂的亏啊.....但对保险怎么样才算是正确的，还是模糊的。

2、我学习到的普通人都应该懂点的保险知识；
当我19年初开始学习理财知识时，才知道保险是属理财第一关。保险的作用是分担人生中可能的我们无法承受的风险：大病、死亡、残疾、意外这些， 一旦发生将会对我们人生产生巨大的冲击，生活质量的急剧下降，甚至到一个家庭的安稳。是，这些是看概率，可天底下就是天天都有这样的事情发生呀，我们拿什么去博呢，幸运吗？
所以我说选择结婚的前提条件之一是，这个男方有保险意识和规划，这是一个体现责任感的最好形式。万一发生风险，至少小孩还有书读，家人的生活质量不至于太差，全家不会因一个人倒下就全屋悲鸣。
当我们用保险将这些我们不能承受的风险分担出去后，我们可以用剩余的钱来过我们想要的生活，理我们的财增值。
不用老顾虑万一我生病了没有钱怎么办？旅游不敢去，孩子教育费用不敢给，平时也节省，总担心万一有个什么事没有钱应急，多少人是生活在每天自己给自己添堵的心理压力下的...那些担忧会耗费我们的注意力，注意力就是财富呀，久而久之，你就变得是一个不敢变动、不敢冒任何风险的人，只能死死的守着那一份不多的银行存款，小心谨慎紧张焦虑地渡过人生。这是事实。
我这么说不是说保险可能完全解决上面问题，但至少我们要正确看待保险，我们要善于利用保险这个工具帮助我们，让我们可以少忧虑多点快乐。

下面就我所学到的有关知识做下普及：我们到底要买什么保险？
保险的品种类别可谓繁多复杂，这也是我们一提到保险就减产不愿意了解的很大原因。大部分人，我们真正要知道的就只有4种，按我们的收入和人生阶段去配置就好。这4种就是：意外险、医疗险、重疾险、人寿险。如何通过保险财富增值，如何避税那些是后话了。

意外险
干嘛的：承担我们生活中的意外事件发生的伤亡或疾病。具体品种不同条款也会有出入，但重点是意外两字。比如摔伤、跌倒、碰伤之类的外伤，坐车坐飞机发性的一些意外伤害等。
怎么判别自己需不需要：这个我们可以从我们工作的行业，人事的工种，出行的频率上判断。其实不管生活在大城市还是乡村，意外是无处不在的。去年我回乡下，女儿还被狗咬了呢....因为有买学校的意外团体险，所以有发票的费用基本都报销了。这里涉及到的报险也是一大重点，后面说。如果有收入了，意外险一定要买，因为一年100-400元可以分担几万至几十万的保额。
注意点：(1)、有些有免赔额，有些没有。（2）、一般是一年一买，除非是附加在其它险种内。
免赔额就是比如：某个人发生意外，走路时被车蹭到出血了，去医院包扎花了99元，但当时买的意外险条款上有免赔额是100元，那你这个就没有得报。所以对保险的认识可以让自己少受点自己不懂的气，如果这个时候找保险理赔最后却告知这个不能赔，你是不是觉得被骗了，气个半死！
那有人说我就选择全赔的呗，你们也知道保险公司的条款是精算师计算过的那么全赔肯定比有免赔额的销贵一些。所以这里也说明保险的真正作用是去分担我们不能承受的大风险的，买保险没有绝对性价比一说，只有合不合适自己。有钱任性的、风险系数高的工种朋友可以买全赔。

医疗险
干嘛的：医疗险是对我们医保外（如果你有医保的话）费用的补充报销。
不知道你们知不知道，现在我们国家医保的情况呢?如果你身这有做临床医生的朋友，我想你去询问下他可能会知道最真实的数据。
医院里的规则：为什么好多药以前可以医保现在住院用只能自费？为什么有时候病情并没完全康复就要你出院？这其中就是关于医保与医院之间的规定有关。我们国家的医院是公办，但赢亏自负。医生只能按医院规定来执行看病，超医保比例扣医生的钱，超药比扣钱，开了可能会对你恢复好的药，但不在适应症内，医保不给钱医院的...所以你懂的。
现在的不断医改、国家提倡我们自己补充商业保险、大副提高社保基金入市比例等等做法，在某些方面是可以说明医保的费用不够用是个现实问题。以前是国大人口多，现在是国大人口减少，老龄化日渐明显。什么意思呢，就是缴医保社保的人少过享受医保社保的人，没人缴哪来的钱帮你出医疗费啊
怎么判别自己需不需要：这也是为什么要补充这个医疗险的原因了。当然就算买了这个也不能超出医院的出入院规定，但至少在用药方面相对可以享受些好的药。还有住院期间的费用可以报销,比如涉及到每天补贴多少钱，额外补贴停工费多少钱，有几次这样。因为一旦发生住院，停工收入减少，支出增加是现实。这个要看你买产品的具体条款。至少你现在知道有这么回事，下次买可考虑增加选择。
注意点：(1)、同意外险一样，有些有免赔额，有些没有。医疗险有些是按比例赔，比如：赔医保外费用的60%或100%赔付。按需按经济接受能力配置。
(2)、特别注意的是一点是，这个会随着你年龄的增加或住院次数的增加，费用会增加。一般是一年一买，而且品种可以有会因各方面原因停售。据我了解，现在最多是可持续买一个品种6年，就是保证6年有售。像支持宝上就有在售的医疗险，目前是可以有6年的。可能现在疾病和医药日益更新的快，保险公司必须根据市场变化来对保险品种更新迭代，我现在买的第一款重疾早就没得卖了。
有些朋友会说，哪你看我就说保险公司是骗人的吧，他说停不停...是啊，谁让我们需要呢？人都难免生老病死的，万一发生住院，至少可以为你的父母可后代减轻些经济压力，为自己减少些愧疚，提高些尊严吧！我们要记住的是：保险是分担重大风险的，没有最好不过，有就帮了自己大忙。
费用:一年200-500不待，看你的年龄和保额定，现在支付宝上的医疗险是400万保额，我第一资助买299，今年买400+了...

重疾险
干嘛的：这个用来分担重大疾病的险种，重疾险的另一个名字是停工损失险。因为万一发生重大疾病，只能停工且需要有人照顾。这笔费用不像医疗险，只能用在报销医疗费用，这个你可用在任意你想用的地方：孩子上学，家里支出或者你的医药费。
重要知识点：一般重疾险中都会包括国家规定的25种重大疾病。随着现在的保险品种越来越多，某些保险经纪人为扩大业务，就会说现在在原来的基础上增加了多少多少种新的病种，还细分到轻、中症...所以你需要重新增加亲的保单了。不可否认，现在新的品种病种是增加了，内容是丰富了，可你要理智的想想，保险的作用！保险的作用！保险的作用！为我们分担重大风险的。
当然这是你已配置了足够的保额的情况下，无需再去理会。你也不可能把所有的病种都涵盖到，就像我们永远赶不上手机更新的潮流一样。所以如果现在还没有买过保险的朋友，那你可以拥有很好的机会，去挑选到当前保障比较全面的品种。
注意点：不要贪多险种而买。只要能抵抗大概率高发的的病种就好。除非你知道自己有家族上的或不好的生活作息可能导致某些特别病种。
配置多少保额：因为重疾是一项相对比较大的支出，根据当前医院收费情况接合自己的收入来配置，一般保额在30-50万，全体家庭保费占家庭总收入的10%以内为比较合理。

人寿险
干嘛的：这个是在成家后，主要为家庭经济主要承担者购买的，主要是分担万一主要经济来源者发生死亡而带来的风险。
很多人会帮老人小孩子配置保险，以表我们对他们的爱。但你要真正懂保险的作用后，就不会这样配置了。最应该配置保险的是家庭中主要承担经济收入的家人，因为他们一旦发生事故，会对整个家庭带来毁灭性的灾难。
不知你们有没见过或听过身边，谁谁谁家主要赚钱的不在了，家里人陷入各种债务危机、孩子上学，基本生活都成问题的的例子...我见过的是家人用些手段去雇主那想方设法弄几十万的钱，如果是私人企业主，这雇言主也是相当可怜的，也许赚的半辈子钱就这样赚赔了出去。事主很惨，他们家人面对生存，只好想办法在雇主身上弄点钱了，如果事主自己有保险应对，相心比心，也不会让雇主太伤，那大家都会相对好过很多。这还是有雇主的呢，如果没有的话...
怎么判别自己需不需要：所以一旦结婚，生育小孩，那么家里主要赚钱的，就要配置寿险了。这是对小孩、妻子、父母 最大的负责。
配置多少保额：一般保额在100万以上，这要根据你自家的资产负债来判定，比如，你家有房债100万，其它债务20万，那么配置的人寿保额至少大于120万，以保证万一发生风险，全家到少不会被债主追得没地去。另全部家庭保费占家庭总收入的10%以内为比较合理。
终于写到这了~~~我期间好些想放弃写的了，快来个赞肯定下我，哈哈哈...
还一点很重要：年纪越轻保费越便宜。
3、选择互联网保险还是线下找人买保险？4.难点：线上买保险要注意的健康告知
还有一点：善于健康告知
毕竟这只是我的个人经历和学习来的知识，专业性有待甄别.各位看官手下留赞，希望对你们有帮助。

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