2020危机四伏

2020年是魔幻的一年，从未想到今年的开头，会是一场直面每个人的危机。

新型冠状病毒引发“黑天鹅“事件，不仅给全中国人民带来健康威胁，还让很大部分企业没办法撑住危机。也由此引发了一系列的风险：现金流风险，人才流失，破产失业，家庭风险等。

这一场抗疫战争，中国刚刚告一段落，紧接着全球又打响了。欧洲、东南亚等各国相继封国，全球恐慌，带来的巨大经济冲击，更是加剧了2020年的种种不确定性。外贸订单骤停，物流突然中断，这样的情况到底要持续多久？上升到个人层面，很多人开始思考：

我什么时候能正常工作，像往年一样有正常收入？

公司会不会倒闭？

我会不会被裁员？

下一份工作有没有着落？

如果没有工作，我的现金流能支撑多久？

面对以上灵魂式的拷问，很多人并没有答案，因为危机已然发生，未来已经是不确定的了。

关注风险，提早预防

如果2020年能重启，我们能做些什么？

我的答案是——关注风险，提早预防。

在社会整体的不确定性中，找到个人自己的确定性。

这次疫情危机，对全民进行了一次风险教育，很多人开始关注风险管理和现金流管理。而在平时，我们大多数人往往对风险是视而不见的，因为我们觉得风险离自己很远，那都是发生在别人身上的故事。殊不知，发生在别人身上是故事，发生在自己身上就是事故了。

“看不见的风险，才是最大的风险！！！”

为什么医生往往对疾病风险更关注，而我们大部分人对风险却是漠视的？因为医生每天都接触患大病的人，离风险很近。而我们普通人，只有出了问题，才去找医生，才会对疾病风险有切身体会。

同样，为什么在投资理财、健康管理上，我们很难采纳专业人士的意见呢？因为我们对事情的感知、认知、风险意识是不一样的。

两大核心：风险管理+现金流管理

普通人应该怎么来管理风险，保障财务安全呢？学会理财，学会做财富管理！

理财这件事，在我们的人生重要事项排序当中，即使不算是最重要的事，也算是最重要的事情之一。

财富管理聚焦两大核心——现金流管理和风险管理。

现金流管理：每个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此，不管是否有钱，每一个人都需要理财。

风险管理：未来具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

我们做财富管理，追求的不只是买理财产品，而是追求自己和家人，一家几代人，在当下、将来、这辈子以及下辈子都有钱花。工作和挣钱的目的，是为了生活，为了时刻把自己和家人都照顾好。——终身有钱花。

口袋的钱一定属于我们，不会被医院打劫，不会被税务打劫，不会被别人打劫。

钱属于你，风险转嫁给别人。

去年在微博看到一篇文章，河南的一位大叔，因为查出冠心病做手术需花费10万，因费用太高怕拖累家人而离家出走，后来选择自尽。这是不幸患病的父亲生的尊严，却也是一场病、一笔10万的治疗费，导致的家庭悲剧。而这样的家庭悲剧，可能天天都在上演！或者是因为10万，20万，又或者是因为30万，50万，甚至是100万。

人这一生赚钱的黄金时间是25岁-55岁，不过是短短30年时间。面对人生的各种责任，面对收入与支出抗衡的考验，人生是一场与风险赛跑的游戏。

人生周期图：赚钱一阵子，花钱一辈子。

做投资理财，离不开人生责任和生活目标。我们需要建立一整套财富系统，先梳理人生目标规划，职业规划，理清收入支出、资产负债情况，再根据不同的用途，有针对性地去安排我们的资金，把资金放到相应的理财产品里去。

未来要花钱的地方还有很多：房贷车贷，孩子教育金，父母赡养费，自己的品质养老金，等等。不管有钱没钱，应该趁年轻的时候，尽早做好存钱计划，有节制地消费，从现在就要开始规划未来。种一课树，最好的时间是10年前，其次是现在。

花钱=现金流管理。假如你手上有10万元，你会把它放在哪里？

余额宝——才2.09%，没意思

银行理财——2%~3%，没必要

股票基金——？，还会亏本，没胆量

房产投资——？红利已过，没底儿

太平万能账户——4.5% - 5.35%, 没听过！

去年就一直在说，2019年可能是过去10年里最好的一年，但也有可能是未来10年里最差的一年。这两年P2P、私募爆雷，去年包商银行破产，再之前海南银行破产，感觉钱放哪都不安全。

然后是全球降息潮，大家从余额宝的收益，还有各大银行的理财产品收益，看到天天在缩水，就知道这几年降息有多厉害了。百度等各大新闻网站上，各类财经杂志、经济专家口中，也能到处看到和听到关于“全球降息”的信息。

2019年底，中国出现第一家0利率银行——上海汇丰银行。

中国人民银行原行长周小川，也坦言”中国要尽量避免快速进入到负利率时代。“可见，中国降息的趋势也是势不可挡！

过去幻想不学理财，就想赚钱的时代，已经过去了。

过去以为把钱放在股票，就能赚钱的时代，已经过去了。

过去只要买了房，就赚钱的时代，已经过去了。

市场环境、政策环境已经变化，外围的投资环境风险很高，投资策略也要跟着变化。

那怎么规避利率下行风险呢？——专家建议，锁定长期收益！

从全球看，市场不确定性增大，美国启动国家紧急状态，类似二战的“珍珠港”，之后还有一段纠缠。欧洲大陆部分国家情况不容乐观，全球还需在恐惧中生活一段时间，等到英美德法等主要国家疫情基本稳定。【现阶段现金为王】。管理好手头的现金很重要！拥有流动性、灵活性好的现金很重要！

如果下个月不能按期地收到工资，就意味着要坐吃山空，现金流就断了。只要下个月没有流水进来，就会有危机感。所以，现金流非常重要。算一算你今年要花多少钱？明年、未来还要花多少钱？提前预备好资金。

理财投资三部曲

第一步：储蓄——不能月光

一定要存钱，一定要有储蓄，一定要有急用的现金。这次疫情危机已经给了很多人教训，当被困在家里没有收入进来的时候，你的存款能支撑你多久？

第二步：保险——不能“裸奔”

风险无处不在，人这一生患大病的概率是72.18%，疾病和意外风险离我们最近，不知道什么时候发生，也不知道发生在谁身上。朋友圈里的水滴筹、轻松筹一天天地增多，或许大家对于捐款都变得麻木了，但是对于风险切不可麻木，切不可抱侥幸心理。

有句话说得很有道理：活着的时候，你的身价由自己说了算；死了的时候，你的身价由保险公司说了算。我们关注口袋里有多少钱，关注房子值多少钱，但往往忽视了自己值多少钱。

人人都应该配置自己的“5个百万身价”，转嫁不可控的人生风险：

每年77块，拥有千万航空意外险（给家人）

每年千把块，拥有百万私家车意外险 （给家人）

每年几百块，拥有百万医疗险 （给自己）

每年1-2万块，拥有百万重疾险 （给自己）

每年2-3千块，拥有百万寿险 （给家人）

每年5万块，拥有百万资金池 （给未来）

第三步：投资——不能冒风险

很多时候，不会理财，不是缺钱、缺时间，而是渠道匮乏，正确的方法太少。

没有安全的投资产品，只有安全的资产配置结构。养成资金分配的习惯，把鸡蛋放到不同的篮子里，平衡风险和收益。所谓安全，就得做长期打算，最好的规划是复利。

我们常说，时间=金钱，前提是你要赋予时间价值，让时间每分每秒都在滚动，每分每秒都在赚钱，这样才能产生复利。

人人都必须拥有的6大账户，你已经拥有了哪个？

举例：赛美老师的万能账户，每个月七万的收益，躺赚的“睡后收入” 。

爱因斯坦说，世界上最伟大的就是复利。用复利对抗投资的不确定性和人性的贪婪。

时间在哪里，结果就在哪里。如果不想花太多的精力，去研究股票等高收益但伴随高风险的投资，不想承受波动，就选择年金险万能账户，这种保本、保收益又兼具资金灵活性、安全稳健的存钱工具。年金险的复利收益，相当于滚雪球，放的时间越长，利滚利生出的利息越多。复利投资，是最傻瓜、最懒人、最省心的投资方式。

5年、10年，为自己的未来强制性存一笔钱。在需要花钱的时候，如孩子教育、自己养老，这时候一边领钱，一边赚利息。

💰储蓄第一桶金，提前完成人生计划：

每年缴纳10万，连续5年

万能账户追加2万

65岁时保单生存总利益为【245万】

从65岁起每年领取【12万】

一直领到100岁

万能账户余额还有【318万】

关注资金利用率。

99%的人资金利用率都很低，现金不断在贬值，没有让时间产生价值。

利用年金险做资金池，等未来市场行情好的时候，把钱贷出来做二次投资，赚取双边收益。先建好资金蓄水池，在做投资安排。

总结：3招对抗人生风险

最后总结，3个对抗人生风险的妙招：

第一招：养成资金分配的习惯，你要拥有的6个账户。

第二招：利用“5个百万”转嫁不可控的人生风险。

第三招：用复利对抗投资的不确定性和人生贪婪

关注时间的复利，资金利用率很低，是因为没有让钱躺在可以赚复利的账户里。

关注时间的价值，因为只有时间有价值，你的生命才有价值。

这次春节疫情，让我们感受到健康的危机、职业的危机。而我看到的不应该只有这些，而应该思考：万一我失业了怎么办？万一我现金流断了怎么办？

我们这一生，都应该持续地关注：健康安全、职业安全、资金安全、当下以及未来的安全。

风险和危机时刻都在，一旦做了准备，在未来的时间里，不管遇到什么，你才是安全的。

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