很多新手爸妈都不知道如何为自己的小孩买保险，其实帮小孩买保险，也是有顺序的。今天我来教你们如何操作。

什么时候给孩子买保险？

不少父母都问这个问题，我都是回答：“出生过了满月，就要把保险买起来了。”

好处是：费率便宜，而且投保容易（若等到有医院就诊史，再想起买保险，保险公司最快也要让你观察一年时间后再决定）

一

儿童保险分类

目前市场上儿童保险种类繁多，不过基本上可以分为:保障型儿童保险、储蓄型儿童保险和投资型儿童保险三大类。其中包含四大主流产品，分别为：

1、儿童医疗保险——保障型儿童险

这类险种主要包括儿童重大疾病险和儿童住院医疗险。重大疾病保险即在孩子发生重大疾病后给予赔付，减轻治疗压力；儿童住院医疗险则针对儿童常见疾病进行保障，一旦生病住院，大部分医疗费用都可以报销。其中儿童重大疾病险的保费相对较高，一年保费需要几千元。而儿童住院医疗险属于消费型险种，保费一年为几百元。

2、儿童教育保险——储蓄型儿童险

这类险种主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。通过保险积累孩子日后的学费，具有强制储蓄的作用。而如果购买了可豁免保费的保险产品，一旦父母发生意外，孩子无需继续缴纳保费，但仍享有保障。儿童保险种类及价格由于这类保险是以储蓄和保障为主，因此保费预算较高，每年保费支出为上千元到上万元不等。

3、儿童意外保险——保障型儿童险

这类险种主要针对未成年儿童，当孩子因意外导致较高医疗费用，或是发生意外导致残疾、死亡，保险公司便会给予一定的经济赔偿。儿童保险种类及价格这类险种的特点是保费比较便宜，保障相对较高，没有返还功能，每年保费仅需要几十元到几百元。

4、儿童投资理财保险——投资型儿童险

这类保险是一种融合储蓄、保障、投资于一身的产品。它有别于其他儿童保险的是，能够更好地融合理财规划和风险保障等诸多优点。比如这类保险中的万能险，就可以同时解决孩子的高等教育学费、自己创业等大宗的花费问题。该险种的特点是，保费缴纳相对自由、保额自主选择，在保险保障以外同时还可以获取收益，儿童保险种类及价格因此保费相对较高，每年保费支出同样在几千元到几万元不等。

以上4类保险，我们优先考虑的是保障型儿童险，等全家保障做足了，再考虑储蓄型和投资型儿童险。

二

保障型儿童险配置顺序

NO 1、【少儿社保】

国家福利，作为少儿保险最基础且必不可少的保障，出生即可办理。保费低，保障全，可带病投保。

少儿社保不足点：报销比例较少，用药范围局限，大病保障不足。

NO 2、【少儿重疾险】

排名第二，主要是考虑近年来少儿重疾险的发病率在迅速的上升，特别是白血病，淋巴瘤，神经母细胞肿瘤等癌症。

中国0-14岁儿童，每1万名就有10-15个得重疾，且每年以10%的速度增长。重疾治疗费用高，社保报销不足，一人得病，对家庭经济花费很大。

重疾险属于赔付型保险，确诊既赔，为积极良好治疗提供重要资金支持。

上图：0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况

可以看出，每种少儿高发恶性肿瘤的发病率在0～4岁的发病率最高，是其他年龄段的1倍～3倍，5岁以后开始有明显的回落趋势。

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NO 3、【少儿（住院）医疗保险】

同第一项少儿社保，同属报销型医疗保险，作为少儿社保的补充，弥补报销的局限性：

报销比例低以及自费项目不能报销。

每年报销额度可以在50万到60万之间，可以根据自身情况，来选择不同的免赔额（无免赔额，3000免赔额，5000元免赔额）

和大人相比，孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力较差，三天两头跑医院是常事。

在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔集中在0~6岁的低龄儿童，首当其冲的理赔是支气管炎和肺炎。其次是手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎。

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NO 4.意外险

少儿时期，也是意外的高发阶段，我们的宝贝儿，磕了碰了，猫抓狗咬，在所难免。

拥有一份意外险，意外导致的门诊和住院，都可以得到报销。

孩子天性好动，对风险的感知和预警能力较差，婴幼儿时期，更无法分辨什么是危险。

意外无处不在，我们以为带娃出门风险大，但理赔数据显示：最安全的地方往往容易忽略风险，52%的儿童意外伤害发生在家庭。

三

我们再来看“少儿重疾险”的选购原则

（一）、优选长期，不选一年期

一年期重疾险价格低，但是存在巨大的续保风险和涨价风险。最难以接受的是，以后若出现了身体异常（小毛病），不符合健康告知了，就等于以后不能再续保了。

（二）、优选轻症责任及轻症豁免

轻症相比重疾更常见多发，治疗费用10万元

优先选择：轻症赔付次数多（3次），赔付比例大（20%-60%）的重疾险；同时（缴费期内）的轻症豁免，可减轻得病后无力承担后期保费的风险。

（三）、优选保障终身，不选30年/保70岁

若给少儿选择了30年到期返还的健康险，30年后返还的保费，根本不足以再购买一份（按30岁年龄重新投保的健康险）；

备注：重疾的费率，随着现实中发病率的提升而在不断的上涨中。

同时，保险保的是安全感，若在70岁时，终止保障；那就意味着在最容易得病的年龄，突然没有了安全感；有这么一句话：健康也是为了更好的养老。

所以，终身型的重疾险是基础。

（四）、保额至少选择50万

重疾的治疗费一般30-40万左右，康复费用在30-40万，以及考虑通货膨胀，保额100万并不为过，我建议您选择50万保额打基础

写在最后的话：

我们不想错过ta每个成长的瞬间，希望永远守护着ta，给他们十全十美的庇护，给孩子充分的保障，重疾、意外、医疗全覆盖。

不同的家庭，在孩子成长的各个阶段，保险侧重点都会有所不同，需要结合家庭情况和孩子成长所需，不断更新产品或增加保额。

当然，我们家长自身的保障也要优先配置的，如果自己都没保障，那么成年之前谁来照顾他们呢？

关于家庭保险配置攻略请参考:"幸福保单"公众号——教你投保——投保攻略