很多人提到理财，第一个反应就是“我有多少钱，该怎么投资？”

然而理财并不是这样的。

一个对自己的人生没有想法、毫不负责、只想着花钱和赚钱的人，很容易在金钱的游戏里迷失自我，这绝对不是我倡导的生活方式和金钱观。

我相信，对待钱的正确的态度和方法，能够让一个人更积极、更有目标、生活更有品质、更精彩，以及人生更有意义。

想要让理财这件事从内而外地给自己带来好的改变，就需要负责任地去了解每一个的人生阶段。

人生的六个阶段

《金融理财原理》是所有金融机构在理财规划领域的权威教材，书中把一个人的一生划分了6个阶段，每个阶段中对应的事业、家庭状态不同，理财投资的重点也各不相同。

这6个阶段分别是：

探索期 18~24岁

建立期 25~34岁

稳定期 35~44岁

维持期 45~54岁

高原期 55~64岁

退休期 65岁以后

这个划分方式具体到个体身上可能有一些差异，但仍具有非常高的参考性。看这篇文章的小伙伴大部分应该都在探索期和建立期，这两个阶段我会详细写下我的观点。

1 探索期

探索期基本上就是念大学、研究生或者刚毕业找工作这个阶段。

这个阶段最重要的是树立目标、提升知识和技能、提升主动收入、提升财商。

大学期间是树立三观、提升修养最好的时候，给自己机会多了解世界、从了解世界中不断认识自己；

寻找和树立自己的目标，哪怕不知道想做什么，至少让自己知道不想做什么；

多读书，尤其是那些不功利的书，否则走出校门就更难找到时间读这些不够“有效”但受益终身的书了；

提升知识和技能并不一定是说要好好念书，好好念书很重要，但是课程以外可以学到的知识和技能也很重要；

不要管自己有没有钱，尽早开始学习财商知识，越早越好——比起那些从财商中获益的家庭里的小孩，我们已经输在起跑线了。

这个阶段对投资行为其实没什么要求，把时间花在上面这些事情的价值会更高。即便是要配置保险，我相信很多情况还是父母做主。唯一有必要注意的就是，在这个阶段可以培养自己记账和储蓄的习惯，记账和储蓄的好处太多了我不再赘述了（可以看我的记账活动内测版中大家的活动反馈），自律给你自由。

2 建立期

建立期就是一部职场奋斗史。

出了校门以后，除了家庭出身，这段时间的付出与回报是第二个划分阶层的机会——这个10年里，原来那些看似差不多的人，将因为各自把时间和精力投入的领域不同，而逐渐分层，渐行渐远。

这个阶段最重要的，除了继续提升主动收入，更要有计划地进行财务规划，并针对规划安排储蓄和投资。

职场上如果还有迷茫和不适应，不要怕变化，趁自己换行业的成本还低，果断找到适合自己的发展路径；

客观冷静面对职场上的困难和问题，不断打怪升级，绝不放过公司里任何历练自己的机会，资源都是公司出钱，从中得到的成长和本事却都是自己的，这种“便宜"要多占；

保持危机感和行动力，不断提升赚钱的能力。这个阶段的很多人刚从学校毕业不久，或者刚刚感受到事业上的一点成绩，觉得自己挣到了好多钱，已经够自己吃吃吃买买买玩玩玩了……其实并没有很多钱，这点钱根本支撑不起你的梦想，更何况你需要更强大，才能保护你所爱的那些人。

理财方面，要有自己的财务规划（这个部分后续我会出文章）。从事业、退休、教育、买房、投资、风险管理与保险等方面综合考虑自己的发展方向与目标，制定长期的财务目标和规划。基于自己的财务目标，选择适合自己的储蓄方式和投资方案，并为自己配置保险。

除了储蓄，主要的投资方式以长期投资为主（如基金定投），另外在自己可承受的风险范围内，也可以接触一些较高风险的投机类投资，比如P2P、股票、贵金属等等，不管钱多钱少，学习了解一下总是好的，为下一个人生阶段做准备。

3 稳定期

很多创业者会选择在稳定期内开启自己的事业，不过现在互联网行业的创业者其实更多集中在建立期；而对更多没有创业想法的人，应当已经成为了企业的管理者，不断提升自己的管理技能。

由于已经成家立业，偿还房贷和给小孩准备教育基金成了最重要的财务目标。投资上除了房产的部分，长期投资和短期套利应该兼顾，诉求是提升投资效率，即获取更高的综合年化收益率。

保险的部分，基于房贷配置寿险，家庭主要收入来源方要配置补充医疗保险和重疾险，以及对孩子的保险，都要重视起来。

4 维持期

顺利的话，维持期应当在一个事业有成的收入巅峰。

收入达到人生中最多的时间段，有充足的资金构建多元化的投资组合，进行全球资产配置。保险主要是在养老保险上，以投资型为主，也可以通过长期投资实现养老储蓄的目的（此时之前的长期投资应当已经有成效了）。

5 高原期

高原期不仅维持了高收入，而且由于小孩已经有了独立生活的能力，同时减少了支出。

这个阶段的投资主要是要降低投资组合的风险，准备退休。

6 退休期

退休期收入急速下降，享受的是在之前阶段为自己准备的退休金。

投资以固定收益为主，可以考虑如何规划自己的遗产了。

生活方面嘛，想象不到，开心就好。

（另外，虽然常规意义上65岁退休很合理，然而我相信很多人都希望可以提前退休，提早进入不为钱而工作的自由生活，那就需要更快速的资本积累和赚钱效率，尤其是在建立期和稳定期，决定了你快速完成资本积累的可能性。）

最后再强调一下，以上6个阶段的划分和重点虽然具有普世的参考意义，但具体到个人身上，不一定会100%契合，大家参考就好。

（想看本系列的其他文章，可以关注我的简书主页）

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萌 萌 有 神

互联网金融产品狗，专栏作家

聊聊互联人的赚钱观与花钱观

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