近日，后台有多位朋友问我普通工薪阶层的理财之道。其实，这是个老生常谈的问题，再怎么谈也谈不出花来，说来说去不过那几条。但既然有朋友问了，我就再啰嗦几句。
01
一说起投资，有些人总觉得这是逼格很高的事情，一般人玩不了；还有些人觉得，那就是个坑，一不小心，就会粉身碎骨，血本无归。
其实投资理财不外乎三个要素：收益率、可持续性与资金规模。其中最难的就是可持续性。如果能长期稳定的保持一个收益率，哪怕只有10%，经过复利的神奇魔法，你的资产也会像滚雪球一样，越滚越大。前期投入资金越多，收益率越高，用时就越短；反之，你只投入1000元，哪怕年化收益率高达200%，一年也只有2000元的收益，有个卵用。
投资理财，达到一定的资金规模，是首先要解决的问题。理财，理财，没财，还怎么理？
02
对于我们绝大多数普通工薪阶层来说，唯一的收入来源就是工资。所以，我们投资理财之旅，就要从省吃俭用我们的工资，储蓄第一桶金开始。
有的朋友说了，我的工资只有区区二三千元，日常生活都不够，怎么存钱呀；还有的朋友说，我就整个一月光族，根本剩不下来呀。
对于这类朋友，没办法。一方面，要提高自身核心竞争力，争取升职加薪，开拓第二职业，多挣；另一方面，要改变自身不好的消费习惯，勒紧裤腰带，少花。即通常说的开源节流，使自己的现金流变成正的再说。不然，神仙也救不了你。
还有朋友说了，我一月工资到月底只能剩下几百块，即便去存，一年下来也只有几千块，有个鸟用，猴年马月能有100万呐！
首先，你不存，这几百块也没有；其次开源节流，没有别的办法。你既想每天大餐吃着，KTV嗨着，时不时还搞个说走就走的旅行，又想要实现财务自由。你就祈祷着买彩票中头奖吧，我是没招。
还有些朋友，一说省钱、存钱就撇嘴，说钱是挣出来的，不是省出来的，就看不惯那些抠抠索索的人。
没错，一月挣5万，花掉4万，还剩下1万，比大多数人的月薪高多了。但关键是你有那个本事去挣才行。反正，我身边说这话的人，要么本身就是家富多金的，人家压根就不是缺钱的主；要么是表面光鲜，实则信用账单一大堆，每月为还卡债而焦头烂额；反而那些“抠抠索索”的人，几年过后都成了有钱银。
03
存钱也是有技巧的。
1、做预算。
日常开支多少，月储蓄多少，孩子教育储备金多少，年内要添置什么大件等等，这些都要有长远的规划，心里要有本账。不能工资到手，花起来随心所欲。不然，真遇到事时，你会手足无措，财务自由也变得遥不可及。
什么，你不知道自己钱都花在哪儿了？！那去记账吧，买个小本本或下个随手记、挖财等类的APP，记上三四个月，你就什么都清楚了，还有助于你改进不良消费习惯。
2、先存钱，再花钱。即：支出=工资-储蓄，而不是：工资-支出=储蓄。
如果你总是在工资有节余时才想着去存钱，你会发现效率很低，一年到头也攒不下几个钱来。无他，人的天性使然。如果工资一到手，你就先存下一部分，即使你看到心水的东西也只能徒呼奈何了。
3、为自己建立三个账户。
这是从三公子那儿学来的，分享给大家：
一是日常开支账户。负责一家人的吃喝拉撒睡。根据自己的家庭情况和消费状况，做出相应的预算，每月定额消费。
二是应急备用金账户。这是一笔“非常资金”，主要用来应对一些突发情况。比如说生病、受伤、失业、重大投资亏损等等；小的方面说像红白喜事、朋友来访等等。总之是一些事先不可预知的因素，无法提前做出预算和安排，就用这笔存款来应对。
三是储蓄账户或称理财投资账户。负责“钱生钱”的项目，这是打死也不能动的账户。提醒一点的是，如果你这个账户的资金规模还比较小，就不要去折腾了，找个靠谱点的货币基金或者银行定存就可以了。投资理财从来都不是一蹴而就的事情，需要一点一滴的积累到第一桶金，才有可能去寻找“风险低，收益率高”的投资项目。这个阶段，稳健才是第一位的。要知道，任何大钱都是从小钱一点点积累而来的。
在这个基础上，我自己又增设了两个账户：
一是孩子教育储蓄金账户。通过这个账户，为孩子上大学及以后的大额花费事先储备些“粮草”。
二是临时账户。比方说年初计划家里购置个大件，或一次自驾游什么的，我就会建立个临时账户。做好预算，每月提取一定的工资比例存入这个账户，把钱先准备好。这样，才不至于因一次大额消费而影响全局。
每家的情况都不尽相同，所以这几个账户的分配比例需要自己来把握。在不严重影响生活的情况下，尽量缩减日常开支，提高其他几个账户的存入比例，尽快积累够人生的第一桶金，这一桶金来的越快、越“满”，你进入快车道的可能性就越大。
04
做什么事都需要谋定而后动，投资理财尤然。学习，持续不断地去学习，不懂的领域不要轻易去涉入。什么事等自己整明白了，再去做，不要怕失去机会，机会永远都有，但都是留给有准备的人。
2007年，我在什么都不懂的情况下，一头扎进了股市。然后就没有然后了，说起来都是泪，别拉我，让我去哭会儿先！
你的第一桶金准备好了吗，你的知识储备够了吗？
都好了？OK！
Let’s go!
