说句实话，做保险这么多年，见到的“正儿八经”的商业养老保险，还真不多。
各家保险公司推出的各种“理财险”，多半是年金保险或者两全保险，搭配万能账户，要解决养老问题还是有些勉强。从形态上来说，像社会养老保险那样，退休之前交钱，退休之后拿钱，并且一直管到终身，固定收益很高的商业养老保险，其实很少见。
而最近发现了两款非常不错的商业养老保险，形态上跟社保几乎一模一样，特别适合做养老补充。
首先来简单介绍一下两款产品：
一、复星保德信星享福年金计划
公司介绍：复星保德信（简称复保）是一家中外合资的寿险公司，中方股东为复星集团，美方股东为保德信金融集团，双方各占50%的股份。公司于2012年9月正式成立，注册资本为26.6亿人民币，公司总部在上海。
产品名称：复星保德信星颐养老年金
投保年龄：出生后30天——65周岁
保障期间：终身
缴费方式：1年交/5年交/10年交/15年交/20年交
领取年龄：55岁/60岁/65岁/70岁
保险责任：
1.养老年金：
从约定领取日开始，每年领取保险金额的100%（按年领取）
从约定领取日开始，每月领取保险金额的8.5%（按月领取）
2.身故保险金：
如果在年金领取前身故，则身故保险金为保单现价和已交保费之前二者取大
如果在年金领取后身故，则不承担身故保险金责任
其他说明：
这款产品可以按月交费，功能即将上线，对于喜欢每个月给自己存保费的朋友们，这个功能很实用。
同时，领取养老金也可以选择年领（一年领一次），或者月领（每个月领），月领的金额*12就是年领的金额，所以月领和年领，在金额上是没有差别的。
在开始领取年金以后，如果发生身故，是没有身故赔付的。但非常好的一点是，这款产品有保证领取的功能，可以保证领取20年或保证领取25年，如果在保证领期间内身故，保险公司会将剩余部分一次性给付给受益人。
案例演示：
条件：年交保费1万元，连续交20年，总交费20万元。
领取利益简表：
二、中国人保惠民福寿
公司介绍：隶属于中国人民保险集团（PICC），国企，老品牌之一，国家背景。2005年，财险起家的PICC恢复了寿险业务，成立了人保寿险。注册资本257.6亿，总部在北京。老百姓眼中的“大公司”。
产品名称：人保寿险惠民福寿年金保险
投保年龄：12——60周岁
保障期间：终身
缴费方式：1年交/5年交/10年交/20年交
领取年龄：55岁/60岁/65岁
领取方式：普通终身年金/保本终身年金
保险责任：
1.年金：
普通终身年金：从领取日开始，按保险金额领取年金，直至身故。
保本终身年金：从领取日开始，按保险金额领取年金，直至身故。若领取中途身故，则将已领取年金和所交保费的差额一次性给付给受益人。（也就是说，如果选择保本领取，那么最少可以把自己所交的保费拿回来）
2.身故保险金：
如果在年金领取前身故，则身故保险金为保单现价和已交保费之前二者取大
如果在年金领取后身故，则不承担身故保险金责任
其他说明：
这款产品也可以按年领取或者按月领取，不过值得注意的地方是，如果选择按月领取，则一年领取的总额，会超过按年领取的金额，不过只超过了一点点，大概2%左右。这一点上跟复保的年金有所区别。
在开始领取年金以后，如果发生身故，是没有身故保险金的，如果选择了保本领取，那么会将差额部分一次性返还。
案例演示：
条件：年交保费1万元，连续交20年，总交费20万元。
领取利益简表：
两款产品对比简表：
条件：30岁男性，每年缴费1万元，缴费20年，总缴费20万元。
解析与总结：
从两张对比表中我们可以看出，从领取金额上来讲，人保的年金更胜一筹。不管是普通领取还是保本领取，每年领取的金额都高于复保的年金，可以发现其竞争力和含金量之高。而且公司品牌大，在老牌的国企中，能有此类诚意满满的产品，实属不易。
但从保证领取这个功能来讲，复保的年金要更加好一些。因为复保年金的保证领取，是将年领金额*保证年限，得到一个总额，会超过自己的已交保费将近2-3倍。而人保年金的保证领取，只能保证将已交的保费拿回来而已，也就是20万。保证领取利益，复保年金更加优秀。
综上所述，如果更加在意每年领取金额的高低，或者对自己未来健康状况的预期比较乐观，可以选择人保的年金。如果更加在意保证利益的高低，或者对自己未来健康状况的预期并不乐观，可以选择复保的年金。
当然，也可以将预算平均，两个产品一起购买，进行搭配，做一个优势互补，也是非常不错的。
