小李的宝宝出生快六个月了，他想给宝宝买份保险，于是就通过朋友推荐跟几个做保险的交流了一番。一通交流下来，小李感到好纠结，买什么保险品种好呢？在国内买还是在国外买好点呢？要买带点投资理财性质的小孩成长教育型的保险产品吗？
小王参加工作两年了，单位里给他五险一金都买了，他在保险公司工作的同学劝他还要再买些商业保险，这样既能享受意外、重大疾病的风险，还能通过购买保险来强制自己存钱理财，今后还能享受保险分红。但是他一看到同学推荐给他的保险产品的价格，觉得有点高了，可是又觉得同学说得有道理，也在纠结着要不要买。
老张在商海里打拼多年，积攒了不菲的家业，之前别人劝他买点保险产品，他没买，现在人到中年，看到周边的朋友有些因为重病或生意失败，导致家庭生活质量直线下降，于是也觉得要买些保险产品来预防一下才行。但是要买什么保险产品才合适呢？保险公司给的产品方案，老张总是觉得不太满意，于是也在纠结着。
像小李、小王、老张这样的情境，我们自己或者身边的人都遇到过，想买点保险，但又不知道买那些品种更为合适。要想解决这个不知该买什么保险的问题，我们首先就要了解什么是保险？它有什么功能呢？然后才能结合自身的需求进行相应的投保。
什么是保险
我国的《保险法》是这么定义的：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。这个定义，是从法律的角度对保险进行的界定，将保险视为一种合同行为，是保险人一方同意补偿投保人一方损失的一种合同安排。
“天有不测风云，人有旦夕祸福”，，从风险管理的角度来看，保险是风险管理的一种方法，常常用于发生风险较低，但是一旦发生将会带来较大损失的风险的管理。保险其实就是人们用于对抗未来不确定性风险的一种工具。
保险的主要功能有哪些
一、保障功能。这是保险的最核心功能，也是保险业区别于其他金融行业最主要的特点。保险的保障功能主要表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。
对财产保险来说，保险主要表现为损失补偿功能，在保险有效期内和约定的保险事故发生时，以保险金额为限，以实际损失金额为限，对损失人给予经济补偿。对人身保险而言，由于人的生命价值不能用金钱来衡量，所以人身保险的保险金额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的交费能力，在法律允许的范围内与保险人协商后确定的。当人身保险合同约定的保险事故发生时，或者约定的年龄或条件达到时，保险人就按合同的约定进行保险金的给付。
二、资金融通功能。由于保费收入和保险赔付之间存在时间差和数量差，这就促使了保险闲置资金能够被重新投入到社会的再生产过程中，让这部分资金发挥金融中介作用，这种金融中介作用就是保险的资金融通功能。很多保险产品所说的保险可以帮助实现投资理财目的，其实就是这项功能的体现。
三、社会管理功能。由于保险的前两项功能发挥的作用能够深入到社会生活的许多层面，促使保险衍生出这项功能，使保险能够在社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理方面发挥作用。我们时常听到有人形容“保险是社会的减震器”、“保险是社会的润滑剂”，其实就是保险的社会管理功能的体现。
以上三项就是保险的主要功能。另外对于个别保险产品，尤其是大额的人身保险产品，通过提前的规划设计还有可能实现债务隔离、税务筹划、传承等功能。
购买人身保险的一点小建议
在人的整个生命周期中，在不同的阶段，我们对保险的需求其实是不一样的。这里，我想谈谈我个人的理解：
在人生的创业（工作）初期，由于比较年轻，身体一般都还比较健康，在购买了社保的情况下，我们出现大病的可能性较小，这时我们的风险更多来自于意外事故。所以在这个阶段，我们不妨给自己买点意外伤害险来对冲这类风险。在这个阶段，可以根据自己的经济状况选择买消费型的保险（一年一次的，保费较低，保额较高）或者买带一定储蓄性质的意外险。
随着工作年限的增长，收入也会随之增长，身体可能也会逐渐出现小状况，这时我们的风险除了上面所提到的意外事故外，重大疾病的风险也在增长着。所以这个时候，我们最好给自己加份重疾险产品。这个阶段，我们也可以根据自己的经济状况选择买消费型的保险品种或是储蓄型保险产品。
小孩出生后，在小孩的成长阶段，风险主要来自于意外事故。重大疾病的可能性在儿童期间可能会发生，稍大点后重大疾病的几率相对会小点。所以，这个阶段建议买份意外险，同时根据实际情况配份重疾险。
人到中年，这时应该是一个人事业相对比较成功的阶段，这个时候就要根据自己的资金、工作实际状况，未雨绸缪，在预防事业上出现波动的同时也要给自己的晚年生活提前做好准备。所以在这时给自己再配上寿险跟生存险就很有必要了。如果资金实力雄厚，最好还是找专业人士规划设计，购买大额人身保险来实现债务隔离、税务筹划功能。
再晚一点，如果资金实力雄厚，就要考虑传承的问题了，这时不妨给自己配份大额人身保险+信托的保险产品，从而实现通过保险来进行财富传承的功能。
此外，对于储蓄分红型的保险产品，我是这么看的，保险的首要功能在于保障，而不是投资理财。从投资的角度而言，国家对保险资金的使用实行的是强监管，所以保险资金的投资肯定是偏保守的，这就决定了通过购买投资分红型保险来达到投资增值的目的显然是不太现实的。
另外，在我们国家，这些年的客观现实也告诉我们，货币的实际购买力是在不断下降的，也就是货币其实一直在增发着。如果你在10年前买了一份保额为20万的带分红性质的保险，站在今天来看，你会发现这份保险其实已经不足以帮你对抗现在可能会出现的风险了，同时这份保险累计下来的保险金跟红利也比不上你当初同等金额的购买力。从投资角度而言，当初选择买分红保险跟选择买房所带来的收益，显然就是不一样的。
所以，跟常见的理财工具相比，我更认同要弱化保险产品的投资增值功能，应该更多关注保险的保障功能跟法律属性，树立更为正确更加适合自己的保险观。
