标题党的自我修养：
由于连续两周憋不出文章，就决定拿别人的扩展一下交差。本文是源自播客<Freakonomics>（对，魔鬼经济学那个作者搞的）本周的<Everything You Always Wanted to Know About Money (But Were Afraid to Ask)> 原文链接 ，原文已然十分标题党，灵感来自伍迪艾伦电影<Everything You Always Wanted to Know About Sex (But Were Afraid to Ask)>——中译名《性爱宝典》
Harold Pollack是芝加哥大学的教授，因为岳母去世，要承担照顾妻子智力障碍不能生活自理的弟弟，一下子带来了很大的财务负担，从而使教授对于个人理财产生了浓厚兴趣。
要说这学霸就是学霸，Pollack在普林斯顿读的本科，哈佛读的硕士和博士，在耶鲁、密歇根大学和芝加哥大学都教过书，研究能力真不白给。Pollack很快就发现关于个人投资理财，最重要的投资理念非常简洁易懂。而且都是经过充分研究证实过的学术观点，并不是个人理财行业说的那样神秘复杂。以至于Pollack说，个人理财行业面临的最大问题是，最好的投资建议其实都在图书馆里免费提供借阅，而且简单到可以写在一张4×6的纸片上。
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存起来收入的10~20%。
要理财，首先要有本金，本金哪里来，只能从收入中来。不管是什么类型的收入，强制储蓄一定比例。作者原本的建议是20%，但读者反馈中发现有些人，比如28岁的单身母亲，职业是收银员，存下20%的钱以后连肚子都填不饱，所以，大家量力而行。但如果你发愁的是存20%的钱以后就买不了iPhone7s/新包包/农药皮肤，或者你是给曾鹏宇私信借钱那种人，建议您关了网页继续买彩票。真拿不出10%的钱投资，怎么办？ 我觉得你多半是认为收入=工资了。
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100%还清信用卡账单。
不要为了消费而贷款。不管是挂着“零利率”，还是“免手续费”名头的消费贷，你基本上都要支付10%以上的实际利率。打个比方，5000块钱的东西，分12期支付，每期500。他的意思是，信用卡公司借给你5000块，最终你要还他6000。如果你有一个特别好的投资项目，省下这5000，年底能收回8000，那么你可以做这个消费贷，但如果没有（我相信你没有），支付5000块钱的现金。
如果你觉得不分期买这个东西，出门没法见人，那么请参考上一条。
分清楚消费用品，和生产工具，贷款买生产工具，属于一种投资。
其实原本想写“这一段内容，国情有所不同，国外分期消费的习惯比我们成熟，中国人习惯于高储蓄率”，但想起各种校园贷，P2P，分期X，裸条，我默默的把那段删了。
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最大程度利用401(k)等有税收优惠的储蓄账户。
401(k)是美国的一种养老基金计划，政府为了鼓励员工参与，对投到401(K)的收入，暂时不收所得税，等到退休后取出的时候才收。第一条说了，要存钱，那么就用税前收入来存，充分利用节税政策。不要觉得钱没多少，仨瓜俩枣加上世界第八大奇迹——复利，日积月累就成了金蛋。
但这是美国特色，国内可资利用的政策应该只有公积金
如果这段你能看懂，差不多就可以看巴菲特和芒格，关于延期纳税的理念了。
不要买个股
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买分散投资，低成本的ETF
去看《伯格谈共同基金》。在上一期的Freakonomics里也请了伯格本人。巴菲特也反复强调过个人最佳投资策略是ETF。
长期尺度下，大部分的主动投资者，包括专业的基金经理，跑不过指数，选股能力也比不过猴子扔飞镖。
我说的是长期尺度，拿十年的回报率来计算，不要说小谁家老谁买哪支股票一个月翻番。
确保你的理财顾问以你的利益为先。
看起来像是废话，因为你知道你的理财顾问虽然号称是帮你理财，真实的动机却是卖各种产品给你。只要卖给你他就有提成，至于你赚不赚得到钱，就不是他关心的了。可即使你让理财顾问赌咒发誓说给你推荐的产品是最适合你的，也不能保证他说的是真的。
但我觉得可以这么理解：
——你的理财顾问不一定像他声称的那样，一心为你好
——上条不是说理财顾问都心怀叵测，但是当制度设计不好的时候，你们的利益不一致。
——挑那些投资理念与本文相符的理财机构。比如有些机构为了帮助你对抗体内蠢蠢欲动的股神之心，完成当初的投资承诺，对于三年没有做傻事（比如把棺材本取出来挖矿）的客户，管理费优惠15%。
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财务上做好准备以后再买房子。
量力而行，能付得起首付，还留有20个月以上的生活费才买。这条毫无疑问会被轮——好的，给各位杠杆上车的富豪们跪了，请高抬贵手饶小的一命。这蛮子不懂我国国情在此，这条只能给他们一天天烂下去的美国。祝各位和菜总在内环大平层生活愉快。
剩下的读者们，作者认为房子是用品，他的投资，过于集中不分散，而且流动性极差，不应该在资产中占据过大的比例。全家举债刷爆信用卡上最后一班车跟配置点不动产，不是一个概念。
请记住，赚钱有很多方法，活下来全靠风险控制，或者命好。
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购买正确的保险，确保重大变故不会影响生活。
所谓“正确的保险”内容有很多，比如适当的保险额度，比如，选高免赔额低费率的。简单总结就是，让保险干保险自己的事情，那就是保障重大事件，不要被门诊报销、不计免赔那一点小钱迷惑。
上次朋友发了一张小面追尾劳斯莱斯的照片，我说小面司机多半没买保险，过会果然有修理厂的消息传出来说没保险。朋友问你怎么猜到的？我说他要有买三者险的意识早摆脱五菱之光了。
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做你自己的贡献，支持社保。这是一切的基石，没有他，你的各项保障，会价格大幅上涨。所以大家应该纳税，应该积极交社保。
要说明的是这条有点争议，是因为作者是一位公共领域的学者，研究方向包括公共卫生政策。这条肯定主动被动的会被扯进奥巴马全民医保政策的讨论当中去，被认为是夹带私货有政治意味。不过作者拿出了自己的亲身经历，说如果没有医保，光是照顾他妻弟，全家就已经破产了。
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记住卡片里的内容。
这条是写书时加上去的，但不是为了凑整数的，因为这条是1,000,000最前头那个"1“。没有这一条，前面知道的再多也是零（啊我居然能熬这么醇的鸡汤）。
不要觉得这是九条简单的建议，很容易做到，唯一需要担心的是这九条建议太保守，回报率，达不到你的预期。比这更容易的建议都有人提过，你都未必能做到。比如李笑来建议过办一张卡，把密码忘了，每个月的工资，往里存10%。月光的朋友们，这难吗？不难吗？减肥的道理，无非管住嘴，迈开腿，难吗？能做到吗？
老师08年就送给我们一人一本伯格的书，但我今年才真正翻开。从听到到听懂，就是这么难。
说明：这篇文章，除了每一条知识本身，都是我个人对这9条的解读。原作者为了讲清楚这9条（写书又加了一条，我没算），又专门写了一本书，亚马逊有售，但没有中文版。这本书我也没看过，文末的参考资料里有链接。
真开心，所有参考资料直接复制过来就行了。
Here’s where you can learn more about the people and ideas in this episode:
SOURCES
John Bogle, founder of The Vanguard Group.
Annamaria Lusardi, chair of economics and accountancy at George Washington University.
Harold Pollack, professor of social service administration at The University of Chicago.
Barry Ritholtz, co-founder and C.I.O. of Ritholtz Wealth Management.
RESOURCES
“Bankruptcy Rates among N.F.L. Players with Short-Lived Income Spikes,” Kyle Carlson, Joshua Kim, Annamaria Lusardi, and Colin Camerer (May, 2015).
“The Behavior of Individual Investors,” The Handbook of the Economics of Finance, Brad Barber and Terrance Odean (North Holland, 2013).
“The Best Investing Advice has Always Been Too Boring for TV,” Harold Pollack, The Atlantic (January 7, 2016).
“Efficient Capital Markets: A Review of Theory and Empirical Work,” Eugene Fama (May, 1970).
“Financial Literacy and Retirement Prepared-ness: Evidence and Implications for Financial Education,” Annamaria Lusardi and Olivia Mitchell (January, 2007).
The Index Card: Why Personal Finance Doesn’t Have to Be Complicated by Helaine Olen and Harold Pollack (Portfolio, 2017).
“Luck Versus Skill in the Cross-Section of Mutual Fund Returns,” Eugene Fama and Kenneth French (October, 2010).
“The Market for Financial Advice: An Audit Study,” Sendhil Mullainathan, Markus Nöth, and Antoinette Schoar (April, 2011).
“Morningstar’s Active/Passive Barometer,” Ben Johnson, Thomas Boccellari, Alex Bryan, and Michael Rawson (June, 2015).
Pound Foolish: Exposing the Dark Side of the Personal Finance Industry by Helaine Olen (Portfolio, 2013).
“The Professor, the Student, and the Index Fund,” John Bogle, The Bogle eBlog(September 4, 2011).
“A Random Walk Down Wall Street: The Time-Tested Strategies for Successful Investing,” Burton Malkiel (W. W. Norton & Company, 2016).
EXTRA
Global Financial Literacy Excellence Center.
“What do Hand Washing and Financial Illiteracy have in Common?” Freakonomics Radio (January 20, 2012).
下面是鸡汤和广告时间：
懂了许多道理，却还是过不好这一生。正确的事情往往都是反人性的，困难的。明明有无数的数据统计摆在那里，但总感觉，这一次自己看准了/再赌最后一次/这支股票一定能赚/你那个方法速度太慢，我希望明天就能财务自由。
总是摆脱不了这样的思维陷阱？这一方面是认知能力、主动性不足，也有我们生而为人，生理上确实存在的认知偏误。我们的大脑是一个非常惊人的系统，但它绝非完美。它的一些优点，同时也是它的缺点，在处理特定情况时，会出bug。比如我们熟知的锚定效应，从众心理。
如何对抗这些认知缺陷，避免被自己愚弄呢？请关注我的认知偏误列表翻译系列。
