首先确定的是，我不是卖保险的，所以绝对不会推销保险，也不会在文末给你附上保险公司或者产品的链接，这不是我的工作，更不是我写这篇文章的意图。

所以写这篇文章，是因为幺观儿从去年底开始便计划给自己和家人购买靠谱的商业保险，从保险公司、保险类型、香港保险/内地保险等等切实做了一些功课，也和一些已经购买了商业保险的不同朋友多次聊起商业保险这个话题。期间有很多感慨，有购买商业保险经历、或者有购买商业保险意愿的朋友应该和我感同身受。

作为一位普通的消费者，无论是一年几万、几千或者几百的保险费，都是大家辛苦得来的，如果花得莫名其妙、毫无意义，那么还不如捐给山区的小朋友改善伙食！

现在就和大家分享这段时间的感悟与心得，希望能帮助到各位朋友：

1.在购买商业保险之前，请先问自己，你为什么要购买保险？

大家购买保险，说到底都是为了给自己和家人多一份保障，但是每个人、每个家庭的需求不一样，你朋友、同事觉得很好的保险，未必就适合你。

（1）如果是担心生病后医疗费用高——可以购买医疗险。

现在推出了不少一年期的医疗险，只要是住院，有的保险甚至可以报销进口药和化疗放疗费用，比如幺观儿购买的医疗险，保额300万，恶性肿瘤（比如癌症、白血病）可多300万。

幺观儿一家都购买了这款保险，原因是性价比高，30岁的人群，有社保的一年保费才几百元；家里60岁老人的一年贵一些大概是1500元。

听到这里你是不是要说这个保险公司这样怎么赚钱？

骗人的吧？

请注意，医疗险和重疾险不一样，不是说你生病了以后直接赔付你300万，而是给你的医疗费用进行报销。比如甲有社保，肺癌住院社保报销以后自己花费了3万元，扣除一年1万元免赔，可以报销两万元。所以一般的疾病，哪怕是癌症早期，其实有社保的情况下一年花费也并不是太高。那么既然一般的病花费都不是太高，我们为什么要买这个保险呢？幺观儿买的目的，是为了防止有一些需要长期治疗的病（比如做肾脏透析、化疗和放疗）、以及一些比较少见但是花费高的疾病。

虽然通过《我不是药神》这部电影告诉了我们，电影中提到的药物以及纳入了医保，但是科技和医学一直在进步，总会有效果更好、副作用更小的药推出，如果你本来可以用更好的药但是因为经济原因而不得不换为社保范围内的药，我想任何一个病人心里都是难过的。

所以，我个人认为，医疗险有必要买！

当初告诉父母为他们购买了医疗险以后，父母虽然嘴上说没有必要浪费，但是脸上的笑容是藏不住的。与其逢年过节买些烂七八糟的补品和永远都不会穿的衣服，强烈建议还是给父母买医疗险更实惠！现在新推出的医疗险65岁也可以买，有需要的可以研究一下！

另外对我购买的医疗险，有几点大家也是需要注意的：

第一，每年有免赔额一万（61~65岁的是两万），不过新推出的产品可以家庭成员一起免赔一万。这种条款下骨折住院，一般来说在社保以后就报销不到什么了。

第二，原位癌（也就算癌症早期），化疗、放疗费不报销。

第三，  续保问题。官方的告知是：产品买一年保障一年，如果2019年买了，2020年病了，2020年仍然可以续保。但是如果这款产品停售了（也就是再也不卖了），就不能续保了。这中间的风险就算：如果你一直健康，就算保险停售了你买的医疗保险，你还有其他可以选择的。但是如果你是得了重大疾病，这款产品又停售了，那么你便没有其他商业保险可以买了。虽然有这个风险，我还是买了，因为确实便宜！

但是对于这点，强烈建议一年期的医疗保险公司们能推出覆盖上述风险的其他产品，给我们更多的保障。

（2）如果是担心重病后家里失去主要的经济支柱——可以购买重疾险。

重疾险的好处是一旦确定重疾，直接赔付钱，保额50万就赔付50万。

幺观儿最初的意图也是购买重疾险，但是把内地的重疾险研究了一遍以后放弃了。

原因很简单——贵，真的贵！性价比不高！

30岁的人群，50万保额，保障终身的产品，一年的保费都是上万。而且当你仔细看疾病条款，也有很多让人无语的地方。

以我收到的一份保险合同为例：比如说癌症早期不算重疾、冠状动脉搭桥术手术（冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在本保障范围内）、良性脑肿瘤（脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在本保障范围内）…

这样排除在外的情况还有很多，我们每个人在买保险的时候，都不知道自己到底会不会得大病，更不可能按照保险涵盖的重疾范围来得病。每年上万的保费对于普通人来说并不少，但是最后真正需要用的时候如果派不上用场，我想对于每个购买保险的人来说，都是不能接受的。

当然如果家庭经济允许，我真心的建议还是要购买重疾险，虽然有不少被排除在外的病，但是对于那些大病中的重疾，只要是合同上写明了的，还是能得到理赔。最好是重疾险+医疗险都买，这样在重疾范围外的其他大病，也就包含进去了。

为了压缩一年购买保险的预算，幺观儿也研究了除开非常有名气的那几家大保险公司以外的其他保险公司，发现其实那些所谓的“小”保险公司，也是非常吸引人的：

可以选择不保障终身，保障到70岁、甚至60岁、30岁，保费瞬间降低至一半甚至更低，缴费年限也可以自有选择。

有更多的产品选择，比如有保额增长的、特定疾病多赔、多次赔付的等等。

有朋友对一些名字都没怎么听过的保险公司不放心？不用怕，只要能成立保险公司的，你去仔细查公司背景都会发现，实力都是非常雄厚，因为保监会的门槛是很高的。如果真的不幸倒闭，保监会会出面接手或者被其他保险公司接手，这点法律是有规定的。

幺观儿之前选择了两家成立10年左右的“小”保险公司，产品本身非常好，可遗憾的是，一家不在我所在的省份卖，另外一家2018年年报数据显示保险综合偿付能力刚好100%，所以准备再观察看看。

（3）除了医疗险和重疾险，还有定期寿险和意外险可以选择，建议大家根据实际需要购买，切勿盲目跟风！就是没有时间在购买前做功课，也一定要把保险合同仔仔细细、从头到尾看一遍！无论保险销售人员怎么说，都抵不过保险合同上的白纸黑字！对于第一次看保险合同的朋友来说，把保险合同真正看懂并不是一件容易的事，但是你要这样想：如果你买了不适合自己的保险，你损失的就是几万甚至十几万，看懂合同、找到对的产品=给自己挣钱！

再来说说香港保险和内地保险，幺观儿也看了香港保险的合同，真的很吸引人，保额递增还有分红，可是有一点要提醒大家：香港保险对于如实告知这点非常看重！即便你不是故意的，香港保险理赔时是肯定会因为你没有如实告知身体情况而拒绝赔付的！再加上香港律师费用高昂，以小时计算，如果发生拒赔，打官司都会是一笔不小的开支！所以购买香港保险的朋友，购买前一定要慎重再慎重，完全不差钱的除外。

看着30出头就得重病去世的前同事，家里生病的亲戚，幺观儿是真的不敢再“裸奔”了。除了已购买的医疗险，希望今年内也能寻找到适合的、性价比高的重疾险，阿门~

最后再啰嗦一句，还没有购买车辆第三责任险的朋友，还是买了吧。幺观儿以前也是不买的，可是几年前已个朋友开门时不注意撞到一个电瓶车，电瓶车又撞倒了一个老太太，老太太瘫痪了，赔了上百万（细节我有点记不清了，大体是这样的）。事故后周围的朋友全都买了第三责任险，一年几百元，图个安心。

愿各位朋友都身体健康，买的保险永远都用不上！