昨天污老师和我聊天，问我：花姐，你知不知道最近又火了一个新的借贷模式，叫“回租”。

那是啥？我没听过。

污老师：emmm，怎么说呢，就是现金贷的变种，而且比现金贷更暴利，还完美避开监管和各项政策。

说着，污老师就拿出手机，打开了应用宝，给我科普各种涉及回租、回购、回收相关的应用，林林总总有上百家之多。

花姐看了一圈，这个回租啊，简答的说就是作为用户，花姐下载APP后，就会自动识别我用的是什么手机。

注册登陆后，自动识别

然后操作的第一步，就是花姐要把手机先卖给平台。

首先呢，要评估花姐的手机价格，但是注意啊，这个价格其实跟你手机价值根本毫无关系，这个评估过程其实就是正常的、申请现金贷的流程。

在这个过程中我还需要提交身份证信息、工作信息、运营商数据、紧急联系人等相关借贷数据。

这些数据会进入后台，进行风控审核，通过审核，就会显示一个手机回收的价格，一般是1000到3000元不等。 

评估之后的第二步就是放款。比如，如果平台给手机估价1000元，就会将1000元打到用户的银行卡。

然后，再让用户签订“所有权”协议。此时手机的所有权，就转移给了平台，此时，还需要提供设备ID和密码。接下来，用户要从平台将手机再租回来。

这是这个模式最为巧妙的一步。

比如手机估价1000元，再回租回来一周的租金就是1200，再给平台1200，相当于1000是借款，200就是借款利息。

所以实际上，“手机租用”只是一个噱头，至始至终，手机没有离开过用户的手中。这个模式就是加了手机这个媒介，绕过了“借贷”这个概念。

不是借贷，只是租赁。

当然，也有小白不清楚门道，真当这是手机回收平台，把手机寄过去的。

这时，他们就会拿出各种各样的理由来拒收，比如手机不是九成新，比如用户有过逾期······

而更恐怖的是，很多回租平台，还依此收取天价“砍头息”。

可能有些人会对这个名词比较陌生，花姐简单说下这个砍头息，砍头息指的是放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。

打个比方：污老师向花姐借款100万，月息3分，期限一个月，到期归需要还我103万。但花姐实际只给污老师放款97万就可以了。但是合同上还是要写放贷100万，那个被花姐扣掉的这3万就是砍头息。

而砍头息这个东西到了回租平台，不得了，改名为“评估费”或者“服务费”了，听起来就贼正规了。

那这个服务费有多贵呢，假如花姐的手机估价1000元，那我需要支付的评估费为260元，所以实际到账其实只有740元。

但是在7天后账期那天，我却需要还款1000元。

按照这个还款率来计算，这个回租的业务年化利率高达1832%，现金贷跟丫一比，简直就是小打小闹。

其实吧，最早的回租模式不是这样的，早期的回租是一些尝试做手机信用租赁的平台开启的。

其模式是，用户不再需要分期购买一部手机，只要每个月付一点租金，就可以租用一部新手机。一年之后，用户可以考虑支付尾款，将手机买下来，也可以选择不租了，再换一部新手机。早期这个模式很火，不少行业从业者甚至认为，这将打败“分期模式”，成为新的消费形式。

但现在这个模式被现金贷玩坏了，大多数使用回租的用户，都是从现金贷转来的“老哥们”，而且因为回租低资格的评审模式，用户里很多都是学生。

很多人可能会不解，为啥又是学生？现金贷、校园贷、现在又是回租，每次被坑的最多的，永远是这个群体，难道只是这个群体没有步入社会？没有社会经验么？

其实还真不是，如果硬要花姐解释的话，我觉得这个事儿ZF要负很大一部分责任。

第一个问题是，目前为止，我国累积发卡量超过4.55亿张，信用卡活跃用户不到1.4亿人。这意味着我国8亿适龄劳动人口中，有接近6.6亿无征信记录人群、低收入人群由于缺乏良好的征信记录背书，被银行拒之门外。

但这部分人群难道没有消费信贷需求吗？恰恰相反，他们的需求更加旺盛。所以，在这样的情况下，地下钱庄和高利贷怎么可能放过这么好的口子。

还有一个问题，中国对金融教育实在太不上心了，太多人对钱没有足够清晰的概念。

我觉得像“量入为出”这种基本的生存智慧可能需要放进基础教育里面，不停的对年轻人进行金钱教育，否则我们吃过的亏，下一代迟早还是要接着吃的。

最后，花姐奉劝各位小伙伴一句，作为普通老百姓，我们需要小心翼翼的管理自己的财产，有意识的确保自己的“消费规模”在安全、安心的范围内，否则，很容易会因为周转问题、还款问题被这些乱七八糟的平台坑。