最近把《30年后，你拿什么养活自己》的第二本和第三本都看完了，再次被作者的理念刷新了认知。作者认为，每个人或家庭，都应该把资产划分为三部分，分别是：保障资产、退休资产、投资资产。重要程度依次递减。
身边越来越多的人意识到了保险的重要性，随着国内老龄化发展的趋势，未来说不定延迟退休，养老不仅仅是社会问题，也是个人需要关注的，不要把希望全部寄托在单位和自己每个月交的养老保险。
日本是走在老龄化前头的国家，已经有很多7、80岁还在工作上坚守的人们。其实工作也有益于身心健康，但是这个年龄阶段的工作，就不再是为了生存而工作，提早做好家庭资产规划，可以让晚年的生活质量保持年轻时的水准。
一 保障资产
保险支出是年收入的5%-8%
用来配置保险的资产，主要指的是重疾险，因为能让一个家庭倾尽所有的，中产家庭瞬间清零的就是生大病。
没有保障的前提，其他都是空谈，梦想需要健康来支撑，不要等到手术那一刻，才想起众筹。人要学会自救，才能去救人。
越早买保险，保费的支出越低，因为任何一家保险公司对高龄的保费都是要求很高的，1岁每年可以相差几百块保费，年龄越大保费越高，赶紧在生日之前搞定吧。
二 退休资产
每月储蓄月收入的30%-50%
退休资产是每个家庭在配置了保障资产后，着重考虑的资产，按目前的退休年龄55岁来计算，人要用30年的工作积累去支撑50年甚至更久的生活。作者鼓励退休后继续工作，以减轻生活压力。
退休资产的保值或增值可以靠指数基金去实现，尤其现在大盘指数这么低了，是介入的好机会，具体的就不提了，有心可以自己去了解一下基金定投。或参考下拉的往期回顾文章。
退休资产每月参考储蓄比例是月收入的30%-50%。
比如，月收一万元，把3000-5000元拿出来存到退休账户，然后每月都坚持储蓄，可以根据个人情况有所调整，复利的魔力是很强大的，只要记住一句话，现在的一万块一定比10年后的一万块值钱。
解释一下，按照图表，每个月储蓄3000元，利率5%，30年后本利和是239万元。此时投入的本金累计是108万元。厉不厉害！吃不吃惊！这就是复利（利滚利）的魔力，时间不能让你忘记旧爱，但是能让你变成富婆。
没有自制力的可以考虑买香港的分红险，香港分红险以港币结算，人民币贬值的趋势下，配置点美元资产每年交一定金额，连续交5年，等到5、60岁可以开始提取养老金，可以作为国内养老金的补充。
三 投资资产
高风险投资占总资产的10%
投资资产是在前两项资产配置完成后才考虑的，包含了对子女的教育支出、个人提升的投入、股票等高风险投资。每个月可以储蓄一定本金放入投资资产账户，比例按照个人情况调整。
其中，高风险投资最好占总资产的10%即可。
子女教育也可以通过香港的分红险去投资。孩子上学、创业时都可以提取。
1.为什么子女教育投资放在退休资产之后？
家长们对教育的投入超乎想象，暑假补习、才艺培训，大家都挺焦虑自家孩子输在起跑线上。
现在很流行的大雁爸爸，一个人在国内赚钱，把妻儿送到国外深造，承受一个人的孤独和经济支持的双重压力，这么做值得吗？也许是值得的，为了下一代接受优良的教育。
但是，如果当前不考虑养老问题，把退休的资产都花在子女教育上，等将来退休收入锐减的情况下，还是要依靠子女经济支持。子女的家庭也有经济压力，也会有怨言，在这种状况下的晚年怎么会幸福？
父母能解决自身的养老问题就是对子女最大的关爱，可以牺牲一定的子女教育投入，换取晚年幸福。
分析了一下我的自身情况，发现还缺少重疾保险的配置，之前购买的互联网保险只是医疗险，只是住院的报销，其实住院花的钱不多，主要是药物的使用，进口药和国产药的区别，而国内社保对进口药的报销范围并不多，进口药只能自费。
我对市面比较热门的重疾险做了简单对比，买了30万保额的重疾险（避免广告，不说名字了），每年支付一次保费，连续缴费30年就可以享受终生保障。
跟朋友聊了一下重疾保险的一些注意要点：
1.保障范围：包含哪些疾病，是否区分轻症、重症。对于原位癌的赔付，可能有争议，有的保险公司把原位癌归于轻症的范围，有的保险公司拒绝赔付，我就不提那家的名字了，真人真事，亲戚得了原位癌，保险公司拒绝赔付。（原位癌相对来说是最早期的一种癌症，此时的癌症没有突破黏膜，也没有突破皮层，具体请自行搜索）
2.赔付的方式：确诊后马上赔付、手术后赔付，肿瘤确诊后，马上赔付，这是最好的，有一些器官移植类手术，多是手术后赔付。要考虑到赔付的便利性，基于这点，重疾险还是在内地买比较好。
3.赔付的次数：有的保险是赔付一次后保单失效，有的是可以赔付3-4次，但是会根据疾病来分组赔付，把疾病分成几个组A B C，如果A组疾病出险了，那么下次再得A组的疾病，就不再赔付，但是如果得了其他B C组的疾病，还是可以赔付。
4.购买的额度：尽量分开几家保险公司投保，投保金额不宜过高。如果在同一家公司购买的保额过高，在50万元以上的，保险公司一般会要求被保人去体检，如果体检出一些毛病，是会增加保费的。比如检查出胃溃疡，可能会让你一年加3000元保费，保险公司的理由是，未来有发展成胃癌的可能。
2.鼓励年轻人投资自己是商家挖好的陷阱
看过很多的公众号，都鼓励自我投资，年轻人不要存钱，要敢花钱在自我提升。
说实话，有多少以自我提升为名办了健身卡、买了钢琴课、职业培训课等，但是过了一段时间就不去了。超过经济范围的穿衣打扮，美其名曰美丽也需要投资。这些提升只是自我催眠和无效投资！
当今世界，不是你消费了什么，你就拥有什么，而是你生产了什么。在你没有能力生产之前，请专注于自我的塑造。专业技能的投资，不在于多，而在于专，然后坚持坚持再坚持。
颜值的投资，是长期的，不是跟风盲目，适合自己才是最好的。好产品可以买，但是不要多买，每一份钱都要花的值。没有人有义务透过你邋遢的外表感受你美好的内心世界。
3.负债会干扰你的选择
根据观察，身边中青年90%以上都是负债，几万到百万不等。负债的原因很多，投资失败、买房、过度消费。
曾经我属于过度消费，把卡刷爆了，不开心了就买，开心了更要买。其实除了贬值的物品，并没有给我带来多大的愉悦感，很多东西放过期了就废了。消费，不要超过自己的经济能力。
不要指望着一夜暴富赚快钱，德不配位，容易让一个人走火入魔。让一个人快速毁掉的方法就是给他高薪，让他赚快钱。
当你的认知与你的财富增长匹配时，才是最安全的，否则，赶紧提升自我认知。有了原始资本，才有资格去谈投资。负债投资是大忌！
负债会让一个人变得目光狭隘，找工作也冲着待遇看，而忽略了自我职业的发展。
房子在没有变现之前，也是负资产，月供养家的压力让你不敢轻易跳槽，前顾后怕。该变现的就变现，房贷不要超过家庭总收入的50%，最好控制在30%内。
如果没有自制力的人，千万不要办信用卡。保持良好的储蓄习惯，会给自己内心带来平静，遇到好机会时不会犹豫，怕什么，卡上至少有半年的生活费呢！
对自我财务状况做个体检吧，逃避是逃避不了的，不管你有没有勇气，负债一分都不会减少。
