学会花钱：掌握花钱智慧，拥有美好人生

书名：《学会花钱》

作者:（日）野口真人

解读：爱萍

你会花钱吗？相信很多人都会说:“花钱谁不会啊，不就是买.买.买吗”。我们每天都离不开花钱，吃饭要花钱，买衣服要花钱，打车要花钱，孩子上学也要花钱。

花钱容易，但不是人人都“会”花钱。如今很多人被房租，花呗，信用卡账单所困扰，又不知道如何改变。

近些年的网络支付带给我们便捷的同时，也让很多人在不知不觉中陷入经济困境。本来只想买个新款手机，却无意之中又买了平板，之后看到打折又买了手表。有的人甚至为了拼单买了一大堆基本没用的东西，直到每月收到信用卡账单才发现竟然花了这么多钱。他们努力工作可钱就是不够花。

这就是不会花钱带来的烦恼，怎样才能让钱花的有价值，怎样才能让钱越花越多？这就是本书将要教给大家的。

《学会花钱》作者.野口真人是日本人气MBA导师，长期活跃于金融界，先后在瑞穗银行.摩根大通.高盛等公司任职。为软银.大和房建等200多家上市公司提供咨询服务。在日本被列为投资评估第一人。

作者从金融学.概论学.统计学等理论的角度，分析解答如何明智使用金钱这个问题。

接下来我将从三个方面讲解书中的主要内容。第一.分析账单，给钱包分类。第二.掌握花钱原则，让钱越花越多。第三.花钱时要避开的两个陷阱。

01.给钱包分类

要想知道我们的钱都花在哪了？

就要把我们的钱包分成三类:第一类，消费钱包；第二类.投资钱包；第三类.投机钱包。

我们先来讲消费钱包，消费钱包就是我们为了满足生活需求或心里需求所花费金钱的行为。

比如为满足食欲去吃饭是消费，为了满足好奇心去看电影也是消费。花出去的钱要物有所值，

如何才能判断一件商品的价值？这就要看花出去的钱对于我们所达到预期的满意程度。

比如，在超市买一瓶矿泉水只需要3块钱，但如果是在沙漠，你三天都没水喝，碰到一个卖水的，那这瓶水就是三千，甚至更多你是不是也会买。

如果一件商品你买回来对你帮助很大，有利用价值即使贵也值。相反如果买了一件商品用处不大，闲置放在那儿让它落灰，就是多便宜都不值。这就要求我们管理好消费钱包，理性消费。

接着我们再来讲讲投资钱包，投资钱包就是花出去的钱期望未来获得更多回报。

比如买理财产品，买课程学习，期望以后能胜任更重要的工作，让自己更具有挣钱能力。投资还包括对时间，对健康，对子女教育的投资。所以投资钱包要多花。

最后，让我们来看看投机钱包，投机钱包就是期望获得短期快速回报，但具有不确定性的产品并具有赌性。比如买彩票、赌马、买贵金属等。

怎么区别这三类钱包呢，它们之间又有什么关联，最终产生的价值又是什么？

消费钱包和投资钱包在某种程度上的行为是一致的，都是看重所买入商品的内在价值，当价值大于价格我们就会觉得钱花的值。

比如你平时看中的一件大衣，商场标价599元。在节日商场为了促销标出打折价299元。你是不是觉得买的太划算，很值。

全球著名投资人，股神巴菲特在市场低迷期，以每股5.22美元的价格，收购了可口可乐公司股票。他认为当时的价格远远低于它本身的价值，所以很划算，他也觉得买的很值。

但消费和投资有着本质的不同，比如我们学习写作报课所花的钱，如果只是为了兴趣而学就是消费，而如果一直坚持学习，积极投稿变现，这就是投资。有人买车自己开就是消费，可如果买车租出去收租金赚钱就是投资。

再来说说投资和投机的区别。投资和投机主要是看花出去的钱获得回报的概率，投资的价值回报是可以估算的，而投机获得回报的概率极低，大多数投进去的钱都打了水漂，几乎白扔钱。

投资无论房产还是股票，看重的都是长期利益，而投机则是为了获取短期不确定利益。

比如买彩票花的钱，或买被炒成天价的艺术品，因为其价值无法估算。所以避免使用投机钱包。

买自己懂的理财产品是投资，而买自己不懂的就是投机。真正的投资者通过研究，对产品作过测评可以减少和规避风险。所以说投资钱包可以多用，它能让钱越花越多。

02.掌握花钱的原则，如何才能让钱越花越多？

想让钱越花越多，只买以后更值钱的东西。这就要估算投资钱包里的商品价值，要看买入房产的城市，区域以及房租带来的收益情况。投资股票则要研究公司的行业，业务以及公司过去的财务状况，商业模式，估算它的内在价值，预测它未来发展的前景。从而推测它将来能带给你多少的现金流量，也就是投资回报率。

说到投资，最有效也是最重要的投资就是投资自己。如何使自己身体健康，如何提升自己的能力，让自己更值钱。从未来的现金流量决定资产价值。这

也就是看花出去的钱以后能给你带来多少回报。将所有价值折算成金钱来看。

比如你打算报名参加英语培训，又不知道选哪家培训学校。这里有两个选择，A.培训学校，商务英语，学费10万元。B.培训学校，，日常对话课程，学费3万元。你会怎么选？如果打开钱包，只看价格比就是消费行为。

如果职业需要为胜任更重要的工作，或者要去外企上班，年薪100万，需要精通英语，则商务英语辅导班的回报率更大。那就选A。如果学英语只是具备中等英语水平就够用了，那就选学费相对便宜的B。

作者认为应该看投资回报率，不同的人不同情况，同一件物品回报率不同，这就需要选择适合自己的。还要注意的一点就是要考虑到时间变量带来的影响（时间，价值）。就是先在花出去的钱以后能带给你多少回报。

比如同样投资1万元，一个是5年后回报率折算后是25万元，而另一个是40年后能达到150万元。如果是你，你会怎么选？理论上讲大家应该选后者，因为回报更高。但如果是一个七八十岁的老人呢，结果会怎样，40年后再多的钱对于他又有什么意义呢？

怎样才能让我们的钱花的值，还要站在未来的角度上去思考。投资收益要把折现率算进去，三年前的十万元，不等于今天的十万元。表面上看没区别，但实际上要考虑到利率，和通货膨胀因素。主意到这点，在投资时才能更客观。

确定好每一个阶段该做的事情，正确估算产品价值才算一个聪明的投资者。

03.花钱时我们要避开的两个陷阱

（1）概率错觉

人的大脑虽然可以推算出合理的概率，但不擅长进行分析，从而错误判断商品的价值。

比如抛硬币，一般来说抛出去的硬币出现正面朝上，和反面朝上的概率应该各占50%，如果连续抛了几次都是正面朝上，你会不会认为接下来应该就轮到反面朝上了呢？其实无论你抛多少遍硬币，出现正反两面朝上的概率仍然是50%。

好比一个买彩票的人，连续不断地买了很多张都没中奖，他会固执地认为我一直都没中，这次应该差不多该中了吧。这种想法实乃人之常情，甚至看上去像是真理。但事实上即使他那怕再买101次，最后一次中奖的概率仍然是50%。

在投资理财时避免错误判断的习惯，要透过现象看本质。

（2）风险的不确定性

不确定性是金融理论对风险的定义，因为不确定性，有时会产生与之前计算不符的结果。风险不可避免，但我们可以了解它，未雨绸缪作好计划，分散风险，降低风险。

比如两个人同时投资开店，一个开了一家珠宝店，另一个开了一家早餐店。投资回报看珠宝店盈利更好，利润大。早餐店没有珠宝店利润大，但是早餐店每天的现金流比珠宝店更稳定。而且投入相对少，所以对投资者来说早餐店更容易回本，风险也相对小。

如何才能做到利益最大化，风险最小化？

这就要求我们在投资前首先要了解自己对风险的承受能力，找到适合自己的理财产品。其次就是对要投资的理财产品进行评估。

比方说打算买股票，就要先看好准备买人的这家公司的基本情况，查看公司背后的赚钱逻辑，以及公司财务情况，包括负债，盈利，现金流量等。也就是估算它未来能给你赚多少钱。尽量规避风险。并且利用投资产品间的相关性做出调整，分散投资。

说到这儿本书的内容就基本讲完了，下面就让我们一起来总结一下。首先是如何用好消费钱包，投资钱包和投机钱包，让我们买的东西物超所值，让钱越花越多。简单的说就是消费钱包适当花，投资钱包要多花，投机钱包要少花。其次就是掌握一个花钱的原则～只买以后更值钱的东西。当投资时要设想未来回报的标准。预估时间变量，合理计算商品价值。花钱时需要避开的两个陷阱，正确运用概率思维。投资需要做好资产配置。降低风险。

学会花钱，不被金钱所束缚，早日实现财富自由。然而拥有财富重要，但拥有健康更重要。这就需要我们用花钱的智慧，管理好自己，关注身体健康。更恰当地看待金钱在人生中的位置，让金钱为我们创造更完美的生活。实现心灵自由。

管理财富重要，管理好人生更重要。

愿我们都能学会花钱，掌握花钱的智慧，拥有更美好的人生。