比尔盖茨说：“巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。”

大家可能会觉得很难理解，

与大家一样，我之前也只会考虑如何挣钱，从未思考过花钱也有这么多门道。

近期读了日本超人气MBA导师-野口真人的一本书《学会花钱》，让我重新从金融的视角重新审视自己所花出去的每一笔钱。

有很多启发和思维刷新，以下我想通过4个方面与大家分享巧妙花钱的智慧。

一、不是一个钱包，是三个钱包

我们不是只有一个消费钱包，

其实我们有三个钱包，分别为：

消费钱包：衣食住行的费用支出

投资钱包：能得到未来长期稳定回报的费用支出

投机钱包：“可能”未来获得巨额回报的支出

日常生活中，我们不能只从一个钱包花钱，

而是要灵活地使用好三个钱包，让三个钱包都发挥各自的最大效用，

并学会如何在三者之间均衡和匹配。

那，具体而言，三个钱包的花费中，价格到底由什么决定？

概要总结起来，便是：

消费，关注的是效用（满意度）是否和支出价格相匹配。这时候我们追求的是“物美价廉”。

投资，价值由将来创造出的现金流量所决定，关注的是稳定可持续的“回报”。

投机，关注的是一次性的，产生巨额回报的几率。所谓“一锤子买卖”正式如此。其回报往往是现金而不是现金流。

举几个有意思的例子：

个人满足度可以影响消费价格，比如对于在沙漠中渴了几天的人来说，沙漠中的水即使几百倍于日常定价他也会买。

一般价格由价值决定，但在高级消费品和艺术品等领域中，也会经常出现价值由价格决定的情况，方法是把价格变为价值。

比如，意大利珠宝商James Assael把随处可见、无法销售出去的黑珍珠，通过品牌包装在纽约掀起黑珍珠风潮。

1980年之前被认为毫无价值、销售额不到珍珠市场1%的黑珍珠，如今销售额已占市场的30%，而且是按照James Assael所要求的价格出售的。最终James Assael所要求的价格变为了它真实的价值，被市场接受。

二、钱要花出去

传统观念中，中国人都爱存钱，捂着钱袋子不花。

该升级一下思维了。

现金一定要花出去，千万不要让现金存在存折里，不流动。

因为现金承受着很高的资金成本，今天的100元，明天可能就只有90元了。

现金如果不创造价值，没有被有效花出去，实际就是在贬值，是在消耗自身的价值。

有效花费是指，投资，在未来收益。

如给孩子的零花钱，可以去买书、旅游，带给自己更好的经历和成长，这笔钱是对未来的投资。

当然，也不要极端，生活所必需的存款是必要的。

除此之外的现金，一定要花出去，要用这些钱对自己进行更好的投资。

三、怎么花钱更有效？

答案是投资有潜力的人和自身教育。

从经济投资角度看，投资有潜质的人是高效的；

从投资角度看自身发展，投资教育是高效的。

现金流是指将来产生的金钱，

而投资的价值由其将来产生的现金流量决定。

我们知道现金为王，

在商业组织和商业活动中，都会强调现金流的重要性，

但其实追踪到根源会发现，还有比现金流更为重要的东西，那就是人的价值。

“人、物、钱”经常作为企业经营的三个要素被提出来。

为什么人是金融世界的第一要素呢？

因为从资产负债表上看，

资产按照

现金、

应收账款、

存货、

固定资产

的顺序排列，反应的是资产变现的难易程度。

但是，现金不等于现金流，企业的价值是资产产生现金流量的价值。

现金不能产生现金流量。

应收账款也只能变成现金但无法创造现金流量。

工厂、设备自身可以创造现金流量。

而人，可以让设备和工厂创造更多的现金流量。

人是能够创造现金流量的重要资产，所以对人的投资，回报率很高。

那，对于单个人来说，

人的价值不是由他所拥有的现金总额决定的，而是由他创造现金流量的能力大小决定的。

即，对于年轻人来说，当下是否富有并不重要，重要的是，是否在年轻的时候尽早让自己具备了挣钱的能力。

所以，从整体人生投资角度看，对教育投资是高效的。

四、从生命长度看投资效用

从当前的状态看，我认为，

人在35岁会是效用的最高峰。

35岁内的投资，会更注重未来；

超过35岁的投资，就会更注重当下。

除有效花钱之外，我们要具有【知足】与【享受适当风险】的智慧。

唯吾知足，是释迦牟尼的教义，即，懂得满足的人，心情平静；不懂得满足的人，心绪不宁。

千利休的茶道也是如此提倡的，屋能遮风避雨；食能饱腹，足矣。

我们总在说的财务自由，每个人定义都不一样。

但要告诉自己的是，获得金钱的目的是摆脱金钱的束缚，获得自由。

所以，实现某种程度的财务自由就好，贪得无厌得追求更多无用的金钱，只会让自己变为金钱的奴隶。

同时，享受人生的适当风险也是一种智慧。

了解期权的同学大概知道，

期权的价值来自于股价的波动率，与一个公司的股价预计会不会上涨没有关系。

所以，有波动率的股票，期权价值才会高。

同理，

人的价值和期权一样，由过程中绕了多少路决定的（波动率）。

曼妙的风景都在一定程度的跌宕起伏中隐现，

而不是在两点之间的直线状态中出现。

两点之间的直线状态是波澜不惊的安宁，经年不变，甚至会散发出可怕的味道。

在有限的生命中，走过生命的高峰低谷，才能品位超越寿命的人生风景。

结语

这就是我想跟大家聊的4个巧妙花钱的智慧。

钱要以高效配置的理念花出去，关注人创造现金流量的能力提升，学会投资自己。

同时，不要变为金钱的奴隶，以知足的心态，享受健康轻松快乐的人生。