站在2023年的关口，只要我们稍稍回望过去的几年，就会发现：绝大多数行业都处于水生火热的挣扎之中，越来越多的人面对滚滚而来的时代大潮，感觉被命运卡住了喉咙。我们在试图挣扎时，却发现奋斗的终点并非是光明，努力的结局也非成功。

45度人生——躺也躺不平、立也很难立，成为很多人被迫接受的状态。缺钱成为打破现实枷锁，实现人生价值，最大的拦路虎。

那么，在关乎个人财富最重要的三个方面：职业方向、城市选择、资产配置上，哪些决策会深刻地影响我们的财务水平？我们怎么才能找到那根财富杠杆，撬动人生？

摘取“低垂之果”的时代已经结束

很少有人意识到，从2013年到2019年是中国经济发展历程中的一个中间层。2013年之前中国的高速增长来自两种力量：城镇化和全球化下的工业化。数亿农民进城，城市快速扩容，撬动了巨大的基础设施工程和房地产市场，以珠三角和长三角为核心的中国制造，崛起成为全球产业链上最关键的一环。

中国家庭财富的快速积累，集中出现在2000年之后，主要是房产价值的增加和可支配收入的增长。事情在2012年到2013年起，悄然发生了变化。2013年我国的工业化基本完成，持续稳定的经济增长需要从工业化驱动转入服务业驱动的模式。

人们收入的增长不再仅依靠工业，而是来自不同的行业和部门。2013年“低垂果实”的时代已经结束，以后我们需要努力伸手去够那些“高垂之果”。

2019年至2020年，中国进入万元美金社会。在全球的财富演变历史中，万元美金社会是一个充满化学反应的“魔鬼时刻”。这是一个国家或地区财富陨落和跃升的分界点：像日本、韩国和中国香港等国家和地区顺利突破，万元美金的阶段持续向上，顺利成了高收入国家或地区。

反之像墨西哥、土耳其和阿根廷等国家，则在万元美金左右掉头向下，落入了中等收入陷阱。2019年中国的人均GDP，已超过1万美元，达到万元美金社会。进入这个阶段后，我们将跻身人力资本密集的高收入经济体行列——以大中城市为载体的城市化会成为主导，高端制造业的发展和服务业的升级会成为主要表现形式。

对此，我们不禁要问，在一个增长和消费逻辑完全不同的万元美金社会，在一个服务型城市化主导的时代，一个普通人的财富之路究竟该怎么走？职业选择会出现哪些分水岭？人力资本的增长和房产的价格的变化会出现哪些？资产的价格波动又会怎样？

总之，进入2023年后，原来我们靠努努力、跳一跳就能摸得着的财富，已然迅速消失了。以后的十年，需要我们拨开财富的迷雾，找到新的一片蓝海，快速加入，以便赶上财富自由的航船。

职业选择——财富跃迁的底层砝码

职业选择是一个普通人财富积累的重头戏。在时下的经济社会中，“斜杠青年”、“副业工作”、“睡后收入”，这些不断翻新的词语，刺激着我们的眼球。但现实的数据告诉我们，普通人财富的主要来源仍然是劳动所得，工资收入占到总收入的80%以上。成功很耀眼，鸡汤很鲜美，现实却有着无从抗拒的苦涩。

职业选择从来不是一个很容易的命题。对于绝大多数无法拼出身，也无法祈求运气的普通人来说，职业选择几乎是决定一生命运的事情。

那么如何选择职业呢，一个最为朴素的道理是——选择那些人力资本增速快，折旧比较慢的职业。那些容易被机器代替，被人工智能置换的工作，一定会在时代的浪潮中先行死掉。

《钱从哪里来》这本书给了我们三个建议的方向：

“怕死”的职业风口。当今社会，老龄化既是寿命延长的胜利，也是人类社会发展的心病。进入2023年，90后已然是而立之年，这一代是严格遵守独生子女政策下的一代， 1对年轻夫妻肩负4位老人的养老，以及1到2个孩子的抚育照顾。同时，中国的老龄化逐步提速，正以史上最快的速度，步入老龄化社会。到2027年，中国将从一个“老龄化”社会转变为一个“老龄”社会。当前的现状是：基数大、比例高、增长快、空巢多。这些数据和事实都指向一个方向——像幼儿园、托儿所一样的社区养老上门，护理陪伴、看护病后、康复等医疗服务需求将快速增长。

如果说”滚雪球“的关键是选择职业方向的话，站在2023年的拐点，医护人员无疑是万千职业中最好的职业之一。它提供了足够长的雪道、足够多的雪亮，可以让年轻人滚起人生和财富增长的“雪球”。

比如，上海、北京的三甲医院是各大顶尖医学院毕业生的梦想之所，竞争绝对惨烈。但是你会发现，这些医院康复科的大量年轻医生来自滨州医学院、蚌埠医学院等普通学校。他们大学没有毕业就以实习生身份“沪漂”“北漂”，因为康复治疗人才的极度紧缺，他们的梦想得以实现。

“爱美”的新世界。当温饱不再是人类最大的约束时，对“美”的追求会自然地成为一个社会的整体趋势。随着社会经济水平的发展，人类的消费趋势，也多从有形趋向无形，从实用转向“愉悦”。为“赏心悦目”付出更高的价格，是一个中产社会的典型消费趋势。越过“万元美金”这条线，以北上广深为代表的“都市中产”，成为消费新主力。他们不再满足于吃饱穿暖这样的基础物质需求，而是开始追求质量、服务和精神价值，愿意为“美”支付溢价。

同时，大量的单身群体，会为了拥有“有趣的灵魂”和“好看的皮囊”花大价钱。都市中产女性和单身贵族们的“悦己型消费”推动了“颜值经济”的蓬勃发展。比如，河狸家建立了覆盖美甲、美睫、美容、美发、化妆、健身等美业业务的互联网平台，在过去几年“颜值经济”的潮流推动下，平台手艺人爆发式增长，创造了一批励志故事的女主角。

为“美”付出、因“美”溢价，由此带来的行业机会，可以成为我们职业选择的一个重要参考。

“孤独”的二次元。越文明，越孤独。孤独是现代社会，尤其是大都市的标配，经济越发达，社会分工越细化，一个人越可以依靠陌生人生存下去，不再需要依赖家庭或集体提供的互助功能。

步入“万元美金”社会的中国，都市漂泊的年青一代正经历着和孤独共处的时刻，空巢青年们独自生活在大城市。工作竞争压力大，又缺乏亲情、友情、爱情的支持，容易产生心理亚健康问题——不仅“空巢”，而且“空心”。

人们越来越愿意为解决心理问题的困扰而付费。为什么很多人眼中聊天就能挣钱的心理咨询职业收入非常高，这反映出我国专业心理咨询师的巨大缺口。还有一些“空巢”青年将宠物作为新的感情寄托，“宠物”经济由此崛起。

2023年，“怕死”、“爱美”、“孤独“的万元美金社会，推动了3波消费趋势浪潮，让医生、护士、健身教练、美甲、美容师、心理咨询师、宠物医生等“滚雪球”型职业浮出水面，来到聚光灯下。

这些点的突破和爆发，给我们带来很多启示。如果能坐上开往未来时空的“快车”，每一个劳动者都将可以选择契合自己的职业，从而长期获利，实现财务自由。

位置决定命运

人类的财富创造从来都和城市紧密相联。在大多数风云人物的财富创造史里，城市都是决定成长的核心因素。从1978年到2019年，是中国不同家庭财富增长最快的几十年。这几十年的中国奇迹，本质上是普通百姓财富增长的奇迹，但是很少有人意识到同样的人在不同城市的财富，创造能力是完全不同的。

我们不得不承认一个事实：城市决定着你财富的上限，也决定着你财富的下限。从某种意义上来说，个人或者家庭的财富路径，大多是我们所在城市的注脚。

世界上几乎所有高收入国家，在进入“万元美金”社会这个节点上，都经历过一次人口对城市的再选择——从小城市汇聚到大城市。中国进入“万元美金”社会后，也不能逃脱这一趋势。

我们不难发现北上广深、成都、杭州、东南沿海、长三角地区的一些城市，像磁铁一样吸引着人口流入。而像鲁南、苏北、中部、西部以及东北很多地区，是人口净流出地区。

为什么大城市有这么致命的诱惑呢？原因很简单，因为这些城市隐藏着财富的规模效应，不同规模的城市带来的财富创造能力迥然不同。在美国，同样的工作在纽约、芝加哥等大城市，人们拿到的工资要比小城市高出32%，比城市圈高出21%.即使扣除房价、物价等生活成本方面的因素，差异也十分明显。造成这样收入差异的主要原因，就是规模溢价——大城市能够激发更强的生产能力。

中国也有同样的规律，城市越大，学历和工作经验的溢价就越高。因此，选择大城市、追求大城市，如果有机会就去大城市，是我们应该考虑的问题。

发现房地产秘密

人类对土地的迷恋从来没有停止过，从村庄走向城市之后，人类的“土地之恋”就变成了“房产之恋”。房价的涨跌，就是一个地区命运的缩影，它和老百姓的财富息息相关。对人口流出城市来说，人走了，购买力也走了，整个城市就会处在收缩的趋势当中，低迷的房价背后是整个城市的困境。

从发达国家的历史经验来看，伴随国家的经济增长，房地产都出色地完成了分享增长红利，抵抗通货膨胀的任务。从全球范围看，房地产在家庭资产占比中较大，近乎一半。比如美国房地产占总资产的比例是26%，英国是35%，而众多发展中国家占比更高，印度是77%，中国是45%。

房子的价值来自哪里？是来自砖瓦、钢筋水泥、豪华装饰吗？当然不是。房产的正式称呼是房地产，房子的价格反映的是房子所在地的价值。而土地的价值，来自这片土地上经济的增长潜力，即大家对这片土地未来可以创造多少财富的预期。换句换说，一个国家、一个地区，一个城市的房地产，就是这个国家、地区和城市的“股票”。买房买的是它的增长，所以房地产的最终价值，由国家、地区和城市的增强水平决定。

从发达国家的历史发展轨迹来看，人均GDP达到10,000美元以上，是伴随快速城市化的结束，当然也伴随着房价整体快速上涨的结束。从中国来看，现在的房价，一面是海水、一面是火焰。在北上广深和一些核心二线城市，房价依然坚挺，而像鹤岗、乳山的房子，则以白菜价甩卖。

可见的未来是——中国的人口更集中，房价会继续上升，房价的分化程度也会不断加剧。我们即将告别那个闭眼买房躺着赚钱的年代。只有买到真正有价值的房子，才能保证投资的回报。中国的房产财富，从人人都可以摘到的“低垂之果”变成了“高垂之果”。

综合各方面因素来看，当中国进入万元美金社会的拐角后，人们的时间在变贵，对生活的环境气候更加挑剔，对优质的教育资源更加向往。这些变化，让房子的区位变得更加重要：和企业基础设施的连接度更加贴近，和气候的舒适程度更加贴近，和附加的优质教育资源更加贴近。落实到具体的投资策略中，我们要寻找三者的交集。

综上：中国工业化高潮在2012年结束大规模，城市化在2013年结束大基建。那些我们熟知的、代表着增长和财富的词语，开始逐渐隐退。一些更轻盈的词语，比如服务业、人力资本密集行业、知识经济、数据要素等，开始频繁出现在生活中。长期来看，进入万元美金社会的中国中产化的消费方式，逐渐成为主流数字化的技术变革，成为行业变化的基本变量。

如果将财富分解成人力资本和资金资本的增值，职业和城市的选择，是人力资本增值的载体和土壤，房产和其他金融资产的短期配置，则是资金资本增值的决定性因素。

——决定职业未来的是关于创造性或者个体化的技能性工作的选择

——决定城市附加值的是关于规模知识外溢和专业化外溢的选择

——决定房产价值的是关于气候、时间成本和附加值的选择

每一种选择通向不同的财富之路。从此，作为社会中的个体，财富将分为上坡路和下坡路，不再是同一条路。愿大家选对路，顺着足够长的雪道，越滚越大。