如果身边有代理人的朋友一定有听过两张背得滚瓜烂熟的“神图”：草帽图和标准普尔图。
标准普尔图是讲家庭保险预算的,主要是说每个家庭应该拿60%的收入来买保险，留给生活的费用只有10%。
我们来假设一个年收入15万的家庭，这样1.5万的生活费三口之家可以用3到6个月？
这样我们可以知道这个代理人一定是没有上街买过菜的。
1代理人对培训话术的生搬硬套。
标准普尔象限图是标准普尔公司根据全球10万个资产配置稳健的家庭分析出来的。
从定义上来看，研究对象是资产配置稳健的家庭。
他们的收入怎么样？他们的资产怎么样？他们国家的金融状况怎么样？
我们都不知道。
再回头来看自己，凭我们大部分人强行拉低中产阶级标准的实力，还不足讨论资产配置稳健。
但是在代理人的赞美下我们总会忘记身后还有一堆花呗和信用卡没还！
所以先别讨论是否真的有标准普尔图这回事，就算有，它也是不适合大多数的中国家庭的。
2为什么我们总会落入代理人的坑里面？
因为我们对保险没有一把称，买了保险也不知道是轻是重。
下面来分析一下怎么称才能找到合适的保险。
2.1称家庭的风险
保险规划要从保险需求出发，保险需求要从生活中面对的风险来分析。
对于普通家庭，一般来说身故、重疾、医疗费用和意外是生活中的主要风险。
也就是常说的生老病死什么的（呸呸呸）。
所以我们保险的基本规划有寿险、重疾、医疗、意外。
这四个险种都是可以单独购买的。
有些“大”公司如X安喜欢捆绑销售，号称我家一款产品保全部。
最近X安福2019升级才不再强制捆绑长期意外险。
2.2称保额
保险规划首先要确定自己的保险预算，才知道自己是买哪种保险。
以重疾险为例，重疾险按有无返还分为消费型和返还型，按保险期限分为终身和定期。
价格由低到高的顺序为定期消费型重疾-定期返还型重疾-终身消费型重疾-终身返还型重疾。
家庭保险预算为一般为年收入10%。
确定了预算，我们才能按照价格来考虑需要哪种类型保险。
巧妇难为无米之炊的道理放在保险也是合适的。
2.3称保障对象重要性
很多爸爸妈妈喜欢一上来就问给宝宝买什么保险好，却没有想过自己的保障。
有句话不当说也要说，这才是对孩子最大的风险。
大人才是孩子最大的保障。
小孩病了大人可以继续赚钱给孩子用，大人病了小孩子却不能一下长大来赚钱。
所以孩子做好基础的保障就可以了，保险规划里要优先考虑家庭的经济来源。
夫妻收入差不多的家庭夫妻保险预算比例可以为1：1，如果不是则需要综合收入差距和预算加以考虑。
2.4称保额重要性
保险预算有限的情况下为了有足够原则要优先考虑消费型的产品。
但是人趋利的本性经不起返还的考验，总是想选择“有事赔钱，没事返本”的产品。
经不起业务员推销买了这种产品。
结果要不是就保额过低，要不就是一个人占据过多保险预算。
2.5称保障重要性
保险本质是保障，不是理财。
风险和收益成正比。
保险和你谈保障，你却想和保险谈理财。
最终还是会成为代理人手中的韭菜。
其实保险其实是一件考验人性的事。
要克服惰性学习保险知识，要面对不敢讨论的风险，还要克服对损失的厌恶。
所以买保险才更需要专业的建议。
