你是否每月定期还信用卡，或者花呗？

     2017年之前的我就是这样，每月工资6千元，拿到手之后先预留3千元还信用卡，剩下的我会存成定期。

     在那之前的两三年里，我一直这样生活，先刷信用卡消费，发了工资再还，从未觉得有什么问题。自认为没有花过不该花的钱，消费也比较克制，因为还有存款，时常沾沾自喜。

     直到看了《小狗钱钱》，我认识到刷信用卡是一种提前消费、借钱消费的思路，而这个思路会在不知不觉中加大消费支出。

     于是我给自己做了一个实验，每月由向信用卡“借”3千元消费，改为在借记卡里预存3千元消费。

     结果呢？后来的我，每月连2千都花不了（在生活质量几乎不变的前提下）。每年就这样节约了至少1万块钱。

     只是花钱的方式小小变动了一下，为什么会带来这么大的区别呢？

01 借钱不还，终有还不起的一天

     我家有位亲戚，家住三线城市。丈夫年收入25-30万元，妻子为家庭主妇，没有收入。家中有两套住房，一套自住，一套闲置待卖。

     乍一看，这样的家庭怎么也算是小康之家了。

     可就在今年，疫情发生之后，丈夫在两个月时间里没有了收入，这个家庭就陷入了财务危机，信用卡还不起了！

     细究原因，原来是他们一直习惯向信用卡“借钱”消费。手中握有ABCD卡，A卡先透支1万用于家庭支出，一个月之后需要还钱时再从B卡透支1万元。

     几年下来，两人手里的6、7张卡全部都有欠款，以前就靠丈夫拿到收入后暂时还清一张卡，继而再开始循环透支。

     今年特殊时期，收入暂时没有了，所有的卡都被透支了，这个循环就断掉了，财务危机就来了。

     要解决这个危机，你当然可以说，再办一张新卡呗，加入这个透支循环。

     问题是，这个办法至多能撑过一个月，一个月之后呢，万一收入还是零，难道还要继续办新卡，继续透支新卡吗？

向信用卡借钱，相当于把明天的钱挪到今天来花，本质上是自己向自己借钱。无限度的向以后的自己借钱，终有一天是还不起的。

02 开源节流，屡试不爽的第一步

     钱的问题，解决方法只有两条路：开源和节流。

    先说开源。生活中资产常见的几种形态：人、钱、公司、房产等。让我们还以我家亲戚为例，看看他们家该如何进行开源。

人：丈夫每天工作10小时以上，收入回报比也不错，人力资本已被用到了极限，可以不做大的改变。妻子作为家庭主妇，要照顾上小学的孩子，无法全职工作。但可以考虑利用孩子上学的几小时时间做些兼职，哪怕在小区群里卖卖水果零食，每月也能挣个买菜钱。

钱：钱是会产生利息的，这也是钱成为资产的秘密。《小狗钱钱》里将存款比喻成会下金蛋的鹅，将存款所得的利息比喻成金蛋。只要你不杀掉自己的“鹅”，它就能源源不断的给你下出“金蛋”。而对于债台高筑的家庭来说，“鹅”不仅没有活着，而且几年以后的“鹅饲料”也被用完了，所以暂时来讲，这一条还帮不上忙。

公司：公司的概念有点大，对于一个普通家庭来说，开个小店是切实可想的。杂货铺、彩票站、水站，等等，店的形式不同，却必须人+钱两种资产结合。如前所述，这一条也只能暂时略过。

房产：万幸的是，家里有两套房，其中一套可以卖掉变现，也可以简单装修之后出租。房产的缺点是流动性不太好，不能在最需要的时候以最合理的价格出手。而三线城市的租房市场，又是供大于求的，租售比非常不理想。

     不过，有总比没有好，至少能解一时之困。

     再说节流。通过收入-存款这个简单的公式，算出来亲戚家的年消费支出在20万元左右。

     这是一个什么水平呢？同城市四口之家，每年保证出国旅游一趟，家里2套房在住，2辆车（不产生收益，仅具备出行功能），大孩子上小学，小孩子上幼儿园，家庭年消费（扣除房贷）在15万元左右。

  这说明，亲戚家的消费水平实在有点高了，造成债台高筑境况的真凶，是消费！

     要命的是，消费的水平会不自觉随着收入水平增长。如果不改变消费习惯，卖掉房产，也只有2条路，1个结果：第一，卖房还债之后，还有余钱，势必会推动家庭消费的升级（比如买新车），但家庭收入水平没有增长，结果是几年之后，债台更高！第二，卖房款不够还债的，无论家庭消费是否升级（事实上升级的概率很大），结果都是债务危机没有解决，只是延缓爆发而已！

所以，清掉债务的重中之重就是节流——砍掉不必要的消费！

动物的特性是趋利避害，人也一样。大脑时时刻刻都想享受快乐、避免痛苦。消费是能给人带来满足感的，现在的快乐和未来还债的痛苦放在一起，如何选择，一目了然。这是“消费”的保命技能，也是我们的困难所在。

     生活中有背负几十张信用卡的“富人”；也只有一份平凡工作，坐拥诸多家产的“平凡人”。既然大家的大脑都会本能的“享受快乐、避免痛苦”，怎么会有不同的结果呢？他们的区别是什么呢？

区别在于，如何定义快乐和痛苦！

     我认识一些人，平时出去吃饭，只有两个人，也一定要吃日料，住高档酒店，人均消费不能低于500。对他们来说，被迫坐在街边摊，来来往往的人都能看清他的脸庞时，就会感到痛苦。

     然而也有人，如果必须花1000元，才能和另一个好友吃一顿便饭时，他们也会感到很痛苦。

     看，你的行为，只是你思想的体现。不同的想法，会导致不同的消费行为。

所以，必须要知道的非常重要的一点，你不是身不由己陷入当前境况的，而是由于过去或者现在的错误思想才沦落至此。

     面对债务问题时，这里的思想便涉及到挣钱观和消费观等对钱的看法。

     上边只吃日料的例子或者有点夸张，还有比较隐晦点的：买了一年多的网课，现在还在那里放着没有上；花大价钱给孩子买的玩具，还根本没能力摆弄；早就备好的换季衣服，翻出来时已经过时不想穿了。

    人虽然有理性计划、策略分析的能力，“趋快乐、避痛苦”的本能却比之强的多，甚至还会利用理性的伪装。网课能增长知识，玩具能陪伴孩子成长，衣服能保障自己整洁舒服。每一个决定的背后都有理性的影子，都享受了现在的快乐，却都要未来的痛苦来换。

     现在可以思考一下，哪些错误的思想对目前的债务危机负有责任？

直接这么想，或许会有点困难，换个说法：摆脱债务对自己而言有哪些坏处（不会不存在坏处的，不然就不会负债了）可能的坏处有：财务紧缩、形象受损、生活质量下降、孩子教育投资下降……

     接下来，再想想摆脱债务能带来的好处？如果继续欠债，必须忍受的坏处？什么样的思想在迫使我欠债？之后问问自己，该如何做决定呢？

03 清空债务，拥有存款，才能走上资产增长的康庄大道

     还完债就完了么？

     不是！

     经过这次新冠疫情，很多人发现自己原来根本没当回事的房贷、车贷可以轻易打垮一个家庭。

     租房的人厚着脸皮向房东申请减免租金，却碰了一鼻子灰，是啊，房东的贷款谁给减免呢？

     还有新闻报道，在家隔离不能工作的父亲，面对家里只剩一点大米的困境，焦头烂额，却只能眼睁睁看孩子饿得直哭。

关键时刻，自己手里得有东西，才能做到心里有数，行动不慌。

     这些东西是什么呢？资产当中除了人的其它种类：钱、公司、房产……

     这其中，又以现金为重！如果我这亲戚手里握有5万现金，可以保证自己在2-3个月内不会继续被迫举债；如果有15万现金，可以保证半年内从容等待工作机会，并且生活质量不下降；如果有更多现金，就可以置换资产了。

     对于举债的人来说，就想早点把钱还上，但更好的方案是，有计划的还款，同时保证储蓄。

     具体来讲，每月还债的钱不要超过每月余钱的一半，将另一半存下来。

     存下来的部分，就是自己家的鹅了，是今后生活的保证！一定要坚持。

     还掉的部分，是自己信用的保证，让你的债权人不对你失望，让银行不对你采取强制措施。一定要坚持！

     而每月余钱的多少，便是对消费观念的考验了。坚持向自己的长远目标看齐！

     培养危机意识，模拟紧要关头的情形，并为之采取行动。

    作者简介：中流砥柱。公号：大佛聊互联网金融（ID：lsdf628）。备注：本文是第161期《高手在民间系列》文章。温馨提示：转载敬请注明原创作者及文章出处。