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我一直对保险有一种误解，一群西装革履的人仗着人们对疾病和死亡的恐惧用某种话术推销手头的各种产品。他们的脸上写满了“我一切都是为了你着想”“只有今天最优惠，错过再等一年”的字样，用套路忽悠了一个又一个，完成了他们的KPI，等真到了出事理赔的时候，全都成了空头支票。
比如我妈妈十年前就购买了一款储蓄型的重疾险，每年2000元保费交20年，保额4万元，到期如果没事返还4万！这算啥保险？物价上涨，4万元根本没有起到保障重疾，风险转移的作用。10年前，我读书都还要到处借钱的日子，2000元不是一笔小数目，妈妈因为总是担心自己的身体会有什么状况便咬牙购买了。等我们意识到想重新买时，妈妈的年龄也已经错过了最好的购买年龄。
此外，我还讨厌一切电话性质的销售，而保险就占了其中大部分。比如某安，某洋等公司的骚扰电话，仿佛他们是你的某个久违的亲人一样，隔三差五就能接到他们的各种问候。
所以，在26岁以前，我跟保险是完全绝缘的。如果要给我最不愿意花钱的服务或产品列个黑名单，我想保险是要占个不错的位子。
直到去年，我有了身孕。在怀孕的最初3个月，我有非常严重的焦虑症。作为从来没有生过孩子对生孩子的事基本靠负面新闻和电视剧里“保大人还是小孩？”来了解的我，每天活在恐惧、担忧、害怕、紧张当中。什么羊水栓塞，大出血，休克等等这些字眼每天都浮现在脑海中，凡是可能会出现在孕妇身上的，我都会自行脑补然后把自己吓得泪流满面，紧接着另一个我就会在内心哭喊“不，我还没活够，我不要死”。。。
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有一天，我意识到，既然焦虑解决不了问题，那有没有可能的补救措施？或者万一出事的补偿？至少可以让欧巴好受一点？我想起了保险。
于是自己开始上网去了解，渠道主要是知乎和简七的论坛及其公众号。在研究了大堆的资料之后，我对保险有了一个全新的认识和了解。保险，是针对未来潜在风险进行转移的一项消费性服务。也就是说，它和花钱看电影，去KTV唱歌是一样的性质，都是一种消费行为，只是这种消费行为侧重于体现家庭责任的一面。
而最直观的理解，就是用“盘子的故事”来比喻。大意是说，100个学徒在一家五星级酒店学厨艺，需要十年甚至更久才能出师。每个人薪水不高，一年只有几百元，但是如果打坏一个盘子就要赔偿1000元，甚至会被开除。每个人小心翼翼不打碎，但每年还是会有几个人打碎。然后就有一个人提出方案，每个学徒每人每年交一点钱，谁打碎了盘子就用这笔钱来赔偿。于是每个学徒都花一点钱买个心安。这个是短期消费险。但是，有的人觉得自己可能不会打碎盘子，白交十年的钱不划算，但又怕“万一”，于是那个出方案的人又提出到期返还本金，但学徒就得多交一点钱……（这个故事很长，用比喻来解释各种保险产品类型，大家有兴趣可以网上搜索详细了解）
再比如理赔纠纷，保险里面有非常多的免责条款。如果购买之前不认真看，不和代理人认真核对，就会造成后来的信息不对称以至出事后的各种纠纷。我妈妈购买的那款产品，应该就是代理人故意隐瞒（毕竟很多人看不懂条款）。
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总结下来，我对保险的购买有了几个基本原则：
1.只买定期消费型；
消费型回归到了保险初衷，如果是想投资来购买分红型，储蓄型，更建议自己拿这笔钱去理财投资，获得的回报会比保险要多，而且保险分红存在极大的不确定性。
2.最应该购买的是家里的经济支柱；
既然保险是为了转移风险，保证家庭生活不受影响，那么最应该得到保障的是为家庭贡献现金流的人，也就是一家之主，经济支柱。他们承担了家里最重要的责任，一旦出事对家庭打击最大，所以最应该配置。比如我们家目前这个阶段当然就是欧巴需要最先配置。结果，我发现欧巴也和我一样，对保险的偏见更深。我可是花了不少工夫给他洗脑啊。
3.老人、小孩、大人需要配置的险种侧重不一；
搞定了家庭支柱，其次才是小孩、老人。而不同的年龄段，需要配置的产品也不一样。
4.网上渠道更划算；
这个简单，省去了中间环节嘛。
5.越早买，性价比越高。
说到这，我的眼泪就要流下来。翻看各大公司各产品的免责条款，其中都明确表示妊娠期发生的事故不在他们的保障范围之内。有些产品，甚至孕妇不可以购买，而毕竟等到生完孩子之后2个月。而对于一直没有保险观念已经30多岁的欧巴来说，同样保额同样期限的产品，他的价格是我的两倍以上。比如非常火爆的精心优选定寿+重疾，他每年需要近4000元，而我只需要1000多，这就是年龄优势。所以，对我们来说，早5年甚至提早3年购买，对应的预算都会大大降低，而且同样的价格可以购买更长期限的产品。
于是整个孕期，我自己什么保险也没有购买，倒是为欧巴配置了非常完备的产品：定期重疾险+定期寿险+意外险+中高端医疗险。直到生完了小孩子，过了2个月，我才给自己做了配置，当然，宝宝我也同时为他购买了少儿重疾和医疗等险种。所以，大家如果现在年轻，还没买的赶紧给自己买。如果岁数不小了，看看还有哪些是适合自己的。
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最后，我在这里向大家安利一个在保险领域比较有心得和研究的朋友——奥斯卡。如果去过简七论坛的人，应该对他不会陌生。在我研究保险期间，看了他的一系列科普文章，足够接地气。
想系统了解保险知识的朋友可以去看他的文章，比如：
网上购买保险是否靠谱？电子保单是否有效？
买了重疾险还有必要买医疗险吗？
目前市面上高性价比的产品有哪些？
小孩应该配置什么保险产品，老人又适合哪些？
……
希望大家也能为自己的生活增加一道风险防范保障！
