保险，能帮助家庭带走担忧，实现梦想。为实现家庭持久稳定发展，应该怎么配置保险？应该先给小孩子买吗？买多少保险适合？资金有限的情况下怎么配置？四个法则告诉你。
一、给谁买——先大人，后小孩
【误区一】小孩子买重疾险比较便宜，所以给小孩买；
【误区二】爱ta就要给ta买一份保单，自己出钱就行，不用考虑自己。（是不是很伟大）
【正解一】家庭最大的风险是收入中断给家庭带来的影响，先给家庭经济支柱配置足够保障为第一要务，大人的正常创收就是小孩子最好的保险。
【正解二】在保险里面，真的爱一个人正确的做法是要给自己买一份保障，然后受益人写ta，留给你最真实的爱。（好伟大）
【建议一】按收入顺序配置，第一经济支柱>第二经济支柱>其他成员（如正常家庭是父亲>母亲>宝宝），家庭保费分配大概是5：3：2
【建议二】风险是未知的，所以一定要给家庭的每个人都配置保障，并且每一份保单都一定要指定受益人（具体怎么指定请关注另一篇文章《没指定受益人领不了钱？》）
二、买什么适合——先保障，后理财
【误区一】单位有帮我们买了社保了，不用买商业保险了/我买了商业保险就不用买社保了；
【误区二】听朋友说买了一份XXX产品不错，我也买一份；
【正解一】我国的保障体系是由社保（基础保障）+商保（补充保障）组合成的，社保整体的报销比例只有55%左右，大部分商业险也并非是全额报销，（Ps：没有工作或个体户也可以去居委办城乡居民医保）
【正解二】不同的人风险因素不同，所需要的保障也不一样，主要分两类：
1. 寿险：寿险-看收入及贷款、重疾险-看收入及健康状况、意外险-看工作类型及是否驾车
2. 财产险：家财险-看家庭位置、车险-看车型和年份、财产险-看企业财产、责任险-看是否有责任类风险（比如员工、顾客在店里出风险由老板承担）
【建议一】配置商业保险前先了解家庭成员是否都有了社保，社保+商保才是真的好。
【建议二】考虑保险产品前先罗列一下自己的风险，根据风险配置个性化的保障，同时可参考下图做家庭不同成员的保障配置。
【建议三】先做好保障规划，再做理财规划。
三、应该买多少？——不求高，但求全
【误区一】保险很贵，是有钱人买的，没钱买什么保险；
【误区二】保险有就行了，不用买那么多。
【正解一】保险交的费用（简称保费）和保障的额度（简称保额）并非是恒定的，是要根据被保障的人风险进行针对性搭配及组合的，价格可以从几十到无上限~同时，越没钱的人风险的承受能力越差，更要转移风险，也就是俗话说的四两拨千斤。
【正解二】保险和保额的配置要找到一个科学的度，多了会产生缴费压力，少了不能起到转移风险作用，需要在专业的规划师协助下一起确定。
【建议一】如果保费有限，尽量把保额做高，在保障期限上做调整，简单讲就是用最少的保费，买最高的保额，优先防范近期风险。
【建议二】重疾/寿险保额=年刚性支出（日常消费+父母赡养+子女教育+养老费用）×5；意外身价保额=年刚性支出×10；年交总保费=家庭年收入×10%
四、资金不多怎么买？——先保障，后补全
【误区一】全家配置的话一年要交很多钱，等我有钱了再一次性配齐；
【误区二】今年配置全了以后就不用再理了。
【正解一】风险不知何时来，保障的配置也不能等，保险的配置是逐步完善的，避免因为保费过于集中给当月缴费造成压力，优先解决自己近期风险保障才是重点。
【正解二】随着年收入和家庭各种情况的变化，所需保障类型和额度也会发生变化，同时每年的险种都会有所更新，每年都应该对自己拥有的保障做检视以便查缺补漏。
【建议一】保障配置的顺序按照：全家意外及意外医疗-全家住院医疗-按经济支柱配重大疾病-子女教育-自己养老补充
【建议二】单独开一张银行卡，每个月定存比年交总保费多一点的钱进去（如10000元/年则每个月转1000进去），满一年可以交明年的保费的同时，还会剩下2000元保险可以新增配置家庭的保障，避免单月压力大。
【建议三】每年跟服务经理约一次家庭保单体检，检视自己已有的保障，更换更适合的消费险。
五、总结为四句家庭保障法则：
1. 先大人后小孩
2. 先保障后理财
3. 不求高但求全
4. 先保障后补全
总而言之，先了解自己的需求，才能找到最适合自己的保险保障，给身边所爱的人最实在的安全感。
看完如有不懂或还有想了解的，欢迎留言交流。
