一、养老，靠养老保险，不靠谱
前两天与一位做过保险行业的朋友聊起家庭保险的配置，她突然问“买过养老保险吗？” 我说“没买，听说按照收益率算，还不如货币基金。”。她笑了“没买就对了”。
我也是今年研究保险的时候，才发现，其实教育保险、养老保险，产品说得花里胡哨的，如下图。看着是不是很美好，35岁开始每年2.2万，交20年。60岁退休以后，月收入3千，活得越多领的越多。
但是，用excel IRR（内部收益率）公式实际算下来的年化收益率，到80岁才2.6%，连现在最低谷的余额宝（2.87%）都比不过。但国家统计局表明，2017年的平均寿命是76.7岁，年化收益率才2.16%。坑不坑。。。
大家一看就很不合适，但什么样的人适合买养老保险、教育保险呢？ 答：月光族，需要强制储蓄的。
二、养老金的三大原则+潜在需求
可对于父母而言，都是省吃俭用的一辈，基本都有储蓄的习惯，真的不如将钱分成几个仓库存起来，简七推荐的家庭理财通用模型——水池法，就很适用。
我们配合着养老金的三大原则来看，怎么使用这个水池。
原则1：长期看，希望资金能保值，不贬值。
随着人均寿命的增长，60岁左右的父母至少要活15-30年吧。 我们希望父母长寿，当然也希望他们老了可以享福，过体面的老年生活。
而我们知道，20年前的100块很值钱，现在的100块很随意。而20年后，如果还想保持现在的生活水平，这就需要养老金能打得过通货膨胀，实现增值，以应对十几至几十年后的生活成本（衣、食、住、行、养），不至于辛苦大半辈子，老了老了还要节衣缩食。（养是指当身体情况变差，可能需要长期的护理费、保姆费等）。
对应原则1：父母就得把未来几十年养老所需的资金，作为理财的目标。也就是水池里的③目标基金池。
原则2：风险要低，父母知道自己有多少钱，心里安宁，过得踏实。
这要求 ③目标基金池，的整体风险要低。不能为了博取高收益，承担高风险。像2018年10月整个A股美股的崩盘，我年轻的朋友圈都天天叫嚷着不行，更别提父母的心跳了。
原则3：大病小难，有灵活的资金，最好有保险公司帮忙分担。
随着身体状况变得复杂，跌倒导致的骨折、心脑血管疾病、小肿瘤都容易找上门。 哪个不得花个万八千的。如果钱都存在定期或者到期才能提取的理财产品里，那急用钱的时候就得把定期取出来，或者找人借。
理想的配置是大病有 社保+商业健康险，磕磕碰碰有意外险。再准备几万的现金放在货币基金里，对于不会用货币基金的老人，要保证一张有现金的银行卡和真实的钞票。
这就需要水池里的① 现金和②保险。
后续课程会详细讲到如何为老人配置保险。
以上三个原则是养老金的刚需，而还有一个潜在的需求，是父母们的梦想。这常常被他们忽略、压抑或者遗忘。我们应该尽可能鼓励父母，敢于做梦，勇于追梦。
前几天看了一个平凡的中国老奶奶姜淑梅，60岁学认字，70岁学写作，76岁出版了民间纪实作品《乱时候，穷时候》。我仔仔细细地看了她女儿和她自己的序。着实感动。一是感动于她自己的努力，60岁才开始摆脱文盲的身份。二是感动于她女儿的鼓励和耐心，挖掘着一位“老顽固”学生的潜力，让她绽放着平凡生命的光辉。
这个就需要第四个水池：金鹅池。 金鹅代表着父母的梦想，不管是去西藏、去三个国家，还是开个蛋糕房，或者针织店。
三、养老金的打理方法
最后说说养老金不同水池打理的方式：
1. 现金池
首选货币基金，由于大部分货币基金每天快赎只有1万。为了应急，最好分散2-3份存入货币基金。
2. 保险
意外险，每年几百块，解决意外导致的医疗费，比如跌倒骨折。
身体状况好的，可以选择百万医疗险，每年1-2千，遇到住院，可报销上百万的医疗费，大部分产品还包含护理费、伙食费这种纯自费的项目。 大部分产品有1万的免赔额。
身体出了些问题，不能买百万医疗险的，可以买 防癌医疗险，只解决因癌症引起的住院相关费用。每年几百块。
还有钱的，可以买防癌健康险，保障期内，一旦诊断出癌症，立即赔付10万、20万的。 每年几千，费用要看产品。
3. 目标基金池
3.1 使用投资组合
比如，我们可以考虑把剩余可用来投资的养老金分成2份，80%的钱用来存银行，以及购买保本型的银行理财产品，剩余20%的钱用来购买沪深300、中证500这样主流的指数型基金。
总之，老年人的投资组合更适合把稳健的投资品作为主要的核心配置，少量搭配一些中高风险的投资作为“卫星”。
3.2 期限组合——“12存单法”
每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中，坚持整整十二个月。从下一年第一个月开始，每个月你都会获得一笔定期收入。你可以选择加入新的投资本金，继续如此投资。这样的方法，也很适合父母打理养老金。
而且，不仅仅局限于银行存款，这样期限搭配的方法，在所有固定收益类产品上，比如固定期限的银行理财产品等，都可以使用，可以同时兼具收益和灵活性。
好啦，今天的笔记先到这里，下一期重点讲爸妈的医疗保障。
