最近在上「丰硕人生」的课，对于家庭财务的关注和计算是前所未有的多。这几天发挥了我的本行，做了一个表，计算出了在不同情景假设下，家庭财富变化的情况。我一直觉得我不太善于长期思考，但当把表格的时间拉到2050年，感觉视野也长远开阔了很多。
基本假设
表格里的基本假设见下图，主要是投资收益，工资增长率，通胀率。情景假设就是孩子的年份，还有孩子带来的花销是原来花销的多少倍，以及孩子的教育情景假设。表格里的假设数字通过公式连到下面打马赛克的表里，可以看到变动假设的时候对财务状况的影响。另外是否财务富足一行，是用公式计算出当投资收益可以覆盖安全、成长、梦想加总的支出时候，称为达到财务富足，公式结果为「Yes」。
没有算进去的有父母养老加医疗、创业、二胎。因为时间和花销的不确定性都比较大，算起来比较混乱。也看到了有医疗支出时，如果能通过保险来覆盖，会减少很多的总体财务情况的不确定性，近期打算重新配置保险。
启发——时间的力量
首先拉到长远的时间周期来看，这种感觉非常不一样。当我做表的时候，会发现能想到的不同情况在增加，虽然不知道会发生什么，但更能看到未来不确定性的来源是什么。
并不是之前想不到未来会有这些不确定性，而是在没有落到纸面上的时候，粗略大概想一下就结束了，能逃走的话就不去直接面对了。
也看到了假设中小小的百分比真的十分关键，资产收益是5%还是8%，工资增长是5%还是10%，放到更长的时间周期来看，会发现对资产的影响是巨大的。下图是一个40岁家庭时总资产的敏感性分析，百分比指的是新假设相对于我们的基准假设是多少，比如5%收入增长，6%投资收益是基本假设，那它对应的就是100%。会发现仅仅改变投资收益率和10年收入复合增长率的假设，最高最低结果的差距就有3倍！
而且越往后，越能看出来资产积累从而带来的投资收益的重要性。看到随着资产增长，投资收益不断增加，从而带来的财务富足，感觉到安心和确定。
另外，通胀的力量也是很强大的，我假设的通胀只有2%，如果假设3%的话，2050年的支出会增加小几十万。不管是通胀还是投资收益，都是时间带来的复利的力量。
当然，我的假设大概率是不准的，不过即使不准，有一个可以看到的数字也算有了个基准。
关键情景1：职业发展
在一个假设情景里，我继续做之前的工作，收入增长比较稳定。在第二个假设里，我几年后转行，收入下挫，但是收入增长时间由10年变成了15年。虽然从数字上看，好像最后稳定的收入差的不太多，但是其中财务上的不确定性骤升高，当然可能内心的价值感也会骤升。把这个假设拉出来表格，我更清楚地看到了转行在财务上可能的影响。而那些不能用金钱衡量的，就是情感了。
关键情景2：孩子
如果要孩子的话，几个关键假设是：什么时间要？有孩子会多花多少钱？以及要几个？
做完表之后，我的一个感觉是：尽量早点要孩子。按照基准假设的话，我们40岁孩子刚上小学，50岁的时候孩子才上大学，可能已经退休了，孩子刚刚参加工作。不管是体力上还是精力上，都觉得有点umm……
在孩子的假设里，对于开支的最大影响变量是：给孩子什么样的教育？我算了国际学校、学区房的可能性，可以负担得起但是都很贵。真的要在学校上花这么多钱吗？而且私立学校大部分很远，真的要在小小年龄让孩子寄宿吗，或者每天巨长的通勤时间吗？真的想让孩子出国读大学吗？我觉得国内本科的教育也挺好的。
关键情景3：买不买房？
买不买房是我们也会不时提起的一个话题，要问买得起吗？凑一凑也可以买得起一个不大的或者远一点的，但是因为远的话也不会去住，于是没有买。
如果是自住需求的话，目前租房性价比高太多。如果是投资需求的话，结果是我们不确定的，我们不知道房价会怎样变化，但十年前的暴涨大概率是不会出现了。
房子的投资情况本来是不确定的，但这次算了一下才发现，买房实在太影响现金流了。首付掏空大部分资产不说，用网上的购房贷款计算器一算，才发现每月贷款要还3万多！财务富足时间直接推后十年。
那么除了住房、投资，还有个很大的作用就是学区房。不过在学区房的开支里，很大程度上是「梦想」，如果只是安全的话，我查了下，原来不用买房，也可以在北京（不是最好的）公立学校上学、高考。原来如此…这样就放心多了。
另外还看到，我经常有一种「机会不会再有了」的心态。比如现在不买房以后就买不起了，不买学区房没有好学校上了，这个工作机会不接的话以后就不会再来了，现在不买保险之后没机会了等……我之前会把这种感觉当做事实，从而做出一些冲动而短期的决定。
当然，很多商家利用的就是消费者这样的心态。另外，我的成长过程中，对于很多事情，外界传递给我的也都是这种感觉，比如高考，申请研究生，都是「机不可失，赶紧把握」的感觉，慢慢习惯了这种状态，以为这就是事实。但是实际上，放长远眼光，渴望的人生的状态，不是一定要通过某一件事来达到。当我们目光只看到这里的时候，会觉得这就是一切，是唯一的道路，但回头看去，或者看看更广阔的世界，往往发现还有很多可能性。现在我看到了这只是我的这种心态，观察到了它影响我的倾向，感觉可以不那么受它的控制了。
发现在北京买房从资产增长上来讲，结合我们目前的情况，真的未必是一个很合适的选择。
另外在我们梦想资产里，有一个在植物较多、最好有水域的地方、有大窗户和充沛阳光的房子。但这样的房子如果不是在一线城市，其实很便宜的，当我们年龄大一些，有这样一个度假房，也是不会太影响资产情况的。
如何生活，比数字重要
拉出表格之后，发现孩子真的是一个巨大的「支出」，早期有找阿姨或月嫂带孩子的支出，孩子大一点有学校和学习的支出，如果狠狠心，买个学区房，那财务富足推迟十几年没跑了。如果精力财力可以支持，再生个二胎的话…我还没敢算。
假如两个人没有孩子，继续这样过日子，财务富足指日可待。看到这么大的差距，我也一瞬间想：没孩子多爽啊！但想想最重要的，是这一生想经验什么，想怎样度过自己的生命。那么孩子带来的体验是无价的。
做出表格，可以随意调节假设之后，也从中看到了自己的贪婪。好像是否「财务富足」成了一个最重要的目标，那个要去的目的地，只要达到了这个点，人生就美满了，没有达到这个点之前，生活都是一种过渡状态。看到表之后，一瞬间恨不得让自己尽量减少支出，赶紧多赚钱，快点到财务富足的「躺赢」状态。
这时又有一个声音说：财务富足了然后呢？生活会有什么实质性变化吗？其实想想好像也不会。我不会从此躺着生活什么也不干，也不会因为没有财务富足就天天提心吊胆。不管是不是财务富足，内心充盈，享受生命每一刻的馈赠，对我来说是更重要的。而这无需等待，此刻就可以。我想到了《当下的力量》里关于「等待」的一段文字：
「等待是一种思维状态，意味着你需要未来，而不要现在；你不要你所拥有的，而要你所没有的。任何一种形式的等待，都让你无意识地在你的此时此刻创造了一种内心的冲突：你不要此时此刻，你把希望寄托于未来。丧失对当下时刻的意识，会大大降低你的生命质量。」
「努力改善你的生活状况并没有错。你可以改善你的生活状况，但是你不能改善你的生命。生命是最主要的。生命是你内心最深刻的存在。它是圆满而完美的。你的生活状况由你所处的环境和你的体验所组成。设定目标并努力去实现目标本身并没有错，错误的是你将它看成是你对生命和对本体的感受的替代品。通往生命和本体的唯一途径是当下。」
财务本身不是目的，是我们生活的一种辅助，就好像打游戏时的装备。不管装备好还是差，我们在游戏里的目的是享受游戏，体会其中的乐趣。
