昨天看到某个求助贴，标题为“欠款45万，如何能在三年内还清？” 看完大妞的心情各种唏嘘，和大家来分享下。
主角月入4000，到手3000左右，老婆月入1500。
负债情况如下图。
造成这个负债的源头是他买了一套房。还是一套小产权房。买入价22万。11年结婚，因小产权房不能贷款，需一次性付款，所以他问银行申请了消费信用贷款，最糟糕的由于本身收入偏低，信用贷款的还款用的也是信用贷款，纯粹是借新还旧！
长达十几页的评论回复，大多数人都说卖房吧。得到的回复是这样子的。
是不是很崩溃？难怪有人回了这么一句。
大妞总结下主角犯的错误：
1、择房。主角的确是一名刚需，他买房是为了结婚。都说刚需的定义是就算房价涨到天上去也要买房。可就算是刚需，不买不行，买房时能不能好好考虑选择买什么样的房？导致现在房价倒挂。
2、杠杆。有一句说，给我一个支点，我能撬动整个地球。前提是，得有自知之明。在过去十几年的中国，有无数这样拍脑袋就冲入市场的杠杆，因为房子永远是涨的。这个案例看上去荒诞无稽，千万不要认为是个案！！实际上有不少人走的都是这类型路线，这些人的破产就是接下来银行加息的最快见证者。
3、投机。其实象主角这样的收入还能倒腾出40多W的信用贷款，实属给力，应该工作单位不差。但一个人如果智商自大加上财商自大，简直就是自杀行为。在已经杠杆后，再次向银行信用贷款15万转手再借给朋友，月息三分放贷，结果朋友破产。本金打了水漂。
大妞给这位仁兄建议:
和家人坦白。到了这个时候，还想要粉饰太平己经不可能。这个小产权房杠杆本身就是个失败案例。目前银根紧缩，拿小产权房去抵押贷款成功率近乎无。还不如快刀斩乱麻，出了这套房子还贷是个很好的出路。
消费信用贷款目前是银行最大的一块肉。为何？因为利率实在是高！折算下来平均达到年率18%！拿消费贷款借新还旧只会造成利息越来越多。就算他工作背景是各大行的白名单，也经不起这么借，最终因要断贷走上高利贷一途就彻底家破人亡。
银行提前还款目前算下来己经不划算。以浦发的万用金为例，万用金其实是等额本息，也就说先还的利息大头，看上去他己还了小3万，但80%都是利息，本金只占了很小一部分。这是信用贷款最大的一个坑。更不用说那些提前还款也要全收利息的银行了。
和银行谈判。申请要求延长还款期，减免手续费利息，约定新的还款计划。能谈到何种程度要看银行和个人的技巧。多少能谈下来点，当然之后征信肯定就糊了！
“邻居家的百万富翁”一书中有说过一个类似的案例，主角没日没夜的工作砸锅卖铁的还债，每一分收入都拿去还给债主，最终当他还完债后，依旧一无所有。作者唏嘘不已的同时写道：
无论怎样，都要给自己留下一笔翻身的钱。钱能生钱，时间的复利会给你重来的机会。
梦想可以有，也得先脚踏实地努力得到。一切都能慢慢好起来的。
公众V：爱美丽大妞爱思考
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心理学及瑜伽修习者，专注理财及自我修养提升。
