亲爱的朋友们，早上好呀！真的特别不好意思，原本约定在周三晚上和大家分享保险内容，结果因为最近实在太忙，一直拖到了现在。
经过这次“拖延事件”，我对“当下的力量”有了更深刻的体会，很多想做的事情，只有立刻去行动，才更容易收获好结果。
今天一大早，我就迫不及待地想和大家聊聊保险那些事儿，希望这份迟到的分享，能给大家带来一些有用的参考。
先和大家说说我的“保险血泪史”吧。以前我陆陆续续买了14份保险，本以为这样就能给自己和家人全方位的保障，结果在花了近两个月学完保险课程，把这些保险逐一分析后，才发现只有2款还有保留的价值，其他的几乎都没起到我想要的保障作用，这真的让我太痛心了，损失巨大。
目前我已经退保了6份有现金价值的保险，好歹还能拿回一点钱，而剩下那些没有现金价值的保险，即便退保也无济于事，只能眼睁睁看着钱“打水漂”，这教训实在太深刻了！
在这里，我真的想发自内心地呼吁大家：买保险一定要清清楚楚知道自己买的是什么，里面包含哪些保障，千万千万不要因为人情就盲目下单！
今年年初，我就因为买了人情单，白白亏损了39478.93元，这真是“花钱买教训”，疼到骨子里了！
而且，大家买保险的时候，一定要避开组合产品这个“大坑”。这就好比买猪肉，商家非要给你搭配一堆乱七八糟的猪骨头、猪皮甚至猪毛，看似是个“大礼包”，实际上一点都不划算。现在每次看到这类产品，我都心有余悸。
我也理解保险公司的业务员们工作不易，他们没有底薪，全靠提成，遇到客户肯定想多卖点产品多赚些钱，把各种产品打包推销也是人之常情。
但我不希望大家像我一样，因为不了解而吃这个亏，所以才想把这些经验毫无保留地分享给大家。
说到保险配置，最关键的是先买好底层的“四大金刚”——意外险、寿险、医疗险、重疾险。
除了重疾险价格相对高一些，其他几种保险都非常实惠。接下来，我就详细和大家说说我最终的保险配置方案，真的性价比超高！
我配置了香港的重疾险，每年交30980元，连续交20年，保额能达到100万。
这款保险保障内容特别全面，支持多次赔付，而且保额还会随着时间增长，把重疾保障和分红结合在一起，非常不错。
另外，我之前买的弘康50万消费型重疾险已经交了8年，当时买得早，杠杆高，所以我选择保留下来，继续交费。
至于其他保险，经过对比，我都换成了更合适的新产品。
寿险我选择了100万保额，保到60岁，每年只需交862元，交20年。对比我原来买的弘康寿险，这款不仅保额翻倍，费用还更实惠，所以我果断停掉了弘康的产品。
医疗险我选的是蓝医保，每年保费才395元，保额高达200万，外购药也能赔付，还能保证续保20年，这性价比真的绝了！再想想我之前买的平安医疗险，每年要交4197.93元，还捆绑了一堆没用的项目，简直让我后悔不已。
最后是意外险，每年仅需298元，就能拥有100万保额，还有5万意外医疗，而且0免赔。所以说，只要把保险买对了，既能获得充足的保障，又能省下不少钱。
在这里我还要再强调一下，买保险一定要先把“四大金刚”配齐，等基础保障稳固了，再考虑分红型、理财型的保险。
要是连最基本的保障都没做好，就盲目购买理财类保险，那可真是本末倒置了。
在挑选保险的过程中，我有幸认识了大童保险经纪人张婉彤。和她接触之后，我真的被她的专业和用心深深打动。
她是真正站在客户的角度考虑问题，为我们量身定制合适的保险方案。
在这里，我也想给大家一个建议，买保险千万不要只找单一保险公司的代理人，像大童、慧择、明亚这些保险代理机构，他们能代理众多保险公司的产品，可以从海量产品中帮我们筛选出性价比最高的，而不是局限于某一个公司的产品。
就拿婉彤来说，她会在所有保险公司的产品中精挑细选，为客户找出最合适的方案。
昨天我们通了一个多小时的电话，她根据我的实际情况，精心订制了保险计划，每一个细节都考虑得特别周到，让我真切感受到了她的真诚和用心。
其实，我在财商邦学习保险知识的时候，他们已经把市面上性价比高的产品罗列出来了，方便我们选择。
本来我都快选好了，但婉彤依旧帮我做了计划，我也想对比一下，结果发现她选的产品居然和财商邦推荐的产品大差不差，都是优中选优，这也让我对她更加信任了。
接下来，我再和大家详细聊聊保险的“四大金刚”。
意外险其实很好理解，它保的就是那些意料之外的事情。
我们谁都不知道明天和意外哪个会先到来，而且意外险的杠杆特别高，就像我买的这款，一年才298元，却能有100万保额，还涵盖身故、伤残、医疗、住院津贴、猝死等多种保障。
这么便宜又实用的保险，真心建议大家都给自己和家人配上，提前做好防范，别等意外发生了才追悔莫及。
寿险主要是为家里的顶梁柱准备的。作为家庭的经济支柱，上有老下有小，一旦出事，整个家庭都会陷入困境。
寿险就是我们对家人爱的延续，即便我们不在了，也能留下一笔钱，让家人的生活得以继续。
如果家庭条件允许，可以考虑终身寿险，人终有一死，只要身故就能获得赔付，还能起到一定的财富传承作用；
要是预算有限，定期寿险就很合适，它只保障我们挣钱的那些年，等退休了，孩子也长大独立了，也就不需要这份保障了，而且定期寿险的费用非常低。
就像我买的定期寿险，保到60岁，100万保额每年才862元，对比我之前的弘康寿险，保额翻倍，总费用只多了740元，果断更换更划算的产品。
医疗险也是必不可少的。现在医保的压力越来越大，很多好药、先进的治疗方法都不在报销范围内，一场大病下来，自己需要承担的费用非常高。
如果只依靠医保，很多时候为了节省费用，只能选择保守治疗，无法用上更好的医疗资源。
而商业医疗险就能很好地弥补这一不足，像我选的蓝医保，医保不报的项目它能报，有了它，生病的时候就能安心治疗，不用担心没钱看病，这份保障真的太重要了。
最后说说重疾险。国内也有不少非常优秀的重疾险产品，昨天婉彤给我推荐的几款性价比就特别高。
这些产品涵盖125种重疾，不分组还能保4次，同一种疾病复发也能理赔，中症、轻症总共可以赔6次，保障十分全面。
而且不带身故责任的话，保费会更低，就拿我37岁的情况做计划，费用也在可接受范围内。
国内重疾险最大的亮点就是保费豁免，只要患上轻症、中症，后续保费就不用交了，这一点真的很贴心。
不过，我最终选择了香港的重疾险。可能有朋友会疑惑，为什么放着国内这么好的产品不选，非要去香港买呢？
其实，香港的重疾险最大的优势就是保额会“长大”。拿我女儿今年年初买的保险举例，和国内产品相比，香港这款万通保险保额更高、保费更低、保障更全，最重要的是收益也更高。
国内重疾险虽然轻症豁免很有吸引力，但保单收益率相对较低，我女儿那款到85岁收益率才1.14%，而香港这款85岁的收益能达到5.81%。
所以说，香港的重疾险就像一棵会生长的“保障树”，随着时间推移，保障和收益都会不断提升，这也是我选择它的主要原因。
当然，也有朋友担心去香港买重疾险风险大，比如钱出去容易回来难、政策变化、美元汇率波动等等。
为此，我专门去学习了解了相关知识，其实香港重疾险理赔流程很规范，钱回来并不难；
至于美元汇率，经过学习我也明白，虽然存在波动，但美元也没那么容易崩盘；
至于政策方面，确实存在不确定性，这就需要我们持续关注了。
今天的分享差不多就到这里啦。最后，我再帮大家总结一下重点：
第一，保险一定要买，但绝对不能盲目购买，不管是熟人推荐还是自己看到的产品，都要仔细研究，清楚知道保障内容，就算是我今天分享的这些内容，大家也一定要结合自身情况理性分析，千万不能盲目跟风。
第二，在选择购买渠道时，优先考虑保险代理机构，他们能提供更多选择，帮我们找到性价比更高的产品。
第三，买保险一定要先打好基础，把意外险、寿险、医疗险、重疾险这“四大金刚”配齐，之后再根据实际需求考虑其他类型的保险。
如果大家对保险还有任何疑惑，随时都可以私聊我；要是已经买了保险，却不清楚具体保障内容，也可以把保单发给我，我很乐意帮大家分析分析。
希望我的这些经验和建议，能对大家有所帮助，也祝愿每一位朋友都能拥有合适的保险保障，平平安安、顺顺利利地享受生活！
