定存和国债，利率不高封闭期又太长，少则一年，多则三五年。这二者，我真的是爱不起来。
银行理财，不仅利率高于前两者，且存取时间更自由。到它最大的缺点就是门槛相对较高，最低五万起存。当然，它的风险也比前两者稍大，可是，哪有一种投资理财是没有风险的呢？
所以，低风险产品中，我还是青睐银行理财。尽管它的利率较前几年有所下降，我仍然把一半左右的现金放在了里面。
因为接触比较早，买的时间比较久，也逐渐摸索出了一些规律。
1、同期，横向来看收益率，一般情况下都是，四大或者五大国有银行（中农工建+交行）<股份制银行<地方商业银行，有时利率几乎相差百分之一左右。
原来我的银行理财买的比较分散，什么性质的银行里面都有。弄清这个情况后，慢慢都转移到了几家比较大的，有影响力地方银行里面。
2、在一个不太长的时期内，同一家银行的理财利率也会有较大的波动，当所有人都以为会继续低下去的时候，它有可能蹭一下涨一两个点。这个波动，有时是受国家整体经济形势和宏观政策的影响，有时，纯粹是银行自己为了拉储。
之前，我手里一旦超过五万现金，哪怕是九万，都会一把买成一期银行理财。后来因了短期利率变动这个缘故，我便会在这一次只存五万，余下的，先放货基里面，等再攒够了五万，再去买成另外一期，这样就不容易错过利率的上涨了。
如此反复操作，我的银行理财还差一两期，就做成像定存那样的十二单存钱法了，只是我的周期基本都是90天，最多的也只是182天。
3、但是，如果你手头上突然有了一笔不算小的款子，比如60万。是不是可以5万一份分成12份，做成12单存款，或者15万一份分成4份，做成4单存款，再或者30万一份，做成2单存款？
可以是可以。但收益呢？是不是会比60万一笔买入要高呢？假设单笔买在了低谷，年收益率只有4％,而前几种分散购买的情况，年收益率都是5％。好，列表计算看结果（均按一年360天计算）。
答案一目了然，分的次数越多收益就越低，分的次数越少收益则越高！所以，当你一次性有一大笔钱，又想买成银行理财的时候，还是痛快的少分几次出手吧。
4、季末年底，尤其是元旦和阴历年底，是一年中银行理财利率最高的时候。各单位都会在这两个时间，发年终奖什么的各种奖励。钱从哪里取？银行！这时银行闹起了年度最紧的钱荒。怎么办？争相提高利率拉储呗！否则不要说拉来新储户，旧的也会流失的。
这个规律我从几年前就发现了，所以这几年每年年低，我都会多准备一些现金，尽肯能多的买。今年元旦我买到的利率是5.2％。
旧历年底马上到了，希望利率不要比这个低！我还有一批子弹准备上膛呢。
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