昨天在微信群里看到了一个《前妻与现妻纠纷》的案例，被结论小小震惊了一下。

先给大家看案例：

大家觉得该赔给谁呢？

昨天，我在朋友圈也问了同样的问题，大部分人都觉得这笔身故赔偿金要赔给前妻。

因为她不仅是投保人，还是保单上的受益人。

但正确答案是：这100万，前妻一分钱都拿不到。

这100万，现妻也没法“独吞”，而要和丈夫的子女、父母一起分。

是不是很让人意外？前妻交了这么多年保费，最终却拿不到一分钱。

是不是搞错了？

为此我特意征询了两位律师朋友，他们都给了我肯定的答复：赔偿款与前妻无关。

尽管结论残酷。

但没办法，2015年最高法院已对类似案例一锤定音。

以下内容引自《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第九条。

投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。

当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：

(一)受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；

(二)受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；

(三)受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

把法理套用到刚刚的案例上，大家应该能明白为何前妻拿不到一分钱了。

首先，A客户那份保单的受益人写的是：配偶（身份关系）前妻（姓名）

然后，A客户和前妻离婚了（身份关系发生变化）。

根据第九条（三），A客户的保单相当于未指定受益人。

按《保险法》，未指定受益人，则默认是法定受益人，按照《继承法》规定的继承顺序，领取保险金。

继承顺序是这样的：

第一顺序：配偶、子女、父母

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

只要第一顺序继承人有人在，那第二顺序继承人不能继承。

赔款如何分配呢？

受益人按相等份额享有受益权，即赔款会由同一顺序的继承人，平均分。

所以A客户的100万身故赔款，会在他的现妻、父母、子女中平均分配。

如果A客户和前妻有子女，那他们的子女也能分。

而前妻和A客户离婚了，她是没权利分钱的。

但……

如果当初A客户保单的受益人写的是“配偶”，没有写姓名，结果完全不同。

按第九条（二）第二种情况（即投保人和被保险人不是同一人），这100万恰恰是前妻来领，其他人分不到钱。

又或者，如果当初A客户是自己给自己买保险（投保人和被保险人是同一人），

那根据第九条（二）第一种情况，前妻就分不到钱了，她的受益权随着她和丈夫婚姻关系的解除已经消失。

这反差……也忒大了吧。

为便于对比，我把投被保人以及受益人的几种情况分别梳理了下，情况如下表：

目前，随着带“投保人豁免”的重疾险推出，“夫妻互保”已很常见，即妻子和丈夫互为对方保单的投保人。万一其中有一人罹患合同约定的疾病，那夫妻双方的未交保费都不用交了，保单继续有效，这个豁免责任增加了保险的杠杆作用，但也存在风险，比如离婚，身份的变动后，如果没有及时处理，就会发生上面这样的案件。

近些年来，离婚率飙升，婚前你侬我侬，婚后一地鸡毛。谁敢说爱情的保鲜期会是一辈子呢。所以，如果不想经受爱情的考验，请慎用这样的“夫妻互保”方式，毕竟存在一定的风险。

就拿上面的案例来说，假设前妻和A客户离婚时，两人和平分手，并做了投保人、受益人的变更，那就不会出现前妻和现妻对簿公堂的尴尬局面。 

要注意的是，变更投保人，需要前妻的同意，而变更身故受益人，需要被保险人（A客户）的同意。所以变更投保人和受益人适用于好聚好散的夫妻。

按《婚姻法》，如果是用夫妻共同所有的财产购买的保险，属于夫妻共同财产（如果是婚前个人买的，属于个人财产），那离婚时，原则上需按照现金价值做分割。

如果离婚时双方不欢而散，甚至视对方为仇人……

没法协商办理投保人变更，那就直接由投保人（前妻）退保吧。

虽然保障没了，但起码能拿回属于自己的那部分现金价值。

至于退保的风险，主要是A客户年纪渐渐增长，身体情况没有当年好了，重新投保重疾险不一定能通过核保，也就是说买不到新的重疾险，万一发生疾病，没有保障。

嗯……说完这么多，最省事的方法还是自己给自己投保啦。

不用经受爱情和人性的考验。