小刘与老公小张结婚七年多了，有个儿子快上小学了。两人感情不合经常打打闹闹，经过认真的思考，两人选择了和平分手，一起到民政局办理了离婚手续。
离婚时，两人经过协商，决定儿子由小刘抚养，小张每月支付2500元的抚养费。两人在深圳有一套住房，购房的时候，登记在小刘名下。当时，向银行贷款了200万，小刘主还贷人，小张次还贷人，贷款还没有还完。为此，两人商量妥当房屋归小张所有，离婚后，由小张负责按月偿还银行贷款，还贷的事情与小刘无关。
一日，小刘突然接到深圳法院的传票，原告是银行。由于一直催索小刘还贷未果，便将小刘、小张一同告上法庭，要求刘、张二人偿还贷款。小刘看着传票百思不得其解，明明说好了离婚后房子归小张并由他一人负责偿还贷款，为什么小张违约不还贷款，银行还要把自己也告上法庭。到现在，小张还拖欠着孩子的抚养费呐！
“您说，我怎么这么倒霉啊！”小刘向调解员老陈述说了这一切，接着问到：“您看我这个事情应该怎么办？”
老陈略微沉吟了一下，“这个事情恐怕不好办，银行不同意变更借款人的情况下，你们约定的贷款由小张来还的协议恐怕没有用。”
“为什么没用？这是我们商量好的，我们心甘情愿，怎么就不可以呐！”
“情况是这样的。”老陈思索着缓慢的说。
当初，小刘、小张一起买房时，与银行签订了金融借贷合同，向银行贷款200万。而且，把买到手的房屋抵押给银行，同时形成了双方之间的房产抵押担保合同。主合同贷款合同、从合同抵押担保合同依法成立并生效，对双方均有法律约束力。婚姻法的角度来看，这笔贷款就是刘、张两人的夫妻共同之债，应当由两人共同偿还。
夫妻离婚分割房产时，房产附有贷款尚未清偿的，如果约定由离婚后的一方来偿还，属于夫妻与银行之间的金融借款合同的主体变更。依据民法典的规定，合同的变更应当由双方协商一致同意。银行作为出借方不同意借款方主体变更的，夫妻关于房贷由离婚后一方偿还的约定不能替代原有合同的约定，也不能视为原有合同主体必须以此已经发生变更。
“这么说来，离婚时，夫妻约定的债务由一方偿还就都不算数啦？”听罢，小刘困惑的问道，“不是说法律承认夫妻对债务负担的约定吗？”
“包括夫妻在内的民事主体有权依据自己的意愿处分债权，妥善安排债务的负担。这是法律上的原则性规定。然而，夫妻共同之债采用合同的形式体现出来的，这笔债务的履行必须遵循合同的约定，以及民法典中合同方面的有关规定。”老陈停顿了一下，“离婚协议的约定只能对男女两人产生效力，不能对作为银行的第三人发生约束力。这个，刚才已经说清楚了。”
接着，老陈解释了小刘遇到问题的看法与意见。按照老陈的说法，如果小刘、小张与银行之间的贷款合同约定了借款方可以变更，或者银行同意小刘、小张的约定，就属于双方协商一致变更借款人。不过，这样的情形概率很低，对于银行方面来说，两个人的还贷能力显然高于一个人。当然，如果这个官司判决由小刘、小张共同还贷的，小刘在履行判决的基础上，可以“离婚后财产纠纷”为由提起诉讼，要求小张依据两人之间的约定支付小刘向银行还贷的那部分款项。
“银行告我们的官司就快开庭了，我应当做哪些准备工作？”小刘有些着急。
“第一，积极应诉。按照规定的时间参加庭审。如果不便赴深圳开庭，可以向法官申请网上开庭。这样，可以节省时间与成本。第二，如实陈述事实。向原告、法官讲清楚已经与小张离婚并约定由张负担还贷的情况。第三，说明现在生活的实际情况。自己一个人带孩子，小张还拖欠着抚养费，生活比较艰难。嗯，基本上就是这些吧。”老陈接着补充道，“完全是个人看法，仅供参考。当然，对这个案子的结果要做好充分的思想准备。估计小张可能不会出庭，法院最后很可能判决你们两个人共同偿还贷款。”
“哎，我现在真的是无力还贷啊。”小刘忍不住叹息。
“如果你们确实无力偿还贷款，银行可能会向法官申请拍卖你名下的这套房产，用来抵偿贷款。”老陈毫不掩饰的说。
“如果，我是说如果我现在才离婚，遇到这种情况应当怎样处理才能保证我的合法权益？”小刘继续询问。
“这就涉及到夫妻财产分割专题的内容，不是一句二句就能说完。你先应对现在的官司吧，有机会再说吧。”老陈道。
