之前自己买保险的时候有了解过相关产品，最近一些朋友也在咨询保险的事情，正好写篇文章聊一下，不涉及具体的保险条款，粗略把我对保险的看法呈现一下。

一、保险要不要买

    因为这些年某些保险公司销售手段的原因，社会上很多人对保险其实还是蛮有偏见的，觉得骗人呀，拉人头呀，交了钱最后不保的。要不就是觉得自己身体蛮好的，没必要花那个冤枉钱，因为一年买保险花费其实也不少

    我以前其实受这种传统观念比较严重，觉得那东西挺不靠谱的，就想赚我的钱。所以在18年之前从来都没有接触过。后来自己开始关注理财投资这块的东西之后，对保险的理解有了一些不同。

    在我看来保险最重要的功能就是抵御家庭财务风险。因为你进行理财投资，其实是希望自己家庭的财务状况越来越好，我们除了去获取更多的收益回报之外，还得考虑家庭财务是否存在潜在很大的风险，这个风险有可能会让你几十年的努力全部白费。

    而保险就是这样一个可以很好抵御家庭财务风险的工具，他可以让你在大病面前从容应对。虽然需要付出一定的成本，但是从这种风险来看，我觉得这个钱还是值得的。

    也正是因为这种观念，我觉得一个人其实在没啥钱的时候，就应该去考虑保险的事情。为啥呢？因为你没啥钱的时候，家庭抵御风险的能力其实是最差的，这个时候你其实更应该去加强这种财务的风险抵御。一句话就是，没钱的时候也要买。

    这个可能跟一般的直觉不太一样。一般会觉得，我没钱还让我去买保险，我还有很多地方要用钱。但思考方式变了，确实就会得出这样的观点。

    当然以上前提都是你自己的生存没有什么问题，手上有一定的资金，我觉得保险是你可以比较优先去考虑的一个选项。而且越年轻去买保险，保费会越便宜。

二、买什么类型的保险

    上面说了保险最核心的功能就是要保障家庭财务安全。那买的时候最最重要的应该是看重保障功能。

    现在有很多分红型保险，个人觉得没有太大必要去买。因为他本身给的收益其实不高，但是保费会更贵。没记错的话，他们这种收益最高好像只能到四个点，并且不会保证收益。其实跟市面上很多理财的差不多，你不如去买点银行理财产品，或者定投指数基金，资金还不用被锁定这么多年。保险一交十几二十年，你的资金会长时间被锁定，对你的现金流造成影响。

    保险另外还有个功能是能做资产保全，就是你花大笔钱去买一张保单，这个保单中的资产价值就只属于你一个人，这个东西不受离婚或者破产的影响。就是你离婚了，你的另一半是无权通过财产分割拿走你这个保单中的资产。或者你欠了别人很多钱，你这张保单里的资产也可以不作为偿债的资产。当然这个是等你有钱了做资产配置的时候可以这么去玩，刚开始我还是建议优先只考虑保障型的保险。

    现在主流的保障型保险按保障类型大致分为这几种，重疾险，医疗险，意外险，寿险。

    重疾险是保一些重大疾病的发生，一般是直接给金额赔付，就是赔付型（类型解释具体见下文）

    医疗险一般是保生病了在住院期间的医疗费报销

    意外险就是出了意外情况会给一定赔偿

    寿险就是你挂了之后保险会给你一笔钱

    保障这一块的，现在大部分保险大同小异吧，医疗险，意外险，寿险的条款都相对简单明了赔付也比较清楚，重疾险复杂一些，因为涉及到特定的病种赔付，不同保险公司产品的保障病种可能有所区别，而且赔付条件也会不同。在选择时，更多更常见类型的病种保障肯定会更好，赔付条件越宽松越好。

    如果能有重症多次赔付的好些（不过也更贵），轻症赔付必须还是要多次的，因为轻症发生的概率相对高一些，有可能会到两次三次的赔付，如果没有多次赔付的话，因为一旦发生过一次轻症理赔，你想再去买保险，是很难很难的，基本都会被拒保。就会造成理赔过一次之后，保障会变得缺失。

    按赔付形式不同保险大体分为两类，一种是叫报销型，一种是叫赔付型。

    报销型的意思就是说，比如我买一个医疗险有100万的额度，我发生住院治疗，只要符合理赔条件的，在这个100万之内我花了多少，然后就给赔相应的多少钱。这个是属于对社保的一个补充，医疗费会先走社保报销，然后再扣除1万的免赔额，之后花费在合同条款内的费用保险公司都会进行赔偿。这个用药就不限于社保的范围之内，都可以报销。

    赔付型的就是说，比如我保了一个30万的重疾险。一旦确诊我患上了规定的重疾，保险公司就会给我陪30万块钱，怎么花就随便你自己。或者等我死亡的时候，这个30万也会赔付给我。赔付型的主要功能是因为你得了重疾有可能一长段时间没办法工作，或者死亡之后，有了给你赔付的资金，至少可以让整个家庭生活得到很好的保障。

    一般重疾险加医疗险，再加寿险和意外，基本上保证就相对还比较全了。

三、配置保险的原则

    这里主要讲一下，怎么根据自己的经济情况去配置合适的保险的一些原则。

    其实要保障的比较全，花费是不小的。每年大几千到1万多一个人是比较普遍的费用。说老实话，特别是以家庭为单位去配置，老人，夫妻，再加上小孩儿，这么多人买下来，要配的很好，真的是要比较好的经济能力才能承受得起。但是一般人你说想去配置这么全不太现实，毕竟预算有限。那么在预算有限的情况下，我们就需要有所取舍，先保谁后保谁，谁的保额保障更全，这个是我们需要去考虑的。

1、夫妻的保险

    我的建议是第一优先保障的就是家里的经济支柱。一般是夫妻双方或者其中一方。

    因为一旦发生重大疾病的时候，我们最主要的需要的就是钱。而整个家庭来说，最能够贡献钱的就是家里的经济支柱，如果一旦家里的经济支柱发生了重大疾病，它不能产生，或者是短时间内无法产生经济来源的时候。家里的经济状况就会恶化的很快，如果他的保障不全，那基本上家里经济就容易垮。

    而非经济支柱的人，即使没有保险或者保障没有那么全，就算生了大病，因为有家庭经济支柱的存在，他还能够持续的去挣钱，所以他们对家庭财务的影响，还能够有时间去慢慢化解掉。

    我见过很多朋友买保险的时候有个误区，就是自己也舍不得花钱去买保险，但是给小孩很舍得花钱去买。看着好像是对孩子的责任和爱，但实际根据上面那个原则，你想想你自己不去买，你发生问题了，以后你们家没什么经济来源了，你小孩有个保险有啥多大用呢。

    所以家庭支柱这里，报销型的医疗险，赔付型的重疾险，寿险，意外险可以尽量配齐。

2、小孩的保险

    给小孩购买保险建议买医疗险，能包含门诊报销的最好。另外再加意外险，赔付型的重疾险买不买看自己预算吧。

    医疗险因为是报销型不是赔付型，价格相对比较便宜，一年几百块到一千。小孩最怕的是得了大病给家里造成很大的经济负担，能有医疗险还是可以大部分对冲掉这种风险，这就达到了我们的目的，而且花费不高。现在很多家庭给小孩就开始买赔付型的重疾险，上面也说了赔付型的主要功能是保障生病个体未来的生活，小孩因为本身不挣钱，是否能够工作对家庭的经济没有影响，所以对小孩保障来说最基本的就是对冲掉他的医疗费用。当然如果你预算充足可以配置赔付型的，不过费用较高一年也要大几千，看各自家庭的经济情况。

    这是提供了这样一种思路，就是你也可以在不太增加家庭负担的前提下给予孩子较好的保障。没啥必要有心理负担觉得不给孩子买贵一点的保险就是不对他负责，父母就是孩子最大的保障，你们好了孩子才会更好。不过还是那句话，预算充足就可以配置赔付型的。预算不充足就医疗险，重疾险甚至可以等到他自己成年工作后自己去买都行。

3、老人的保险

    老人如果是之前一直没有买过保险的，年纪大了来买可选择性不太多，而且保费会很贵了。一般的家庭来说建议只配置一个报销型的医疗险就行，赔付型的保费很可能会超过承受范围，而且购买条件也比较多，赔付的金额相比保费不算太高，感觉意义不大了。就买个报销型的医疗险抵御一下大病的出现即可。另外也可配置意外险。

    以上说了家庭三类人的保险购买思路，总结起来就是：优先保障家庭经济支柱，保险尽量配齐（重疾险，医疗险，意外险，寿险），小孩和老人的保险可先配置报销型医疗险及意外险，有条件再上重疾险。

4、没什么钱又想有保障怎么办

    很多人不买保险的主要原因就是钱的问题。现在要配齐各种保险也不便宜，在自己手头不宽裕的时候买保险也是要下个蛮大的决心。但是买了呢对自己经济又有压力，确实是一个比较纠结的问题。

    对于这个问题我建议你可以根据自己的经济能力逐步购买保险。年轻的时候因为经济条件没这么好，可以先适当配置一些保费较低的保险作为保底。如先只买报销型的医疗险。等后期经济条件好了再配置一个保障全，保费高的保险来增加家庭财务的稳固性。

    而且保险配置我觉得不是一个一次性的事情。即使你第一次就各种类型买全也不一定能终身无忧。有以下两点原因：

    a、现在买的保险和保额，在将来有可能作用没有这么大了。因为通货膨胀了，现在保额20万觉得还能花两年，也是10年之后就发现根本不够用。就像我们父辈有些人早年买的保额5万，那个时候觉得好高，现在看来真不够用了。

    b、保险之后的产品会越来越好，因为各个保险公司都在争夺用户。就像以前的保险重疾可能就保25种，后来有50种，再现在就80-100种，赔付的形式和金额比例也越来越多。

    基于以上两点原因，我觉得你在不同人生阶段配置不同的保险。所以特别是年轻的时候没有必要承担太大的经济压力去买较贵的保险，也没有必要觉得要一次性配齐保费太高而选择不买保险。在这两种情况的中间还可以用逐步配置的策略来进行保险购买的。

    以上碎碎念写了很多想法，不见得很正确，给大家提供一些选择的思路，也欢迎有保险专业人士可以和我交流，指正批评。