谱蓝我先问一个问题：你认为对孩子最有价值的事情是什么？
无论在财商教育的课堂上，还是在微信公号上，得到的回复多数都是：孩子的教育。这也是过往几年，教育金保险热销的原因。
1 为什么教育金险解决不了教育金？
若干年前，我还在从事精算工作时，就参与过教育金保险产品的设计。目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向，如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业。
以我曾经参与设计测试的“小太阳”教育金险为例，十万元的保额，孩子大学四年，每年返还2.5万。25岁时给孩子一笔5万的创业金。总保费约八九万元，平均四五千一年。 看起来是一款不错的产品？我自己从来没有购买过这类型的教育金产品。 解构这款产品，首先一个缺陷是设计过于死板，与需求脱节。根本没有人去追问：孩子上大学的时候究竟需要多少钱？ 18年前，1994年，上大学的钱（学费）大概是1年两三百元，那时候还没有教育改革。现在在国内上大学，一年最少得花1万元（未包括生活费）。如果我今天购买了这份教育金，18年后，保险公司给我2.5万元，大家认为能解决孩子的教育金问题吗？最后的结果是，为了孩子买一点吧，聊胜于无。
第二，教育金保险的收益太低。在我设计产品的年代，儿童保险最高保额为10万元，根本解决不了孩子未来的问题。保额有限制不说，这类保险即便含了分红，收益也是很低的。一般而言，中国的分红类产品，与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下。 同样的收益率，为什么要丧失流动性呢？放在保险公司，中途退保会有损失；放在银行反而能随时提取。唯一的好处就是强制储蓄，让你为孩子未来存一笔钱。 笔者认为，这种分红类保险，只适合于超级有钱人。他们手上的资源已经足够多，为了确保未来目标的实现，不介意牺牲一点效率。 但是对于普通工薪阶层而言，这样的收益率会使我们：即使把全副身家都存起来，不吃不喝，也未必能达成理财目标。
因此，有人会走向另一个极端：将大部分身家投于股市和房地产，寄希望于一夜暴富，这是更危险的行为。 保险是解决保障问题的唯一工具，但具体到教育金、养老金及其他目标的储蓄计划，就没有必要通过保险来解决。
2 教育金规划容易掉哪些坑？
笔者认为，解决教育金的问题，要谨防三个误区：
误区一：忌产品导向。 不要一看到保险产品的包装：大一拿多少，大二拿多少，创业又可以返还多少，就想当然认为这款产品能满足自己的需求。 我们应该是以自己的需求为导向，先找专业人士沟通，并结合自己的经验，“估算”出需求的金额，再反推需要投入的资源。否则很容易被包装误导。 笔者接触过不少来咨询的朋友，保险意识不可谓不强，手上拿来一大叠保险产品，每年缴费也不少，但真正能满足其需求的产品不多，一分析，其实他们买了都是一大堆包装华丽的与银行储蓄收益相差无几的产品，实在是没什么必要。
误区二：追求绝对的无风险。 坦白说，这是超级有钱人才有资格去追求的事情。 普通工薪阶层，如果陷入这一误区，不要说给孩子存教育金，就连通胀也追不上。毕竟教育金的储蓄周期为10到20年不等，我们有足够长的时间去承受市场的波动。 所以不要狭义理解“储蓄”的概念，不要以为“储蓄计划”一定要放银行，或者一定要“零风险”。
误区三：寄希望于炒楼炒股等高风险投资。 笔者接触了很多白领，都寄希望于，将来靠房子解决孩子教育金和自己养老的问题。其中不乏自认为是炒股高手买楼专家的朋友，试问，你怎么知道自己孩子读大学那一年，股市是在2007年还是2008年呢？是6100点，还是1600点？你又怎么知道那一年，房价是在美国次贷危机前还是次贷危机后呢？ 为孩子储蓄教育金，应该根据自己设定的目标、年期、过往投资经验等因素，找专业理财师量身定制一个资产组合，既不应当回避风险，也不应该寄望于一夜暴富。 这就好比，生病了既不能担心“是药三分毒”，什么药都不敢吃，也不应当为了疗效最快而忽略药的副作用。找一个医生“辩证施治”，才是解决之道。 疗效好比收益，副作用好比风险，两个极端：一是存银行、买分红险（风险最低，但不能解决问题）；二是炒楼炒股（风险过多，不利于目标达成）。两个极端都是中产阶级应该规避的理财误区。
3 正确的教育金规划路线 什么是真正的教育金规划？
真正的教育金规划路线图应该是这样的：
第一步：确定目标，厘清未来的需求；（如，我希望孩子在国内读大学，还是留学，是上普通学校还是名校？） 第二步：了解目前教育金的费用现状及学费走势。（如哈佛的学费目前是一年20万美金，到孩子上大学时大概是多少） 第三步：梳理家庭财务状况，收入及支出，明确为教育目标能够提供的预算；（有多少钱可以存） 第四步：对家庭的风险承受能力进行评估，确定合理的收益率； 第五步：根据他家庭的风险承受能力，进行合理的资产配置；（怎么存） 第六步：在家庭财务状况与风险承受能力之间调适出一个合理的方案，马上行动。 第七步：制定合理的家庭风险保障方案，以规避教育金漫长储备周期所面对的非金融风险。 这也是全方位理财规划的一个缩影，养老金规划、家庭保障计划，也是遵循这样的路线图进行的。
当然，其中会涉及到通胀率、贴现率、复利滚存等复杂的计算，而且大家对现在市面上的理财产品也不了解，因此一般人很难做到准确、科学地完成以上的规划路线。 没关系，咱们今天只要抱着学习的心态，来了解清楚正确的教育金规划方法就可以了，起码以后不致于掉进教育金险这种坑里。 至于专业的事情，交给专业的人来帮我们做，才是最聪明的做法。
