收入不少，但月光➕年光，总存不下钱？

⏳教育金、养老金缺口大到不敢想，算了，人生苦短，以后再说？

💴存款放银行太可惜，投资又怕爆雷损及本金？

虽然我没钱，但是我年轻啊！钱少时间多该怎么投资？

在实现财富自由的路上，我们面临着各种各样的问题，拓宽思维、吸收新知识是解决问题最快速、廉价的方式。建立属于自己的理财框架，可能是上一些课，可能是读某些书，或者是跟身边朋友的一番谈话。春江水暖富人先知。我们一直想着让自己过上富人的生活，那必然思维上一定要先成为富人，打破常规思维的束缚，这样子才能让我们离梦想近一点再近一点。

一个人五年的变化，取决于他与哪些人在一起，听了哪些不一样的课程，以及读了哪些不一样的书。

1. 自我介绍

在开始上课之前，我先做个简单的自我介绍。

就像文章傻了吧，我为什么来到保险行业中提到的，熟悉我的伙伴都知道在过去的五个月里，Cici是怎么从联想的项目经理一步步转型成一名保险代理人的，从项目管理专业人士到国家风险管理师，入职的当月就实现了转正，然后在第五个月的实现了业务经理的晋升，再到现在的付费咨询……在这一路上遇到了各种风雨彩虹，各种披荆斩棘。非常感谢所遇到的各位贵人，给了我莫大的肯定，让我更有信心的坚定走下去。从给自己和家人配置保障规划开始，一点一点的去认识这个行业，一点一点的去积累理财知识，也就是通过现在的美好人生团队，给开拓了好些理财的新版图。今天，也正是想要把这个思维分享给大家，希望我们能一起打开理财的一扇新大门。

2. 理财 = 钱滚钱？

《标准普尔家庭资产配置图》是由美国一个叫标准普尔的权威调查机构，调查了全球100,000个资产稳健增值的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到的标准普尔家庭资产配置图。从这个图里面，我们能够看到他们所使用的金融工具，以及这些金融工具所具有的特性。

第一象限，我们称之为日常账户。存放的是近期内要花的3~6六个月的钱。这边的理财工具一般是大家非常常用的银行活期、和阿里的余额宝、腾讯的理财通等我们统称为宝宝类的工具，另外一个就是信用卡。

信用卡

有30天~56天免息期，如果逾期未归还，银行会收取10%~18%的利息。信用卡的使用上，我们的百万精英敏敏给到大家一个小Tips：比如我们每个月基本生活开销为2000元，这笔钱我们用信用卡做为支出，下个月工资到账的时候及时还款，这样我们活期、宝宝类工具中就基本上就不需要有流动资金了。每个月的2000元我们可以做一个30天的理财，一年十二个月一共24000都如此操作，一年下来可以白白赚到一条漂亮有质感的年会裙子、或两顿海鲜大餐的钱，同时信用卡积分也可以做一定的兑换，有没有很聪明？

我们认识这个日常账户的特点是高流动性，它一定是可以随存随用、满足到生活所需的。但收益性相应的就不会太高。比如说，目前余额宝的7日年化利率为2.8%（2018年10月27日数据），都快接近通货膨胀了。

第二象限是稳健增值账户。可能大家都没怎么接触过这里面的工具，这里主要的工具一个叫——保险年金，一个叫——债券（国债）。这个账户顾名思义，就是本金必须要安全，收益一定要是稳定的，资产增值的速度不快但起码要超过通胀。它利用的是时间的复利，主要用来储备教育金和养老金。

保险年金

大企业的小伙伴会听得比较多，企业会给有一定资历的员工配保险年金作为企业福利，每个月会从员工工资里扣起个人的一部分资金，企业也会补贴一些，等到员工60岁退休的时候就会逐月返还，形式上跟社保里的养老金类似，可以看做是一个公司内部的小社保。

债券

债券里面分为国债、地方债券和企业债券，后面两者大家都接触得比较少，而且风险性其实也挺高的。大家接触比较多的还是国债，国债一般每年都有固定的发行时间和发行额度，比较难抢，优质的国债是要靠人脉或者通宵排队开门秒杀的，安全性很高但就是购买难度比较高。

第三像限，是大家平常又爱又恨的账户——“钱生钱”账户，包含的工具有：银行理财产品、股票、基金、P2P、房产等，这些工具的特点就是“高收益性、而本金同时却可能随时面临亏损”。

基金

基金投资分为固定时间及非固定时间两种不同的投资方法，每个月固定日期投入的行为我们称为——基金定投。基金定投可以拉平时间的风险，获取市场的平均收益，长期的基金定投获得约10%的年化收益并不是难事。基金定投在我们的整个投资领域无论是小白阶段的强制储蓄、中年阶段的教育金规划、还是对于晚年的养老金储备都是一个非常重要的入门工具，是小白投资者的福音，应该好好的终身学习，在这里也推荐季凯帆老师的《解读基金》一书，虽然是十年前编撰的，但却很长有实用性，深入浅出，适合小白阅读；

银行理财产品

大体分为保本及不保本两类。保本类的收益率一般在2.7%~3.4%之间，不保本类的浮动收益一般在4.1%~5.5%之间。

银行理财产品

有的小伙伴就要跳起来问了，怎么银行理财是属于高风险的呢？

其实这个风险也是相对的，我们觉得跟银行买的产品就一定安全，但并不知道银行也会出现违规操作，比如理财违约，非保本的理财产品私下进行了兜底协议，转换成了保本产品销售，偶尔也有延期分配收益的情况出现。

另外，今年5月份国家发布了《银行破产法》，在法律上是正式的允许银行破产的，破产的时候，银行只会针对个人的一般存款，承担最高赔付50万的责任，而理财产品是不属于赔付范围的。可能大家认为银行倒闭的事情不太可能发生，但正如我们买余额宝的时候也觉得它的利率应该一直会是4%、买P2P的人也不知道网贷平台明天就会跑路一样，我们可以试着把眼光放长远一点，对短期的投资工具和长期的相区分开来，短期内的购买行为跟长期的资金规划也要相结合，认清投资工具的属性就好了。

P2P

根据锁定期为30天，90天，365天的长短不同，收益率会在8~10%浮动，锁定期限越长、收益越高。

股市

这个话题总是很刺激大家的神经，今天的沪指已经跌到了2500点。身边有位股票操盘手，她给过一个经典的理论我至今难忘，叫——1：1：8原则。意思是，在股票市场上10个人里面只有1个人能够获利，还有1个人不亏不赢出来，剩下的8个人都是被割韭菜的。在这获利的人里面，还会再细分为两类人，一类人是专业人士，天天盯盘，做手法训练、团队作战、并日日复盘，付出了超出常人想象的努力；另一类人是“傻瓜"，他们投入一个行业一个股票之后就不再去看走势，任其升降，长达10年都不为所动、宠辱不惊，这样傻瓜式的人也是有可以获利的。

第四象限是保命的账户，也就是上次敏敏给大家分享过的，如何给家人做保障规划而主讲的账户。顾名思义它是用来防范人身风险的。特点是专款专用，通过比较少的保费撬动比较大的保额，为我们的幸福生活保驾护航。

医疗险，可以对社保未能报销的部分进行补充赔付；

重疾险，可以对生病期间的收入损失进行有效的弥补，哪怕5年内不上班，这笔资金也能够支撑孩子继续上学，供房供车也能继续维持，家庭生活不至于大受影响，这期间自己就可以安心养病了；

意外险，是杠杆最大的商业险，当风险突然发生时可以给到家人一笔补偿性资金，维持家庭的稳定性。

大家有没有对标一下这四个象限，自己所做的投资里面拥有的是哪几个，缺少的又是哪几个呢？

3. CC的四大账户

不知道小伙伴们是否好奇CC的这个四大账户是怎么配的呢？

其实我的答案已经藏在这张图片里面了，图片里标了橙色字体的就是我的配置。日常账户中我会用余额宝和信用卡，钱生钱账户里配置了基金、P2P和企业分红，保命账户里拥有600万的医疗险、100万的意外险和50万的重疾险（赚没赚这么多钱，倒是把身价做成了百万级别，嘻嘻嘻……）稳健增值账户里我配置了一个保险年金。

可能很多朋友都还没有这个稳健增值的账户，我在今年以前也没有，是赶在29岁生日前给父母和自己的一份礼物，父母已经60多岁开始退休生活了，我想给他们一笔稳稳的现金流，虽然只是10万的小钱，但他们每年都能从这个账户里分到钱，用来喝早茶、用来小小的周边旅游，不会因为市场风险或者是我没有工作了，而让养老生活过得捉襟见肘。自己急需用钱了也可以低息贷款8万出来周转，解燃眉之急。

4. 次回预告

分享会的内容比较多，CC会分成三篇文章跟大家交流，余下的两部分将会在下周和下下周跟大家见面，敬请期待哦。

第二部分——“复利”为什么是世界第八大奇迹

第三部分——收益高高高or稳稳的幸福

5. 写在最后

生活本来就很苦，年轻的时候不吃苦，老了的时候会更苦

生活本来就很累，年轻的时候不受累，老了的时候会更累

做发光发热的小太阳不光要有傻傻的乐观，还要有足足的底气，

成长不是能不能，而是敢不敢！

致让自己离开舒适区，开始了第一场线上理财分享的自己

——2018.10线上130人理财分享会

Today is the first day of rest of my life.

#爱生活，爱理财，爱旅游，爱成长# 让理财知识简单易懂